前言：我們看了很多跌宕起伏的故事，有人暴富有人鉅虧，這是這並不是屬於普通人的故事，今天讓小七為大家分享一個平凡職場人的理財感悟。很多理財培訓機構都會給你灌輸“財務自由”的觀點，其實對於大多數人來說，理財並不能讓你實現財務自由，理財只是一種生活方式，是讓你資產實現保值增值的手段。
分享者：小七
職業：機關單位職工
整理：財經君
2009年，我考上大學，來到重慶讀書。由於高考發揮失常，就讀的並不是我喜歡的專業，我的大一基本是在圖書館裡度過的，為的就是以全班第一的成績轉到理想專業——金融學。
大二，我順利轉入學校的金融學，可能是從小受家庭的影響，我對金融有著濃厚的興趣，那種動動手指就能賺錢的想法令我蠢蠢欲動，我對學校的勤工助學不感興趣，對發傳單、做家教沒有想法，一心只想研究銀行理財、操作股票、玩轉信用卡。現在想來，慶幸自己當時只有區區2千的生活費，捉襟見肘下也沒有鋌而走險貸款炒股票，不然可能就不會有之後的理財故事了。
大學沒有錢怎麼辦？我的性格比較保守，想的一是通過做模擬盤積累股市經驗。二是在銀行實習瞭解理財、基金、保險等產品，我的方法也很“老套”，就是把實習銀行的各種金融產品說明書都打印出來，一遍遍去看，一點點的理解，這些都是書本上學不到的東西。
2013年，我大學畢業，正式入職商業銀行，開始自己的投資理財生涯。大學期間省吃簡用存下的生活費外加獎學金的10萬元成為了我理財的本金。那時候，銀行的理財普遍在5%-6%左右，但是起售的門檻要5萬元，對我來說實在太高，因此，我主要把目標放在股市、信用卡和當時剛剛興起的P2P理財上。
我對P2P理財一直比較好看，當時大家對P2P理財一直持懷疑態度，認為利息過高，不安全，但我並不這麼認為。在我眼裡，除去項目真實性風險，P2P的總體風險是要小於股市的，道理很簡單，“收益越高 風險越大”，一隻股票一天的波動在20%，而P2P項目的收益一年不超過20%。經過研究，我發現當年國內處於頭部的幾家P2P公司的理財項目年化收益率大約在12-15%之間，而市面上正規的融資利率普遍在7-8%左右。因此，我把大部分資金投入了投哪網、有利網、愛錢進、黃金錢包等幾家大型P2P公司，小部分資金用於在小型P2P公司“薅羊毛”。這些資金中，大部分是我每個月的工資和獎金收入，還有部分親戚朋友交給我打理的資金。值得慶幸的是，我剛參與P2P理財的時候，正P2P蓬勃發展期，除了獲得高收益外，我沒有踩到過一次雷。而現在，國家對P2P行業的監管越來越嚴，90%的P2P公司已經推出，P2P項目逾期暴雷的消息已經司空見慣，剩餘的幾家正規公司所推出的P2P項目收益也大不如前。我從2018年初開始，也陸陸續續把資金從P2P中抽離。
信用卡是我理財的又一個好幫手。我當時就職的是股份制銀行，當年行裡為了完成任務，號召我們所有人都辦理信用卡，由於是行內員工，給的額度也相當之高，像我這樣工作才滿一年的員工，額度就高達20萬，這在當時也是個不小的數目了。我利用這樣20萬的信用卡，輕輕鬆鬆辦下了其他銀行不下6張大額信用卡，最低的額度是5萬，最高的是35萬！有了大額信用卡，我就開始琢磨怎麼利用信用卡理財了，首先是利用賬單日和還款日最大期限進行透支消費，一般而言，信用卡是在賬單日的第二天消費是最划算的，我把7家信用卡賬單日錯開，每張卡間隔4-5天，按照“賬期最長原則”消費，舉個例子：當年京東白條剛推出的時候，是支持用信用卡透支還款白條的，那麼我的實際免息期就達到了80-90天，相當的划算！信用卡額度高的另外一個好處，就是申請信用消費貸款容易。以某國有大行為例，該行信用消費貸款的額度與該行信用卡額度直接掛鉤的，貸款利率的高低與工作單位性質、公積金繳存額度掛鉤，我在該行的信用卡額度為30萬，因此該行給我的消費貸的額度也是30W，利率為4.785%，相當於當時基準利率上浮10%，已經是非常優惠了。一旦有了信用卡和信用消費貸款，不管是投資還是資金週轉，就顯得遊刃有餘多了。
再說回A股，2014年，我真槍實彈初入股市。那時候的股市給我的感覺就是，買什麼都漲，買什麼都賺，事實證明，模擬盤和實盤是完全不一樣的事情，我自認為的“冷靜沉著 價值投資”，在K線圖的起起伏伏前被徹底粉碎，當時我的操作手法，歸納起來就是四個字——“追漲殺跌”。當然，得益於大環境，我的“快進快出”還是幫我賺了2萬元。直到2015年6月，股市行情急轉直下，我還是堅持做我的短線投資，行情不好，我的交易就越來越頻繁，結果越虧越買，越買套的也就越多，除了之前的盈利損失殆盡，還把本金也虧了進去。2013年-2015年這段時候，也是我在銀行學習基礎業務，金融知識突發猛進的階段。有一天晚上，我在書房重溫巴菲特的《聰明的投資者》，我突然頓悟到，自己股市虧損的本質是心態問題，對於一個平凡的普通人而言，想要靠股市發家暴富，對於99%的普通人而言，實在是個天真的想法。
就這樣，我開始沉下心來，開始逐步認清自己能力的天花板，從最基礎開始，做最簡單的資產配置：剛開始，我把40%的資金用於指數基金定投，40%的資金繼續放在股市，剩餘的資金放在餘額寶、微信等作為零星開支，逐步退出在P2P裡的資金，隨著工作收入的不斷提升，我的理財金額的越來越大。另外，我重點研究了保險產品，陸續給自己和家人投保了定期壽險、重疾險、醫療險以及意外險。
