近期P2P网贷一直处于话题不断的一个热点话题，在互联网上随处可见到借款人对其的看法以及评论。因为近两年现金贷业务的泛滥，让人们对网贷开始质疑风控是如何把关的，为什么一个借款人能通过一台手机，申请几十家的贷款。对于部分网贷平台来讲，公司能不能盈利主要看两个方面，就是风控有没有到位，催收够不够心狠手辣。
就在2017年11月份互金协会发布的《羊毛党、多头借贷、转贷行为排查报告》显示，从其排查的61家机构的样本结果看，用户的多头借贷比较严重，平均多头借贷率为44.14%，最高达91.51%，最低5.32%。现金贷业务多头借贷的情况极其泛滥，目前现金贷突出的问题是借款人多头借贷。技术平台监测，有不少用户存在向2家或2家以上平台同时借贷的情况。规模较大的现金贷平台借贷金额超过3000元，规模较小平台借款金额多为1000元以下。
其中，参与排查的61家机构中，在贷用户5000人以上的有效机构样本有27家。仅从这27家有效样本看，同时在5家以上机构借贷的人数达到5495人，有的甚至同时在11家借贷。如果扩展到整个北京市场乃至全国市场，多头借贷比例会更高。而机构对于多头借贷没有很好的控制手段。目前北京互金协会有会员单位19家，观察员单位50家，共计69家。
那么出现这种情况，网贷平台是喜是忧呢？其实小编认为，小额短期现金贷的盈利模式可以说是以高定价覆盖高风险。现金贷业务的成本比较高，主要原因：一是通过率低造成获客成本高，毕竟不少网贷平台都采用了轰炸式投放广告；二是客群信用层级低造成风险成本高，无奈只能睁一只眼闭一只眼；三是资金成本高，有用户的同时也有有庞大的资金链。
所以在这种情况下，小额短期现金贷的盈利机会就很清晰了：一是必须通过高利息盈利；二是必须低额度，降低还款能力门槛；三是从行业层面看，大批机构参与可以借东还西滚动；四是复贷降低获客成本和获客成本。所以现金贷存在高息的现象非常普遍是完全正常的，只能够通过高息去覆盖坏账，让老实人替“老赖”买单，这才是他们的想法。那么网贷公司都是如何审核借款人资质的呢？
首先他们会在乎第一个东西，人行征信，然后就是授权芝麻信用分了，只要这两个没有问题，那么额度就提升了很多，但是就算有问题，也能有一定的额度；然后第二个需要借款人提供的就是通讯运营商的服务密码了，他们会通过技术手段登录记录下你近几个月的联系记录，如果是用了很久的号码，对提额也有一定的帮助；然后第三个则是借款人的通讯录了，如果手机保存的联系人多的话，也可以获得一定的额度。
然后鉴定借款人消费能力，他们会让你提供一些网购平台的账号密码，进行登录授权，主要都是通过某宝和京东进行查询。如果长期在网购上有购物记录，并且达到一定的金额的话，也会被视为低风险用户，毕竟消费能力大，还款门槛就低了许多，因此额度大大提升。然后就是工作证明，看看你是不是有收入人群，但是这个的话并不是很在意，随便打一张名片就能够糊弄过去了。
最后就是通过信用卡账单进行评定，如果你的账单没有出现逾期，并且还款及时，额度大的话，现金贷公司也有可能给你很多的额度，毕竟银行的风控一直以来都是出于非常严格的状态。其实很多网贷平台只要一张信用卡，基本一路无阻，都能够轻而易举的申请到额度，因为对比起芝麻信用分，更多的网贷更相信银行的风控，这样一来等于就是银行替他们把关了风控，这样的用户也被视为低风险用户。
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