現代女性不僅要承擔家庭的壓力，還要面對職場的競爭，從懷胎十月到孩子上學，箇中辛酸，只有經歷過的才懂。
由於女性特有的生理特點，也導致重疾發病率和男性存在一定差異，保險公司也注意到這點，越來越多女性獨有的保險被開發出來。
今天我們就通過對剛上市的紫霞保進行測評，看看女性重疾險到底怎麼買，怎麼搭配才合理？
主要內容如下：
1、女性買保險，應該注意哪些問題？
2、六款重疾險對比分析，哪款值得買？
3、四種保險方案對比，這麼買最划算！
一、女性高發重疾，都有哪些？
深藍君通過後臺數據發現，作為一個保險行業垂直媒體，居然有 70% 左右的用戶是女性，令人深感意外。
之前在文章中，我也提到過，個人認為全職媽媽是所有工作中最具有挑戰性的，不僅要面面俱到，而且有很多勞動成果很容易被忽視。我遇到了幾位媽媽，都是趁著孩子睡熟後，才有時間和精力來研究保險的知識，為了孩子也是蠻拼的。
由於生育和哺乳等原因，女性重疾險發病率也和男性有比較大的不同，根據 2018 年中國最新癌症報道的數據，我們可以看到男女高發癌症對比：
我們可以看到，男女高發癌症是不同的，乳腺癌、宮頸癌、子宮癌、卵巢癌這些疾病都是女性高發的，尤其以乳腺癌為甚。
我們之前常說買保險要適合自己，所以從這個角度來看，購買女性重疾險，其實也可以有自己的一些側重點。
二、紫霞保女性特定重疾險測評：
“ 我的意中人是一位蓋世英雄，有一天，他會身披金甲聖衣、駕著七彩祥雲來娶我！”
近期，國華人壽推出了紫霞保女性專屬重疾險，那麼這款保險是否值得買呢？深藍君選擇了目前的熱點產品進行了統一對比：
國華人壽紫霞保
百年人壽康惠保
崑崙健康健康保
弘康健康一生A+B
復星聯合康樂e生
國華成人及兒童終身重疾險
話不多說，直接看圖：
我們可以看到，隨著市場競爭的日趨激烈，越來越多的消費型產品被開發出來，而且大家都有自己的側重點。
直接說結論：
如果想性價比最高：百年康惠保仍然保持了費率上的優勢，如果選擇保到 70 歲，那麼在所有產品中價格是最低的，非常值得考慮；
如果想保障齊全：康樂 e 生在所有產品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的產品，而且還可以選擇含有身故責任，如果想保障齊全，是非常不錯的選擇；
如果加強女性保障：紫霞保針對女性高發疾病有額外保障，價格高一點，保障也好一點，比較有側重點；
如果身體存在異常：如果有乙肝、住院經歷、手術經歷等，可以選弘康健康一生 A+B，在消費型的重疾險中，只有弘康有智能核保功能，就算不符合健康告知，也有機會線上承保。
大家可以結合自己的需求、預算、保障期限、繳費時間等維度，在上述產品中進行挑選，應該能選到心儀的產品。
三、紫霞保重疾險條款解讀：
通過對比表格，我們已經大概瞭解紫霞保的保障內容，下面深藍君通過條款的對比分析，來看一下每款產品的差異。
1、25 種法定重疾對比
所以不會存在一種癌症某家公司會賠，而另外公司不賠的情況，前 25 種重疾唯一的差別，就是有的產品對理賠時間有額外的限制。
雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失，為了防範道德風險，很多產品都會對 0 - 3 歲的孩子免責。
通過上圖我們可以看到，今天測評的產品和行業內其他產品，都沒有額外的約定。
2、高發輕症對比
深藍君在《重疾險中的輕症重要嗎，具體如何挑選？》中，詳細分析了輕症的作用。
雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但對輕症是沒有統一的規範的，所以也導致各家公司輕症存在比較大的差異，比如：
輕症種類：輕症的病種數量不同，有的大牌公司產品，對高發輕症是沒有保障的；
