美国买房能否贷款，是很多买家关心的一个问题，这个问题不仅关乎资金，还关系到杠杆。另外，美国较低的贷款利率也是吸引大家的一个重要原因。那么，中国人能否在美国贷款买房呢？答案是肯定的。
那么，外国人如何在美国贷款买房呢？本文将具体为您介绍
一、外国人在美国贷款买房需要满足的条件
在美国，按揭贷款发放的核心原则是抵押品价值足够，申请人有良好的信誉和持续的收入来源，与申请人的身份国籍本身没有直接关联性。目前，在美国绝大对数州，外国人（无美国绿卡）可以通过贷款购买美国房产，但是首付通常要在40-50%，并且因为本身没有美国信用记录和收入来源证明，贷款机构会额外要求贷款人支付高于市场水平的1-2%的利息。
二、外国人在美国贷款买房的流程
美国申请房贷的流程，过程与国内的房贷申请流程有相似之处，大致分为选择贷款机构——获取贷款机构预先资格——贷款机构审核申请人资质——房产评估——贷款机构放贷。具体分为以下7步：
（1）选择能为您提供贷款的放贷机构
（2）比较利率和期限后确定能为您提供适于您承受力的放贷机构
（3）获得接受您的财务和身份证明资料的放贷机构的预先资格
（4）按放贷机构指示提供所有有关收入，身份和其它要求的信息进行审核
（5）抵押贷款公司进行房产评估以确定价值
（6）与抵押贷款职员成交贷款
（7）结算贷款成交一揽子费用机构
三、美国房贷种类
如果符合贷款购房条件，那么您就可以考虑贷款类型了。美国常见的贷款期限是30年，您也可以根据您自身偿还能力，也可以选择5年、7年、10年、15年、20年、40年。
目前美国的平均贷款利率在4-5%左右，贷款主要有两种类型，浮动利率贷款和固定利率贷款。
浮动利率贷款（ARM）
通常分为：3/1，5/1，7/1ARM，表示前3年、5年、7年利率固定，之后利率按Libor等指标进行浮动。
固定利率贷款
常见固定利率贷款有15年或30年的，年利率固定。
短期（3-5年内）来看，浮动利率贷款来看贷款利率较固定，利率低0.5-1%左右，但长远来看浮动利率贷款存在利率大幅提高的风险。因此，对于中短期投资者来说，浮动利率贷款是比较值得考虑的选择。
而对于追求稳妥，长期风险承受能力较低的买家来说，固定利率更加合适。两种贷款类型均有其优势和劣势，买家可根据自己的资金状况进行。
四、贷款前的预备工作
一旦找到了最好的放贷机构，下一步就是获得申请贷款的预先资格。这是在贷款程序开始之前，也就是在和他们首次接洽之后的第一步。
1.准备材料
美国房贷的申请，需要提供许多材料，包括最近的工资单，银行对帐单，税表，身份证件等材料。将这些材料提前准备好，可以节省很多时间。
2.贷款
贷款通常可以委托您的房产经纪人，或者选择专业的贷款经纪(Mortgage/Loan Broker)。由于自身的专业，他们与银行更加熟悉，方便顺利快速批复贷款。
3.贷款申请
选择好的房产经纪人是十分重要的，他会使你的买房经历轻松而愉快。好的房产经纪人不但经验丰富，了解目前市场行情，信息灵通，还可以为你把关。
4.审阅贷款
在提交贷款申请(Loan Application)时，推荐您尽量选择美国本土银行或者提供贷款业务的国际银行，例如：汇丰银行、大华银行、国泰银行、华美银行等。
在以上步骤中，经纪人会要求提供您的个人信息，包括收入和债务。他们将按照其出贷标准（各家不同）决定您能承受的贷款额。
预先合格审核有助于搞清您是否有资格贷款，以及您可以贷款的额度。这个步骤同时也帮您了解放贷机构是否愿意给您提供贷款。
关于您的抵押贷款要求，一定要对放贷机构诚实，包括您计划如何使用房产。如果您不诚实，即使贷款通过了，放贷机构有权要求立时支付全款，或者通过法拍收走房产。
银行一般会考虑以下七个主要因素，综合评定是否给予申贷人“预先合格”资格：
（1）是否有稳定的收入来源
（2）过去两三年是否有稳定的工作
（3）目前的收入是否可靠
（4）付款记录是否良好
（5）长期借债是否不多，比如贷款买车
（6）是否有一笔存款用于首期款的支付
（7）是否有能力每个月支付月供款以及所增加的成本
其中首付款需在各个银行的规定下，在购房者名下存够一定的时间，所以提早开通海外账户是很必要的
