前言：我们看了很多跌宕起伏的故事，有人暴富有人巨亏，这是这并不是属于普通人的故事，今天让小七为大家分享一个平凡职场人的理财感悟。很多理财培训机构都会给你灌输“财务自由”的观点，其实对于大多数人来说，理财并不能让你实现财务自由，理财只是一种生活方式，是让你资产实现保值增值的手段。
分享者：小七
职业：机关单位职工
整理：财经君
2009年，我考上大学，来到重庆读书。由于高考发挥失常，就读的并不是我喜欢的专业，我的大一基本是在图书馆里度过的，为的就是以全班第一的成绩转到理想专业——金融学。
大二，我顺利转入学校的金融学，可能是从小受家庭的影响，我对金融有着浓厚的兴趣，那种动动手指就能赚钱的想法令我蠢蠢欲动，我对学校的勤工助学不感兴趣，对发传单、做家教没有想法，一心只想研究银行理财、操作股票、玩转信用卡。现在想来，庆幸自己当时只有区区2千的生活费，捉襟见肘下也没有铤而走险贷款炒股票，不然可能就不会有之后的理财故事了。
大学没有钱怎么办？我的性格比较保守，想的一是通过做模拟盘积累股市经验。二是在银行实习了解理财、基金、保险等产品，我的方法也很“老套”，就是把实习银行的各种金融产品说明书都打印出来，一遍遍去看，一点点的理解，这些都是书本上学不到的东西。
2013年，我大学毕业，正式入职商业银行，开始自己的投资理财生涯。大学期间省吃简用存下的生活费外加奖学金的10万元成为了我理财的本金。那时候，银行的理财普遍在5%-6%左右，但是起售的门槛要5万元，对我来说实在太高，因此，我主要把目标放在股市、信用卡和当时刚刚兴起的P2P理财上。
我对P2P理财一直比较好看，当时大家对P2P理财一直持怀疑态度，认为利息过高，不安全，但我并不这么认为。在我眼里，除去项目真实性风险，P2P的总体风险是要小于股市的，道理很简单，“收益越高 风险越大”，一只股票一天的波动在20%，而P2P项目的收益一年不超过20%。经过研究，我发现当年国内处于头部的几家P2P公司的理财项目年化收益率大约在12-15%之间，而市面上正规的融资利率普遍在7-8%左右。因此，我把大部分资金投入了投哪网、有利网、爱钱进、黄金钱包等几家大型P2P公司，小部分资金用于在小型P2P公司“薅羊毛”。这些资金中，大部分是我每个月的工资和奖金收入，还有部分亲戚朋友交给我打理的资金。值得庆幸的是，我刚参与P2P理财的时候，正P2P蓬勃发展期，除了获得高收益外，我没有踩到过一次雷。而现在，国家对P2P行业的监管越来越严，90%的P2P公司已经推出，P2P项目逾期暴雷的消息已经司空见惯，剩余的几家正规公司所推出的P2P项目收益也大不如前。我从2018年初开始，也陆陆续续把资金从P2P中抽离。
信用卡是我理财的又一个好帮手。我当时就职的是股份制银行，当年行里为了完成任务，号召我们所有人都办理信用卡，由于是行内员工，给的额度也相当之高，像我这样工作才满一年的员工，额度就高达20万，这在当时也是个不小的数目了。我利用这样20万的信用卡，轻轻松松办下了其他银行不下6张大额信用卡，最低的额度是5万，最高的是35万！有了大额信用卡，我就开始琢磨怎么利用信用卡理财了，首先是利用账单日和还款日最大期限进行透支消费，一般而言，信用卡是在账单日的第二天消费是最划算的，我把7家信用卡账单日错开，每张卡间隔4-5天，按照“账期最长原则”消费，举个例子：当年京东白条刚推出的时候，是支持用信用卡透支还款白条的，那么我的实际免息期就达到了80-90天，相当的划算！信用卡额度高的另外一个好处，就是申请信用消费贷款容易。以某国有大行为例，该行信用消费贷款的额度与该行信用卡额度直接挂钩的，贷款利率的高低与工作单位性质、公积金缴存额度挂钩，我在该行的信用卡额度为30万，因此该行给我的消费贷的额度也是30W，利率为4.785%，相当于当时基准利率上浮10%，已经是非常优惠了。一旦有了信用卡和信用消费贷款，不管是投资还是资金周转，就显得游刃有余多了。
