个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。
从银行角度来看，个人信用报告分为白户、黑户、正常户和花征信。
其中：白户又分为普通白户和纯白户，正常户又分为信用记录良好和有违约记录两种情况，花征信是指近期查询记录太多。
1、纯白户
是指没有任何信用记录的信用报告，从来都没有办理过贷款、信用卡、担保、特约商户认定等等，也没有查询过信用报告，打印出来只有姓名和身份证号码。纯白户不是银行喜欢的信用报告，信用评级或打分卡得分很低，因为报告使用者从纯白户报告中得不到任何有价值的信息。
2、普通白户
没有信贷记录，但是有过查询记录。此类人建议可使用信用卡，但不宜在非必须时申请贷款或过多的信用卡，不建议随意为他人提供担保，不建议频繁查询信用报告。
有人问，为什么要申请信用卡呢？因为信用卡的消费情况和还款记录是你履约意愿和履约能力的最有力证明，一个完全没有还款记录的人，银行是无法判定这个人的履约能力的。打个比方，一个从未向你借过钱而且你对其日常消费水平一无所知的人问你借钱的话，你敢借吗？所以，没有信用记录并不是件好事情，也就是说你从不借钱并不一定是好事。
3、信用记录良好的正常户
有过贷款、信用卡、担保等记录，但是所有信贷记录均按时按额履约，没有任何逾期、代偿记录，没有频繁查询记录。信用卡使用额度占授信额度比例较低。有使用信用卡最低还款额的记录也是信用记录良好的报告。
4、有违约记录的正常信用报告
历史上有过逾期等违约记录，但是违约次数减少，违约时间较短（别超过90天），违约金额较小。银行在审查分析这类报告时，对报告对象有一定的负面评价，但是还可以接受。
违约次数较多，违约金额较大，违约时间较长（如连续逾期超过90天），这类客户基本上都会被银行拒之门外，建议报告对象抓紧时间结清逾期贷款，五年后，违约记录将不再显示。
6、花征信
近期查询次数太多，会让银行认为报告对象非常缺钱，资金链紧张，对这样的申请人放贷，按期收回的不确定性太大，所以，征信花了是贷款被拒绝的重要原因之一。至于近期查询多少次才算花了，跟各家银行的风险偏好有关，各家银行差距较大。