五、贷款过程中的工作
1.预约房屋估价(Appraisal)
贷款机构或银行需要派专门的估价师去申请人要贷款的房屋内进行估价。估价师会提前打电话预约时间。
2.锁定利率
锁定贷款利率(Locked Rate)，贷款利率每天都会上下浮动，有所变化。利率一旦锁定，就不会变更，在锁定的期限内，利率就会有所保障。一般锁定的期限有1年、3年、5年、10年、15年、30年。锁定的期限越长，利率会越高。
3.补充材料
提供补充材料(Conditional Approval)，对提供的贷款材料进行审批后，贷款机构会对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的部分，要求其及时补齐或重新提供材料。
在以上环节中，一旦抵押贷款职员认可您的资格，下一步是审核。放贷机构需要审核：
（1）收入证明：雇主信或者公司营业执照
（2）存款证明：最近一个月银行月结单，需要看到首付款部份
（3）身份证明：有效的入境签证与护照
（4）房屋购买合同
（5）房贷申请书
（6）资产证明：您的资产总额
（7）信用记录
六、放贷过程中的工作
如果一切顺利便可以批贷了。从接洽放贷机构到银行预审，再到资格审核直至最后放贷，每一个环节都需要非常仔细认真。
1.签署文件 Sign Loan Documents
签署银行最终正式贷款条约及文件。
2.银行放款 Funding
当贷款机构或银行的所有条件都满足后，就可以放款。
3.完成交易 Closing
海外购房者贷款审批的时间会比较长，一般需要3个月以上。而且还要求首期款在美国的银行账户已经存满一定的时间。如有需要贷款购房的客户，必须提前安排好这些事情，才能让海外置业顺利进行。
七、贷款费用
在美国抵押贷款必须支付管理费和法律费等费用，确切的费用视具体情况而定。这些费用将会汇总成一个账单，称为HUD-1。申请者需要仔细检查各环节，因为某些费用是可以协商或仅在特定情况下应用。
具体费用如下：
申请费，20至50美元
评估费，300美元 - 500美元
结算费用高达300美元
产权费和产权保险（可变）
录音费，50美元 - 150美元
抵押担保费，根据所选产品，通常为2％或3％
八、提供外国人贷款的美国银行
美国所有主要银行和信贷协会都提供抵押贷款产品，但它们可能并非都为外籍人士提供服务，尤其是非居民。 以下是提供外国人贷款的银行：
汇丰银行是一家全球银行品牌，为美国外籍人士提供特定的抵押贷款服务
大通有一个专门的外派团队，可以帮助您了解您作为美国的外国买家的选择
美国银行提供许多抵押贷款产品，并可能根据您的具体情况提供适合外国买家的优惠
花旗银行的国际抵押贷款集团为国际买家提供专业流程
富国银行为在美国买房的外国人提供国际投资服务
美国贷款买房的申请过程看似反复，但真正操作起来其实未必十分复杂。只要按照银行的要求提供充分、有效、真实的资料，在美国贷款买房也并非难事。
1、(n.d.). Transfer Money Online | Send Money Abroad with TransferWise. American mortgages and home loans: A foreigner's guide - TransferWise. Retrieved from http://transferwise.com/gb/blog/getting-a-mortgage-in-usa
2、(n.d.). Home Guides | SF Gate. Can a Foreigner Apply for a Mortgage Loan in the US? | Home Guides | SF Gate. Retrieved from http://homeguides.sfgate.com/can-foreigner-apply-mortgage-loan-us-95780.html
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