一、旧的规定
以前，法律对“民间借贷年利率”的限定，是以24%和36%为基准的两线三区原则。
2020年8月20日起，上述作废，没有24%和36%一说了。
二、新的规定
2020年8月20日起，法律对民间借贷的保护上限只有一个标准：1年期LPR利率的4倍。
这意味着高利贷的认定标准放宽了，高于这个标准的都属于高利贷范畴。
LPR是贷款市场报价利率，详情了解点《LPR是什么》。
LPR是什么，你也可以不用懂，只要知道LPR每个月都有一次调整机会，每月LPR的获取地址是：
http://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125213/125440/3876551/index.html
以2020年8月为例，目前1年期LPR利率是3.85%，那么民间借贷利率的司法保护上限就是3.85%x4=15.4%。
从前年利率高于24%或36%部分不受法律保护；如今年利率只要超过15.4%部分就不受法律保护了。
另外，由于LPR是浮动的，央行每月都会公布一次，因此不要以为永远都是15.4%，记住法律保护上限是1年期LPR利率的4倍。
三、有啥影响？
最高利率上限下调，必将会降低一些小贷、消费贷等公司收入，苦日子将来临。
1、分期还款
不少人以为，分期还款费率才几个点，真相是：
手续费率不是真实利率，分期还款真实利率高达十几个点。以花呗分期为例，最新费率如下图。
PS：细心的朋友可能已经发现了，3期和12期的手续费下调了，之前分别对应2.5%和8.8%。
按照最新费率，假设我们借了1000元，
分3期还款，本息合计= 1000×(1+2.3%)=1023元，每期还款金额=1023/3=341元
站在借出方角度，第一个月支出了1000元，后面连续3个月每月收回了341元，调用Excel函数IRR（内含报酬率），方法如下：
月利率 = 1.15%（此处1.1456%小数点四舍五入）
3个月的利率就是1.15%×3=3.45%，比费率表2.3%要高；
年利率=1.15%×12=13.75%，接近15%。
这里面的玄机是什么？
你借了1000元，每个月都在还本付息，并没有把这1000元完全占用3个月，而官方算法是按照你完全占用3个月的情况算的，忽略了资金的实际占用时间。
通过同样的方法，
分6期还款，本息合计= 1000×(1+4.5%)=1045元，每期还款金额=1045/6=174.17元
分12期还款，本息合计= 1000×(1+7.5%)=1075元，每期还款金额=1075/12=89.58元
调用Excel函数IRR，求出花呗分3期、6期和12期还款的真实年化利率，如下图：
不算不知道，一算吓一跳。 分期还款方式的年化利率分别是13.75%、15.27%、13.57%。
2、日息万X
信用卡欠款“日息万五”，指借10,000元，每日利息5元，相当于日利率为0.05%
换算成年化利率公式为：年利率=月利率×12=日利率X360
注意央行规定是换算要用360天，不是365天。
也就是说，日息万五对应的年化利率高达0.05%×360=18%
同样方法得出下图
像蚂蚁借呗和京东金条，每个人享受的利率是不同的。
上图蚂蚁花呗日利率万4，折合年利率14.4%。
上图京东金条1000元一天0.35元，即一万一天3.5元，日利率万3.5，折合年利率12.6%
说了半天花呗、借呗、信用卡、京东白条、金条...这些正规金融机构借贷，跟民间借贷利率有什么关系呢？
怎么没关系呀，你见过正规机构借贷利率，比高利贷的还高的吗？
当然没有，正规机构借贷利率一般只会比民间低。
也就是说，民间借贷法律保护上限，变为1年期LPR利率的4倍后，随着LPR未来长期走低，正规金融机构利率也会慢慢变低。
就目前而言，无论是分期还款还是互联网借款，年利率几乎接近15%。这真的很高了，毕竟多数人做投资的年收益率是达不到15%的。所以再有人提议借钱投资的，科普TA。
