說到給孩子買終身重疾險,媽咪保貝一直是我心裡的首選。
保的全,保費又便宜,各方面都是佼佼者。
而最近又有兩款新的少兒重疾險,保到終身都很優秀。
一個是愛心人壽的開心保,重疾不分組最多賠3次,保費比媽咪保貝還低16%;
另一個是橫琴人壽的嘉貝保,重疾分組賠3次,保終身版本前20年能多賠60%。
產品選擇多是好事,但是買保險不能只看表面,還是得仔細瞅一瞅。
面對兩款來勢洶洶的新品,媽咪保貝還能穩坐王位嗎?
從孩子出生的那一刻起,父母就開始了人生中最艱難的戰役。
而重大疾病就是其中一場讓人猝不及防的戰爭。
據國際兒童癌病協會網站的數據顯示,每年有30萬0-19歲的兒童被確診惡性腫瘤。
這並不是一個很小的數字。
我和很多做父母的朋友聊,也查閱過一些資料,我發現孩子的重大疾病,通常會有這麼幾個關鍵詞:
1. 花錢多
我們以小孩最高發的白血病為例。
國家衛生健康委員會2018年公佈的數據,根據不同分型和危險程度,我國兒童白血病治療費用一般在10萬元至80萬元不等,中位數是50萬左右。
其中,第1年的花費是最高的,約佔總費用的70%。
但是社保對於白血病患兒的住院治療費用實際報銷比例還不到50%。
也就是說,萬一真的不幸患白血病,父母自己至少要承擔30萬的治療費。
這其中還不包括,父母為了更好的治療效果,帶孩子到其他城市看病,社保無法異地報銷的情況。
即便如此,孩子如果真的發生了重大疾病,治療費也只是冰山一角。
孩子和大人不同,只要病情不是特別嚴重,大人都能夠自理。
家裡人可以去努力工作、努力賺錢,用來支付未來昂貴的醫療費。
但是孩子不行。
他必須要有人時時刻刻的陪著他、照顧他。
本來拮据的家庭,收入還要再減少一部分。
甚至是這個病治好之後,孩子也很難再回到正常的生活軌跡。
而這一切都決定了,給孩子配置重疾險,保額必須要做的高一點。
這些才能有更多的錢來支撐孩子的治療和未來的生活。
2. 病種異
由於孩子和成人處於不同的年齡階段,所以孩子容易高發的一些疾病也和成人不同。
在少兒階段,白血病是最高發的一種惡性腫瘤,而其他的癌症易發生在腦、淋巴癌、腎、眼、骨等部位。
但成人癌症更易集中在肺、乳腺、胃、肝、結直腸、食管、宮頸、甲狀腺等部位。
比如大家熟知的肺癌、乳腺癌、甲狀腺癌等。
這也是每年保險公司理賠報告上出現最多的疾病。
除此之外,一些重大疾病在少兒階段的發生率也尤其突出:
比如幼年類風溼性關節炎,它是少兒時期常見的結締組織病。多發於14歲及以下兒童,其中7-14歲患兒佔60%多;
再比如川崎病,80%以上的發病年齡在5歲以下。所以孩子的重疾險,需要專有的針對性保障。
除了要看保險行業協會統一定義的25種高發重疾,還要考慮下少兒高發疾病是否在保障範圍內。
在參考了大量醫學資料後,我們總結了16種少兒高發疾病。
這些疾病最好都要有,如果能有額外賠付的話,那就更好了。
3. 惡性腫瘤不再是絕症
根據全國腫瘤登記中心2000-2010年的生存率統計數據,我國兒童惡性腫瘤的整體5年生存率為71.9%。
其中白血病、骨癌的生存率已高於70%,腦中樞神經系統腫瘤為69.9%,淋巴瘤為64.7%,肝惡性腫瘤為52%。
也就是說,隨著我們醫學技術的發展,癌症不再是絕症。
這是讓很多爸爸媽媽看到希望的好消息。
但無數次的化療、放療之後,孩子的免疫力會嚴重受損,未來得其他疾病的概率會更高。
可對於那些患病的孩子來說,一旦罹患過重大疾病,這輩子基本上都不可能再買到重疾險了。
但他的人生還有那麼長。
如果可以的話,儘量在一開始就給孩子投保一份終身的多次賠付重疾險。
孩子的保費很便宜的,0歲孩子一份50萬保額的終身重疾,每年的保費也就2000多。
所以在給孩子配置重疾險時,同樣有三個關鍵詞分享給大家:
1. 保額高:孩子生病花錢更多,重疾保額一定要高,建議50萬起步;
2. 含特疾:高發疾病與成人不同,更需要專門保障,少兒高發疾病必須要有,如果能額外理賠,則更加分;
3. 保終身:重大疾病的治癒率和生存率越來越高,終身多次賠付是最好的。
愛心人壽小保貝和橫琴嘉貝保,都非常適合給孩子做終身保障。
我們先來看一下具體的產品:
兩款產品都是專門的少兒重疾險,結構非常類似,重疾、中症、輕症都有。