疾病定義：每家公司在合同書寫上，疾病定義上會存在部分差異；
深藍君根據大量數據和諮詢了專業人士後，整理了 11 種高發輕症，對比如下：
通過每個產品對高發輕症的覆蓋程度，也能看出一定差異，但整體都還不錯。
橙色標註的三項都是和不典型心肌梗塞相關，並不是說三個都有的最好，以崑崙健康保為例，雖然三種輕症都有，但是條款中約定只賠付一種，很多產品都有這樣的隱形分組。
而紫霞保和國華成人兒童重疾，這三項都包括，不會相互影響。
所以深藍君的意見是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，個人覺得就能接受。
限於篇幅，這裡就不過多展開了，如果你有足夠的醫學背景和研究的興趣，深藍君建議你下載每款產品條款自己看看，而不要人云亦云。
四、紫霞保重疾險，值得買嗎？
通過上面的分析，我們對紫霞保已經有了深入的瞭解，那麼紫霞保重疾險到底值得買嗎？
1、產品優劣勢分析：
從產品形態來講，這是一款中規中矩的單次賠付重疾險，100 種重疾 + 50 種輕症，保終身。
我們看下紫霞保的優勢：
主打女性重疾：針對女性 7 種特定疾病，可以額外賠付 30%，有且只有女性才能買；
產品選擇多樣：用戶根據自己的偏好，可以選擇附加 7 種特定重疾、50 種輕症、輕症豁免、身故保費返還，可以進行 DIY 操作；
健康告知優化：雖然健康告知仍然比較嚴格，但是相比其他保險存在一定優化，比如歷史核保記錄只問兩年（是否2年內被拒保、延期、免責）。
再看一下紫霞保的不足：
只能選擇保終身：不像其他消費型重疾險那樣靈活，由此帶來最大的問題是和保到 70 歲相比，保費有了大幅度的提高；
沒有智能核保：還是沿用傳統的健康問卷方式，採用一刀切的方式，要麼能買，要麼不能買，對於身體存在一些健康異常的非標體來講，是沒辦法投保的。
2、保費價格分析：
深藍君以紫霞保和目前重疾險的標杆康惠保進行對比，可以看到，如果只選擇純重疾是比康惠保便宜一點，但是如果附加其他的保障責任，那麼保費將有不少的增高。
康惠保的優勢是可以保到 70 歲，比較適合預算不足的家庭投保，在 70 歲前也能獲得一個足夠高的保額，而且在保障責任相差不大的前提下，康惠保整體競爭力更優。
3、四種購買方案對比分析
下面深藍君通過幾種搭配，大家就能看出來不同產品搭配的巨大差異，我選擇了 4 款產品：
方案一：**福重疾險（儲蓄型重疾）
方案二：弘康哆啦 A 保（多次賠付重疾險）
方案三：紫霞保+ 唐僧保定壽（消費型重疾險+定壽）
方案四：康樂 e 生 B 款（消費型重疾險，含有身故責任）
對比圖如下：
我們可以看到，在如果首次罹患重疾時，上述四種方案在 70 歲前的保障差異不大。對於有品牌偏好的，可以選擇**福等大公司產品。
喜歡多次賠付的可以考慮哆啦 A 保，對於預算有限的工薪家庭，我認為選擇方案 3 和方案 4 都是可以考慮的選擇，兩者更多的是保障時間的差異。
目前消費型重疾險特別多，特別適合預算不足的家庭考慮，深藍君能做的就是把這些信息同步出來，具體如何選擇，大家根據自己的偏好來定就好了。
更多消費型重疾險詳細測評，通過《新品測評，2018 年消費型重疾險投保指南》就能看到。
五、寫在最後：
在三八節的時候，深藍君在《女性專屬福利》一文中就詳細測評了女性一年期特定重疾險。
隨著市場競爭的激烈，越來越細分的保險被開發出來，比如只有女性可以投保的意外險，還有女性費率非常有優勢的定壽唐僧保。
市場競爭是好事，讓我們能有更多的選擇，造福了每一位女性朋友。
也希望大家在平衡家庭與工作之餘，更好地關注自己的健康與保障。
畢竟，你是人間的四月天。
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