保險，到底是什麼？它值得買麼？
是不是像一些人印象中的：
“保險的收益率不高，一點都不值，還不如買理財”
又或者
“幾十年後，幾十萬的理賠，根本就不值錢，保險就是騙人”
又是不是像一些銷售人員所說的：
“保險可以保障你一輩子”
在我看來，這是兩種極端。
客觀地講，保險，既不是一無是處，也不是無所不能。
其實，它就是一個簡單的數學題，看懂了，也就明白了保險到底是什麼、值不值得買，以及什麼時候，保險最划算。
數學題是這樣的：
以大家最熟悉的理財為例：
假設你今年30歲，打算在50歲前還不會被淘汰的時候，通過20年的理財，每年拿出7000元來投資（20年累計投資14萬），最終連本帶利賺到30萬。
那麼來算一算，要達到這個目標，在不同的年度，你的投資回報率需要多少？
第一年，你拿出7000元理財。
經過1年的投資，如果你想在第二年，就達到30萬的理財目標 ，投資回報率必須達到4186%，即42倍的收益。這是怎麼來的呢？
我們來驗算一下：7000*（1+4186%）=30萬
當然，如果你覺得第一年，就獲得這麼高的投資回報率，簡單就是搶錢，好的，那就繼續增加本金進行投資。
第二年，你再拿出7000元理財，累計拿出了14000元。
經過2年的複利滾存，如果你想第三年就達到30萬的目標 ，年投資回報率 （複利）必須達到507%，即5倍的收益。
我們來驗算一下：
第一年拿出的7000，複利增值了2次（即第1年、第2年都是複利），即7000*（1+507%）*（1+507%）=25.8萬；
第二年拿出的7000，只複利增值了1次，即7000*（1+507%）=4.2萬；
25.8+4.2=30萬
假如你覺得第三年賺到30萬，理財產品收益還沒有這麼高。好吧，那只有多拿些本錢。
第三年，你再拿出7000元，累計拿出了21000元。
經過3年的複利滾存，如果你想第四年就達到30萬的目標 ，年投資回報率（複利）必須達到211%，計算原則同上。
以後不同年度的投資回報率，如下圖所示，經過25年的投資，即55歲的時候，達到30萬的投資收益，你的投資收益率將達到4.8%，已經超過了目前很多理財產品的收益。
經過了50年的投資，即80歲的時候（根據國家發佈的《國家人權行動計劃（2016-2020年）》，2020年這一年出生的人口，人均壽命要達到77歲），假設你比較長壽，達到80歲），如果要達到30萬的理財目標，你的投資收益率是1.9%。
再回到前面的問題：
1、保險到底是什麼？
其實，上面的理財“投資回報率”，就是保險的演示，比如重疾險、終身壽險等，都是適用於這個數學模型。
你每年拿出的7000元購買保險，如果在不同的年度發生理賠，獲得30萬保額理賠的“投資回報”。
從保險“投資回報率”看，在買保險的前20年，保險的“回報率”是比較高的。保險“最賺錢”的時候，是第一年買保險，第二年理賠，賠率超過40倍，保險這時可以稱為“博彩”，以小博大；
保險槓桿最低的時候，即最“不賺錢”的時候，是第一年買保險，在80歲終老時才理賠，收益最低，但人生最幸福。這種投資，本質上是保本、利息不斷下降的長期儲蓄存款。
所以，投資保險的本質，前期是“博彩”，以小博大；後期是“長期儲蓄”，保本低息。根據理賠發生在不同的年度，保險的投資收益，在“博彩”與“保本低息”之間滑動。
2、保險是否一定要買？
不一定。
如果你有足夠的錢、有好的投資渠道，可以不買保險。
但如果你有閒錢，或者風險承受能力較差，還是建議買些保險。因為誰能知道，在第二年不發生理賠？有什麼投資渠道，可以短期內獲得幾十倍、上百倍的回報？
藉助保險的槓桿功能，還是比較划算的投資。最不濟，也就是一輩子存個利率1%以上的定期，有什麼損失呢？3、幾十年後，幾十萬的理賠根本不值錢？
前面已經說過，風險是不確定的，誰能確保第二年不發生理賠？保險，是“可能”的不值錢。況且，手頭任何現金，都會受到貨幣貶值的影響，幾十年後，現金，是“確定”的不值錢。
4、保險可不可以保終身？
顯然不能。
由於貨幣貶值，保險的購買力，不是一成不變的。前面已經提到過，買保險的前20年，還是能夠抵禦通貨膨脹的，越往後，保險的“收益率”越低。
所以，買保險，從來都不是一張保單，就可以保障終身，最好在中途不斷提升自己的保額，才能真正抵禦通貨膨脹的影響。
總而言之，保險既不是神話，什麼都保、保障終身，也不是一無是處，騙子的把戲，它就是一個普通的金融工具，理性看待、能為我所用就好。
寫在最後，可能有人會質疑，為什麼你在演示時，只用7000元、30萬去演示呢？會不會是玩數字遊戲，故意把保險的收益率說得很高呢？
曉保諮詢訂閱號，不推銷、不騷擾，教你買到實用保險~
閱讀更多 曉保諮詢訂閱號 的文章