開心小保貝本身就是多次賠付重疾,而嘉貝保既可以做單次重疾,也可以附加多次賠付,附加後重疾分6組,最多賠3次。
開心小保貝最高能投保50萬,嘉貝保的最高投保60萬,可以滿足大家對於保額的需求。
但這些都是能明顯看出來的,一款產品好不好我們還要看它們的內核,也就是病種的保障。
第一個,輕、中症方面的保障。
輕症和中症,一般是重疾的早期階段或狀態,所以理賠門檻比重疾要低,發生概率要更高。
但是目前輕症和中症沒有統一的標準,是各家保險公司自行定義的。
很多產品在設計的時候就可能會“缺斤少兩”,存在高發疾病不保的情況。
我統計了一下開心小保貝和嘉貝保,對十大高發輕症的覆蓋情況:
兩款產品不僅做到了全面覆蓋,而且對“輕微腦中風”和“單側肺臟切除”是按照中症來賠付,賠的錢會更多。
第二個,少兒高發疾病的保障。
雖然銀保監會統一規定了25種法定重疾,它們可以覆蓋95%的理賠情況。
但前邊我們講過,少兒階段高發的疾病和成人是不同的。
有一些未成年人高發的重疾,不在這25種法定疾病裡邊,有可能會存在保障不到的情況。
我把16種少兒高發疾病也做了個對比表:
可以看到,開心小保貝和嘉貝保保障都很全面。
在16種少兒高發疾病中,開心小保貝有13種,可以賠付2倍的保額。
比如你買了50萬保額,但如果得了表格中標紅的特定疾病,可以賠100萬。
不僅做到了能保障,還可一定程度上解決孩子生病花錢多的問題。
嘉貝保在16種少兒高發疾病中,有14種可以賠付2.5倍的保額。
同樣買50萬保額,發生特定疾病,嘉貝保能賠你125萬,非常給力。
總體來看,愛心人壽開心小寶貝和橫琴嘉貝保表現都很優秀,輕症和少兒高發疾病覆蓋非常全面。
保費也便宜,基本是目前少兒重疾險的底價。
買這兩款產品,你不會踩坑!
沒有比較,就沒有話語權。
哪款產品是最優選擇呢?
畢竟不踩坑只是最低標準,選到最適合自己的產品才至關重要。
我們把其他的少兒終身重疾險也拉出來溜溜。
除了愛心人壽開心小保貝和橫琴嘉貝保,我個人比較中意的是媽咪保貝、大黃蜂3號plus和守衛者3號(少兒版)。
這五款產品的基礎保障都是很不錯的,高發的輕中症條款中都包含,對於少兒高發重疾覆蓋的也很全,沒有漏洞。
它們都是非常適合給孩子做終身保障的產品,那究竟有什麼不一樣呢?
1. 重疾分組不同
開心小寶貝、媽咪保貝以及守衛者3號(少兒版)是不分組的多次賠付重疾險;
橫琴嘉貝保和大黃蜂3號plus是分組的多次賠付重疾險。
分組和不分組的區別,在於它們的賠付方式不一樣。
不分組重疾就像是把所有水果都堆在一起,隨機食用,只要不是同一種水果,就可以吃多次;
而分組的重疾險,則像是一串串糖葫蘆,每串只能吃一顆。
再吃的話,只能選擇不同串的。
一般情況下,不分組的重疾險,比分組的要好一些,因為它的限制條件少,得到多次賠付的概率更大。
在這方面,開心小保貝、媽咪保貝以及守衛者3號更有優勢。
但是如果重疾分組比較合理,將比較高發的疾病分散在不同的組,那麼疾病之間相互影響的概率並不高。
嘉貝保和大黃蜂3號plus的分組也是很良心的,最高發的癌症單獨一組,其他5種高發重疾,也儘量分在了不同組裡。
2. 重疾額外理賠
根據RGA美國再保險數據,兒童癌症在3歲以下和10歲以上是高發期。
3歲以前的癌症多與胚胎時期基因突變相關,而10歲以後軟組織腫瘤、骨腫瘤和血液系統腫瘤比較高發。
開心小保貝、守衛者3號(少兒版)、橫琴嘉貝保和大黃蜂3號plus都特別在兒童保障期作了額外的賠付,在少兒重疾高發年齡段槓桿更高,是非常有意義的。
開心小保貝在前10年出險,額外理賠50%的保額;守衛者3號(少兒版)是前15年,額外賠付50%保額;嘉貝保保終身版本,前20年多賠60%;大黃蜂3號plus保終身情況下,前20年多賠50%。給大家舉個例子:
0歲男孩買50萬重疾,保終身,30年繳費。
如果他買的是開心小保貝,那麼在10歲前出險的話,能賠75萬;
如果他買的是媽咪保貝,整個保障期限內出險,賠50萬;
如果他買的是守衛者3號,在他15歲之前出險,能賠75萬;
如果他買的是嘉貝保,那麼在他20歲前出險,能賠80萬;
如果他買的是大黃蜂3號plus,那麼在他20歲前出險,能賠75萬。
從這方面來看,嘉貝保無論是額外理賠的時間,還是保額都是最高的。
但這個額外理賠的成本有多大呢?