2017年，我憑藉個人努力考入機關單位，在這期間，我的財富穩定增長：2014年開始持有的白馬股增長了20%，定投的滬深300指數基金也有了年化10%左右的漲幅，我買了房子和車，利用大額信用卡和信用消費貸款節省了不少消費利息。當然，我把更多的精力投入到了自己的本職工作當中，因為我意識到：理財不能使我暴富，只能使我的本金保持一定的增值幅度，不至於縮水。而決定我今後財富多寡的最大因素，是我的本金，即我認真工作獲得的薪水和報酬！
如今，我已然到了而立之年，回首一路走來的理財生涯，我想分享給大家的是：普通人的理財就是理生活，生活的路要一步步走，財富的積累也要靠一步一個腳印，對平凡的我們而言，努力工作，好好生活就是最好的理財！
理財專家顧問團點評：
@大貓財經： 小七走過了大部分理財朋友的彎路，但最終值得慶幸的是，理解了理財的真諦。從發達國家經驗來看，不管是普通人，還是金融從業者，都很難長期大幅度跑贏市場的平均收益，僅靠股市或者期市等高風險產品，很難一步登天，但大部分人即使撞了南牆也還要堅持。
幸好小七已經進入了正路，全面的資產配置才有可能穩贏，比如你把投資的資金分成三份，長期定投下去，就會起到分批進場，拉低成本的作用。一份高風險股票，比例在10%—30%之間，就像小七配置了一部分業績好的白馬股，20%收益已經很高了，一份寬指基金，比例在20%—40%之間，長期可以取得市場平均收益，甚至能跑贏很多基金經理。最後一份是純債基金，更加穩健，比例在40%—60%之間。
組合投資不止是小七的理財秘籍，也是適用於大部分人的資產配置方式，雖然不會一夜暴富，但想當穩定，形成了一種複利效果，10年之後你再看賬戶，就會完全明白貓哥的意思了。
@鑫財經：俗話說“你不理財，財不理你”，從這個平凡人的故事中我們可以清晰的看出，一個人是如何從一個理財小白一步步通過學習金融理財，一步步具體實踐，經歷過成功和教訓，最後成長成理財小能手獲取財富的。
經常看到有人說，我沒有錢，不需要理財，或者我不懂理財，不碰理財。我認為這都是不對的，你不理財財不理你，不理財，不懂得開源節流，錢從哪來？不學習金融知識理財知識，恐怕永遠也不會懂。
作為執業十年的國際金融理財師，時常感到中國老百姓需要理財知識，使財富健康且快速的增長希望頭條上多一些這樣普通人的理財故事，讓大家能夠借鑑。
@汪凡的財富花園：讀完小七的理財故事，小七整個的理財投資過程穩紮穩打，在大學時期理財意識覺察，股市可以說是他的啟蒙場，從中間不斷實操的過程中，總結實操的規律，從而瞭解了風險，也認識到了風險，從而對待後面的操作時候，會更加的謹慎和敬畏風險。
後來抓住市場的紅利，通過網貸，獲得了錢生錢帶來收益收益，並且充分運用信用卡來為生活添加消費資金的週轉，期間也完成了人生資產房子車子的積累。
現在的人生當下，小七把精力投入到工作中，把握自己可以把控的，也進一步意識到積累本金的重要性。
從小七的案例中我們可以看到三點對自己理財的啟示。
1.理財意識的覺醒：小七從上大學的時候意識到要理財，開始關注和學習。我覺得這點告訴我們，理財意識越早越好，從案例中我們看到，大學生開始理財的時候，同時也很容易有一個對理財思維的誤區，那就是把理財等同於投資，所以案例中我們也看到，小七投入了精力做股票，還好本金不足，讓小七意識到，投資股票並不是理財全部的姿勢。
年輕人理財意識覺醒很好，但是我們也需要充分的瞭解到，理財並不是投資，理財理的是生活，就像小七文章最後總結出來的，理財理生活，積累本金，理財資產保值增值。
2.行動實踐+理論學習的重要性。
小七不斷的在進行實踐，他一步步積累本金，研究市場行情，所以確實趕上了網貸的一波紅利，隨著實踐和學習，尤其小七提到《聰明的投資者》這本書對他的影響，他進一步意識到投資投資的是價值，而非短期炒賣，所以後面進一步開始資產配置和定投相結合。
同時小七運用信用卡，善用信用卡，來獲得一定初始資金的原始積累。
這一份不斷實踐的勇氣，是值得更多年輕人學習。與此同時，保持持續學習和精進也非常重要，因為學習，小七運用信用卡也好，投資網貸也好，他可以很好的掌控節奏，而不會盲目的把自己帶入到風險中。
3.建議小七，進一步的總結理財的規律。理財理生活，那麼生活中，錢對於你，你是什麼樣的消費觀念，賺錢觀念和花錢觀念，你和金錢的關係是怎麼樣的，可以進一步的讓金錢為自己所用，把更多的目標從投資外部的品種上，帶到自己可以掌控的事情上。
投資不僅僅是金融產品一項，投資自己的思維，投資人脈，一塊發現更多的市場機會，這些是不是都是投資呢?
建議小七把理財的維度可以從金融投資工具上之外，在拓展一些，被動收入的管道建立一些，這樣會不會給自己在理財和錢的運用上帶來更多的機會呢？
另外，還可以多從興趣出發，工作過程中，確定自己的目標，創造更多的事業，從而加速本金的積累。
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