我們經常發現一個現象，當我們想購買一款保險的時候，身邊總有人向我們推薦分紅型保險，這是為什麼呢？
撇開業務員的銷售偏好不談，保險公司自身也熱衷於設計分紅型保險，尤其是“大”保險公司。
保險公司熱衷於設計分紅型保險
從保險公司自身發展來看，“理財型”保險實收保費高、自留利潤大、不易發生理賠糾紛，而且還不像“保障型”保險那樣需要預留那麼高的保險責任準備金。
所以，對保險公司而言，銷售“理財型”保險是運營風險更小的行為。
但是，“理財型”保險有分紅型、萬能型、純年金保險、帶分紅的年金保險和帶萬能的年金保險，為何這幾年下來，保險公司對分紅型保險情有獨鍾呢？
歸根結底，這要從保險統計口徑中的“原保費”說起！
一個保險產品收取的保費，可以分為原保費、保戶投資款新增交費和投連險獨立賬戶新增交費。而現在保險公司都在努力提高原保費，這裡面內在原因是什麼呢？
投保人的保費可以分為三塊
“保險姓保”，這是我們現在聽到越來越多的一個名詞，也是政府所倡導的保險理念，因為能夠轉移老百姓疾病、身故之家庭財務風險問題的，一定是保障型保險，而不會是理財型保險。
理財型保險可替代產品太多，收益和流動性還要更好。而保障型保險的高槓杆性則決定了其幾乎沒有可替代產品，這才能體現保險保障的本意。
那監管要求“保險姓保”，判斷保險產品是否姓保的標準是啥呢？
其實很簡單，就是要保險公司設計的壽險產品能通過重大保險風險測試，從而把保費計入原保費之中。因此就形成了這樣的一個邏輯：誰家的原保費高，就意味著誰家的保障型保險收的保費多。
保障型保險需通過重大保險風險測試
重大保險風險測試怎麼通過呢？標準也並不高，只要發生風險事故時，賠償金能超出現金價值或者賬戶價值的105%即可。
這意味著，保險公司仍然能夠設計理財型保險，只要略微提升賠償金的給付額度，滿足105%的要求就行了。
因此，在“保險觀察”看來，目前監管對保險姓保的判斷標準偏低，不足以引導保險公司向設計真正的“保障型”保險產品轉變。保險公司仍然能夠通過設計滿足保險姓保要求的理財型保險，從而既達到擴大原保費規模，又實現自身利潤最大化的目標！
而之所以近年來熱衷於設計分紅型保險，而非萬能型保險，是因為萬能型保險擁有一個單獨的萬能賬戶，你可以把它理解為一個投資賬戶，因此投保人購買萬能型保險的保費，是要被計入“保戶投資款新增交費”和“獨立賬戶新增交費”之中的，也就不能達到擴大原保費規模的目的。
這才是保險公司近年來熱衷於設計分紅型保險的關鍵原因！
平安人壽部分在售產品
上圖展示的就是平安人壽部分在售產品，我們可以發現存在大量的分紅型保險或者年金保險。
為什麼還有年金保險呢？
這是因為在去年134號文的影響下，萬能型保險不能再以附加險的形式設計了。而年金保險在設計成滿足重大保險風險測試之後，可以靈活搭配萬能型或分紅型保險銷售，因此成為了現在保險公司的新寵。
帶萬能的年金保險，保戶追加在“萬能賬戶”中的錢不能計入原保費，但年金保險的期交保費可以計入。帶分紅的年金保險，保戶期交和追加保費都能計入原保費之中。
現在，你應該能夠明白為什麼保險公司喜歡賣給我們分紅保險了吧？
跟著“保險觀察”學了這麼久的你，應該知道買保險一定要先買保障型保險了吧？可別一糊塗，先買了理財型保險哦。真正風險來臨時，可是無法有效起到轉移風險的目的的！
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