其實我們是可以算出來的。
以大黃蜂時光機為例,0歲男孩,投保30萬重疾險,保障至30歲,選擇20年繳費,每年保費是192元。
如果換成保障期20年,又是30年繳費,那麼保費比192還要少。
至於開心小保貝,守衛者3號和大黃蜂3號plus,因為保障期限更短,保額也少一些,成本會更少。
再考慮到產品最終保費的話,差異並不是很大。
還是看自己需不需要。
在文章的第二部分,我們看到這5款產品對於16種少兒高發的疾病,覆蓋都是很全面的,而且都有特定疾病額外理賠。
但他們額外理賠的比例有些差異。
嘉貝保和守衛者3號是額外理賠比例最高的,發生少兒高發疾病能多150%保額,嘉貝保對罕見疾病,能多賠200%,非常給力。大黃蜂3號plus也很厲害,發生特定疾病,能多賠120%保額。開心小保貝和媽咪保貝則多理賠100%。除了賠付比例之外,還有一個非常容易忽視的細節。
就是少兒特定疾病額外理賠的覆蓋時間。
最強的就是媽咪保貝,它可以覆蓋整個保障期間。
也就是說,如果你選媽咪保貝保到終身,無論什麼時候發生了特定疾病,都能額外理賠。
這一點也是讓媽咪保貝在少兒重疾險領域,一直屹立不倒的原因之一。
而其他幾款產品,都只是覆蓋到18歲、20歲或25歲。
雖然這些疾病,在少兒階段是比較高發的,但成年之後,也未必不會得。
我們看一下媽咪保貝特定疾病的具體病種:
在這些疾病中,白血病是成年之後發病率最高的。
在醫學雜誌上,我查到了白血病在不同年齡段的發病率。
成年之後的發病率甚至比少兒時期更高,尤其是在65歲-85歲,是一個高峰期。
除此之外,淋巴瘤和重症肌無力,在成年之後也是比較高發的。
所以媽咪保貝的特定疾病覆蓋到終身,還是非常有意義的。
只是這方面的價值,我們很難精準計算為保費。
與開心小保貝相比,媽咪保貝的保費也要稍微貴一些。
如果成年之後,也想給孩子更強的保障,那麼多花幾百塊錢,媽咪保貝還是非常好的選擇。
4. 附加責任不一樣
嘉貝保與其他產品非常不同的一個點是,它可以附加兩全責任,在特定時期,把已交保費拿回來。
但是對於大多數家庭來說,還是保障更為重要。
滿期返還的性價比並不是很高,不太建議大家附加。
而大黃蜂3號plus和守衛者3號,可以附加二次癌症保障。
兩者的賠付方式也不太一樣:
守衛者3號是得了癌症之後,每存活1年,並且仍然有治療行為,就賠30%的保額,最多賠3次。它的優勢在於理賠的間隔時間更短,對於患者來說獲得第二次理賠的概率更大。
大黃蜂3號plus是先得了癌症,活過3年,如果還是帶癌生存,可以再賠付100%的保額。它整體賠付的額度比守衛者3號要高10%。
癌症作為發病率最高的一種癌症,後期復發、轉移的概率是非常高的。
但是重疾多次賠付產品,無論分組還是不分組,都針對的是不同種疾病。
如果要想保癌症的復發、轉移等,就必須要依靠癌症二次賠了。
守衛者3號和大黃蜂3號plus,可以在做好孩子多次重疾的基礎上,再附加癌症二次賠付,讓孩子的保障沒有死角。
看完上邊的分析之後你會發現,沒有哪款產品能完全替代誰。
不同的是,媽咪保貝不再佔據少兒重疾險的C位。
而是百花爭豔,各有千秋。
每款產品都有自己的定位和優勢點,那對於我們消費者來說,就有了更多選擇的自由。
給大家總結一下,具體怎麼選:
追求高性價比:愛心人壽開心小保貝,前10年重疾額外賠50%,重疾多次賠付不分組,還比其他產品都便宜;看重特定疾病額外賠:媽咪保貝的特定疾病可以覆蓋終身,尤其是對於白血病等高發疾病,成年之後發病仍然可以拿到雙倍理賠;