再说回A股，2014年，我真枪实弹初入股市。那时候的股市给我的感觉就是，买什么都涨，买什么都赚，事实证明，模拟盘和实盘是完全不一样的事情，我自认为的“冷静沉着 价值投资”，在K线图的起起伏伏前被彻底粉碎，当时我的操作手法，归纳起来就是四个字——“追涨杀跌”。当然，得益于大环境，我的“快进快出”还是帮我赚了2万元。直到2015年6月，股市行情急转直下，我还是坚持做我的短线投资，行情不好，我的交易就越来越频繁，结果越亏越买，越买套的也就越多，除了之前的盈利损失殆尽，还把本金也亏了进去。2013年-2015年这段时候，也是我在银行学习基础业务，金融知识突发猛进的阶段。有一天晚上，我在书房重温巴菲特的《聪明的投资者》，我突然顿悟到，自己股市亏损的本质是心态问题，对于一个平凡的普通人而言，想要靠股市发家暴富，对于99%的普通人而言，实在是个天真的想法。
就这样，我开始沉下心来，开始逐步认清自己能力的天花板，从最基础开始，做最简单的资产配置：刚开始，我把40%的资金用于指数基金定投，40%的资金继续放在股市，剩余的资金放在余额宝、微信等作为零星开支，逐步退出在P2P里的资金，随着工作收入的不断提升，我的理财金额的越来越大。另外，我重点研究了保险产品，陆续给自己和家人投保了定期寿险、重疾险、医疗险以及意外险。
2017年，我凭借个人努力考入机关单位，在这期间，我的财富稳定增长：2014年开始持有的白马股增长了20%，定投的沪深300指数基金也有了年化10%左右的涨幅，我买了房子和车，利用大额信用卡和信用消费贷款节省了不少消费利息。当然，我把更多的精力投入到了自己的本职工作当中，因为我意识到：理财不能使我暴富，只能使我的本金保持一定的增值幅度，不至于缩水。而决定我今后财富多寡的最大因素，是我的本金，即我认真工作获得的薪水和报酬！
如今，我已然到了而立之年，回首一路走来的理财生涯，我想分享给大家的是：普通人的理财就是理生活，生活的路要一步步走，财富的积累也要靠一步一个脚印，对平凡的我们而言，努力工作，好好生活就是最好的理财！
理财专家顾问团点评：
@大猫财经： 小七走过了大部分理财朋友的弯路，但最终值得庆幸的是，理解了理财的真谛。从发达国家经验来看，不管是普通人，还是金融从业者，都很难长期大幅度跑赢市场的平均收益，仅靠股市或者期市等高风险产品，很难一步登天，但大部分人即使撞了南墙也还要坚持。
幸好小七已经进入了正路，全面的资产配置才有可能稳赢，比如你把投资的资金分成三份，长期定投下去，就会起到分批进场，拉低成本的作用。一份高风险股票，比例在10%—30%之间，就像小七配置了一部分业绩好的白马股，20%收益已经很高了，一份宽指基金，比例在20%—40%之间，长期可以取得市场平均收益，甚至能跑赢很多基金经理。最后一份是纯债基金，更加稳健，比例在40%—60%之间。
组合投资不止是小七的理财秘籍，也是适用于大部分人的资产配置方式，虽然不会一夜暴富，但想当稳定，形成了一种复利效果，10年之后你再看账户，就会完全明白猫哥的意思了。
@鑫财经：俗话说“你不理财，财不理你”，从这个平凡人的故事中我们可以清晰的看出，一个人是如何从一个理财小白一步步通过学习金融理财，一步步具体实践，经历过成功和教训，最后成长成理财小能手获取财富的。
