摘要：借款要慎重，套路要看清，更別要高估自己的還款能力
撰文|蜜妹
今天，蜜妹被一條關於借款3萬一年滾成800萬的新聞標題給驚呆了，知道高利貸恐怖，卻沒想到竟然利息居然能高成這樣。
而新華社的報道，將這類的貸款稱為套路貸，即犯罪嫌疑人以非法佔有為目的，以違約金、保證金等各種名目騙取受害人簽訂不利於受害人的借款合同，再以各種方式讓受害人違約，最終侵吞受害人財產。
這種套路貸有多可怕？怎麼去識別和避免被各種貸款套路？
01
借3萬一年滾成800萬還不算什麼
據報道，標題裡借3萬一年滾成800萬的事件來自於杭州做服裝生意的鄭女士。因為急需用錢，她便通過中介向"寄賣行"老闆借了3萬元，然後就開始了這場彷如天方夜譚的滾雪球的遊戲中。
據瞭解，在借款後，鄭女士便不斷"被違約"，然後被迫反覆地借新債補舊債窟窿，最後越滾越大到了800萬的地步。
而鄭女士身上遭遇的這類事件，還並非孤例。
據新華社的報道數據，僅山西運城一座城市，公安局在一次收網行動中就打掉了26家涉嫌"套路貸"的"車貸""網貸""信用貸"公司，而在杭州，警方就抓獲涉黑 "套路貸"涉案人員300多人。這些數據中，具體有多少和鄭女士一樣的人，還不得而知，但人數和金額肯定都小不了。
像林女士那樣能借到3萬全款的還算好， 報道中，有一位先生通過中介公司貸款45萬，卻不料要交45萬的保證金，然後還有各種手續費用等，實際到手不到40萬。最後肯定是還不上，卻要揹負90萬債務，和每月3.8%的月息。
這些被曝光的套路固然可恨，但也不是無跡可尋。據新華社的調查，這類套路貸的套路主要分三步：
首先是簽訂虛假高借款的合同，製造虛假的銀行流水。總之，就是白紙黑紙合同上的金額高於實際借款金額。
然後，以各種理由讓借款人"被違約"，再迫使借款人借新還舊，不斷推高貸款額度。
最後，徹底被套，軟硬兼施索要債務，借訴訟侵佔借款人財產。
如果遇到上述的情況，蜜妹還是建議，留足證據，趕緊報警吧。
02
套路可恨，但前提是別高估自己還款能力
以前，蜜妹覺得，這類的事件離我們很遠，而且大多數時候，都是某部門來發布自己戰績時的數據。
但其實，離我們真的很近。
比如最近那個因父親欠高利貸而全家自殺，在自殺前發微博的女孩。
女孩被救活後，隨著網絡的深扒，劇情似乎在反轉，而整個事件也朝著羅生門方向發展。但蜜妹看到評論裡，不少網友以自己經歷來勸女孩活下去。
蜜妹前同事的親戚，也遇到過這種貸款，簡直可以把家人氣到吐血地步。
據前同事說，他是無疑中翻手機時發現那位親戚手機裡有五顏六色十幾種借貸平臺。他立即想起半年前，被這位親戚要求借身份去辦貸款業務，當然，最後也是沒借。可看到手機裡這麼多的軟件，他有些慌了。
後來連同家裡的長輩逼問下，才知道，這位親戚在這些借貸平臺上都有借款。最大的一筆是2萬，每月固定還款分3年還完，連本付息總體算下來得還30多萬。
這還不算什麼，更讓那位同事吐血的是，這個平臺的貸款不能提前還款，也不能全款還清。也就是說，如果中間沒有其他套路出現，那位親戚借了2萬卻要還30多萬。而他這次的貸款是為了填補另一個借貸平臺上的窟窿，這些平臺中，有的可查到工商信息，有的不可查，但催款電話卻少不了。
其實不管是報道中，被那些結構強迫借舊還新還是這樣主動拆東牆補西牆，這些貸款人都有一樣的心態，在借款前，都高估了自己的還款能力，覺得自己能得還得上。
這種拆解行為，沒玩砸前，都是槓桿高手，砸了後除了被暴利催債，還有忍受巨大的債務危機和心理壓力。
而這種心態，國內外都一樣。
蜜妹以前就舉過哈佛大學行為經濟學家塞德希爾•穆來納森所做的一個量化實驗，他在詢問借款人該如何償還債務時，人們的回覆大多是："沒事，我一週之後就能領到工資了。"如果繼續追問："到時你不是還有其他支出嗎？"當事人就會怒火中燒："你怎麼不明白，我這個月必須付房租啊！"
儘管，現在經常呼籲要完善民間借貸方面的法律法規，多層次全覆蓋的信用評級機制也需儘快建立，新聞中，那些被曝光的套路貸款方式也著實可恨。但實際生活中，我們遇到的真實人不會在腦門上或者身邊向電視新聞裡那樣被標註"套路貸嫌疑人（或機構）"字樣。
所以，當急需用錢而向找一些宣傳很好的機構借款時，一定要搽亮雙眼。不僅要看貸款公司的經營資質營業狀況，還要自己去權威機構，調查他們的證件牌證是否齊全。
在簽訂合同的時候，一定要弄清楚借還款事項，尤其是還款時間、利息、借還方式，是否有正規的收據還款憑證，如出現明顯的有失公平情況， 比如借款金額大於實際金額，不能提前還款等，一定謹慎，或者諮詢正規律師後決定，或者索性不籤。
最最重要的是，不要高估自己的還款能力，一定要客觀做自我的財務狀況梳理和風險評估。沒錢的時候，該想辦法合理合法掙錢，而不是再三任性，自視甚高去借東牆補西牆，做"槓桿高手"。
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