保险，到底是什么？它值得买么？

是不是像一些人印象中的：

“保险的收益率不高，一点都不值，还不如买理财”

又或者

“几十年后，几十万的理赔，根本就不值钱，保险就是骗人”

又是不是像一些销售人员所说的：

“保险可以保障你一辈子”

在我看来，这是两种极端。

客观地讲，保险，既不是一无是处，也不是无所不能。

其实，它就是一个简单的数学题，看懂了，也就明白了保险到底是什么、值不值得买，以及什么时候，保险最划算。

数学题是这样的：

以大家最熟悉的理财为例：

假设你今年30岁，打算在50岁前还不会被淘汰的时候，通过20年的理财，每年拿出7000元来投资（20年累计投资14万），最终连本带利赚到30万。

那么来算一算，要达到这个目标，在不同的年度，你的投资回报率需要多少？

第一年，你拿出7000元理财。

经过1年的投资，如果你想在第二年，就达到30万的理财目标 ，投资回报率必须达到4186%，即42倍的收益。这是怎么来的呢？

我们来验算一下：7000*（1+4186%）=30万

当然，如果你觉得第一年，就获得这么高的投资回报率，简单就是抢钱，好的，那就继续增加本金进行投资。

第二年，你再拿出7000元理财，累计拿出了14000元。

经过2年的复利滚存，如果你想第三年就达到30万的目标 ，年投资回报率

我们来验算一下：

第一年拿出的7000，复利增值了2次（即第1年、第2年都是复利），即7000*（1+507%）*（1+507%）=25.8万；

第二年拿出的7000，只复利增值了1次，即7000*（1+507%）=4.2万；

25.8+4.2=30万

假如你觉得第三年赚到30万，理财产品收益还没有这么高。好吧，那只有多拿些本钱。

第三年，你再拿出7000元，累计拿出了21000元。

经过3年的复利滚存，如果你想第四年就达到30万的目标 ，年投资回报率（复利）必须达到211%，计算原则同上。

以后不同年度的投资回报率，如下图所示，经过25年的投资，即55岁的时候，达到30万的投资收益，你的投资收益率将达到4.8%，已经超过了目前很多理财产品的收益。

经过了50年的投资，即80岁的时候（根据国家发布的《国家人权行动计划（2016-2020年）》，2020年这一年出生的人口，人均寿命要达到77岁），假设你比较长寿，达到80岁），如果要达到30万的理财目标，你的投资收益率是1.9%。

再回到前面的问题：

1、保险到底是什么？

其实，上面的理财“投资回报率”，就是保险的演示，比如重疾险、终身寿险等，都是适用于这个数学模型。

你每年拿出的7000元购买保险，如果在不同的年度发生理赔，获得30万保额理赔的“投资回报”。

从保险“投资回报率”看，在买保险的前20年，保险的“回报率”是比较高的。保险“最赚钱”的时候，是第一年买保险，第二年理赔，赔率超过40倍，保险这时可以称为“博彩”，以小博大；

保险杠杆最低的时候，即最“不赚钱”的时候，是第一年买保险，在80岁终老时才理赔，收益最低，但人生最幸福。这种投资，本质上是保本、利息不断下降的长期储蓄存款。

所以，投资保险的本质，前期是“博彩”，以小博大；后期是“长期储蓄”，保本低息。根据理赔发生在不同的年度，保险的投资收益，在“博彩”与“保本低息”之间滑动。

2、保险是否一定要买？

不一定。

如果你有足够的钱、有好的投资渠道，可以不买保险。

但如果你有闲钱，或者风险承受能力较差，还是建议买些保险。因为谁能知道，在第二年不发生理赔？有什么投资渠道，可以短期内获得几十倍、上百倍的回报？

3、几十年后，几十万的理赔根本不值钱？

前面已经说过，风险是不确定的，谁能确保第二年不发生理赔？保险，是“可能”的不值钱。况且，手头任何现金，都会受到货币贬值的影响，几十年后，现金，是“确定”的不值钱。

4、保险可不可以保终身？

显然不能。

由于货币贬值，保险的购买力，不是一成不变的。前面已经提到过，买保险的前20年，还是能够抵御通货膨胀的，越往后，保险的“收益率”越低。

所以，买保险，从来都不是一张保单，就可以保障终身，最好在中途不断提升自己的保额，才能真正抵御通货膨胀的影响。

总而言之，保险既不是神话，什么都保、保障终身，也不是一无是处，骗子的把戏，它就是一个普通的金融工具，理性看待、能为我所用就好。

写在最后，可能有人会质疑，为什么你在演示时，只用7000元、30万去演示呢？会不会是玩数字游戏，故意把保险的收益率说得很高呢？

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