经常看到有人说，我没有钱，不需要理财，或者我不懂理财，不碰理财。我认为这都是不对的，你不理财财不理你，不理财，不懂得开源节流，钱从哪来？不学习金融知识理财知识，恐怕永远也不会懂。
作为执业十年的国际金融理财师，时常感到中国老百姓需要理财知识，使财富健康且快速的增长希望头条上多一些这样普通人的理财故事，让大家能够借鉴。
@汪凡的财富花园：读完小七的理财故事，小七整个的理财投资过程稳扎稳打，在大学时期理财意识觉察，股市可以说是他的启蒙场，从中间不断实操的过程中，总结实操的规律，从而了解了风险，也认识到了风险，从而对待后面的操作时候，会更加的谨慎和敬畏风险。
后来抓住市场的红利，通过网贷，获得了钱生钱带来收益收益，并且充分运用信用卡来为生活添加消费资金的周转，期间也完成了人生资产房子车子的积累。
现在的人生当下，小七把精力投入到工作中，把握自己可以把控的，也进一步意识到积累本金的重要性。
从小七的案例中我们可以看到三点对自己理财的启示。
1.理财意识的觉醒：小七从上大学的时候意识到要理财，开始关注和学习。我觉得这点告诉我们，理财意识越早越好，从案例中我们看到，大学生开始理财的时候，同时也很容易有一个对理财思维的误区，那就是把理财等同于投资，所以案例中我们也看到，小七投入了精力做股票，还好本金不足，让小七意识到，投资股票并不是理财全部的姿势。
年轻人理财意识觉醒很好，但是我们也需要充分的了解到，理财并不是投资，理财理的是生活，就像小七文章最后总结出来的，理财理生活，积累本金，理财资产保值增值。
2.行动实践+理论学习的重要性。
小七不断的在进行实践，他一步步积累本金，研究市场行情，所以确实赶上了网贷的一波红利，随着实践和学习，尤其小七提到《聪明的投资者》这本书对他的影响，他进一步意识到投资投资的是价值，而非短期炒卖，所以后面进一步开始资产配置和定投相结合。
同时小七运用信用卡，善用信用卡，来获得一定初始资金的原始积累。
这一份不断实践的勇气，是值得更多年轻人学习。与此同时，保持持续学习和精进也非常重要，因为学习，小七运用信用卡也好，投资网贷也好，他可以很好的掌控节奏，而不会盲目的把自己带入到风险中。
3.建议小七，进一步的总结理财的规律。理财理生活，那么生活中，钱对于你，你是什么样的消费观念，赚钱观念和花钱观念，你和金钱的关系是怎么样的，可以进一步的让金钱为自己所用，把更多的目标从投资外部的品种上，带到自己可以掌控的事情上。
投资不仅仅是金融产品一项，投资自己的思维，投资人脉，一块发现更多的市场机会，这些是不是都是投资呢?
建议小七把理财的维度可以从金融投资工具上之外，在拓展一些，被动收入的管道建立一些，这样会不会给自己在理财和钱的运用上带来更多的机会呢？
另外，还可以多从兴趣出发，工作过程中，确定自己的目标，创造更多的事业，从而加速本金的积累。
点击查看往期：
炒股亏了两个100万，我老老实实嫁人生娃去了｜我的理财故事No.1
爆亏150万，借钱融资炒股差点让我家庭破碎｜我的理财故事No.2
从月薪3000到资产百万！离婚让我再活一次｜我的理财故事No.3
创业、股票、期货、网贷，我用200万趟尽雷区｜我的理财故事No.4
《我的理财故事》是今日头条财经频道创立的一档投资理财经历分享栏目，旨在通过各种真实案例传达理财观念，并最好投资者教育保护工作。本文为读者个人经历分享，仅用于投资者教育保护，禁止用于商业用途。未经授权，禁止转载。
你有精彩的理财故事吗？你愿意分享自己的理财经验吗？参加系列活动或投稿分享理财故事请点击：
