大家有沒有關注過水滴保，文章裡的求助軟文最多的是急需救治的孩子，看的心酸又可憐，身為有娃一族能感同身受那種痛苦，惻隱之心捐款了好多次，但後來這樣求助軟文越來越多需要幫助的人越來越多，看的麻木而無奈。我的一個醫生朋友，專門給出生的新生兒做手術，說起現在看病難費用高，目前的制度下，醫生也是沒有辦法。畢竟醫院不是慈善機構。
作為父母，從孩子出生開始就是在打一場漫長的仗，捧在手裡怕摔了，含在嘴裡怕化了，都希望能孩子最好的保障。
尤其是少兒重疾險，之前的大黃蜂、慧馨安就讓大家糾結好久了，現在推出了新的媽咪保貝、晴天寶寶、守護者3號、超級瑪麗2020Max之後，更是讓爸爸媽媽們難以抉擇——
“這款產品怎麼樣，和那款產品比誰更好？”
“我該給孩子買多少保額的？”
“孩子還那麼小，有必要買終身的嗎？”
別急，今天，小七就和各位爸爸媽媽一起來說說：孩子的重疾險應該怎麼買？
主要內容如下：
為什麼要給孩子買重疾險？
少兒重疾險怎麼挑選？
這些坑你一定要避開！
1，為什麼要給孩子買重疾險？
在一個家庭中，無論是大人還是小孩，都不可避免得面臨著患病的風險，一旦患上重大疾病，那麼對於家庭財務來說都是沉重的打擊。
尤其孩子身體機能發育不完善，抵禦病疾侵蝕的能力較弱，加上環境汙染以及飲食習慣的改變等因素，孩子患病的概率比成年人高得多，這也是為什麼在有些保險中，孩子的保費比大人的還貴。
因此，無論是大人還是小孩，都應該要配置重疾險。
不同於報銷型的醫保、醫療險，重疾險是給付型的，即只要罹患了合同裡規定的病種且符合理賠條件，保險公司就會賠付當初約定好的保額給我們。比如買了50萬保額的重疾險，就賠50萬。
其次，大多數情況是隻要確診了就可以申請理賠的，所以可能在治療之前，我們就能拿到理賠了。這筆理賠金，你可以拿去治病，也可以拿一部分出來補貼家用，反正隨便你花。因此重疾險也被稱為是收入損失補償險。
可見，重疾險具有緩解鉅額治療費壓力、補償收入損失的功能。
當然，孩子還沒有收入，所以重疾險的收入損失補償功能對孩子來說沒什麼作用，但提前給付，能為家庭緩解鉅額醫療費用的壓力，避免因為一時拿不出治療費而錯過最佳治療時間的情況。
對於流動資金儲備比較少的家庭來說，給孩子配一份提前給付的重疾險，還是很有必要的。
2，孩子的重疾險怎麼挑？
重疾險因為形態多樣、產品豐富，因此很多朋友遇到重疾險就頭疼：這款好像保障很充足，那款性價比好像很高，到底怎麼選？
大家之所以這麼難抉擇，一個重要原因也是重疾險的種類太多了~
如果按照保障期限來分：一年期重疾險、定期（長期）重疾險、終身重疾險；
如果按照期滿保單價值來分：消費型重疾險、儲蓄型重疾險；
如果按照重疾賠付次數來分：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險；
……
而且少兒重疾險還包含了少兒特定疾病、少兒罕見疾病……
爸爸媽媽們別急~
其實孩子買重疾險，和成人買重疾險的原則差不多，咱們只要解決好這幾個問題，就可以為孩子配置好重疾險了：保額要買多少？保障期要多久？要不要買重疾多次賠付的？有沒有包含少兒高發的重疾？
咱們下面逐一來解決——
1、保額一定要充足
大家一定要記住這句話：買重疾就是買保額。
與大人買重疾險同理，孩子買重疾，首先必須要買夠保額，保證大病來臨時，這筆保額是足夠支撐咱們的資料需求的。
根據衛生部的數據，我國目前治療一場重疾的平均開銷是50萬，醫保最高可以報銷15萬左右，另外要考慮生病期間的收入損失彌補，因此得出以上式。小孩沒有工作收入，當然就不需要考慮收入損失的彌補了；
不過孩子的社保屬於城鎮居民社保，而且繳費年限不多，因此報銷範圍和比例也會大打折扣，所以不建議父母預設社保會給孩子報銷多少治療費。
而且孩子買重疾險其實非常便宜，50萬保額的一年也才幾百塊，因此小七建議大家直接給孩子買夠50萬保額的重疾險。
如果擔心以後通脹的問題，可以把保額調高，或者選擇有保額增長的產品，但保額不能最好不要低於50萬。
2、選多久的保障期，多少賠付次數呢？
一句話：看你的預算行事。
保障期限肯定是越長越好的，大家看人什麼時候最容易患重病？肯定是老年的時候嘛。所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。
之前有不少朋友說：“孩子還小，買個保二三十年的就好了，等到期了，那時也有更好的產品出來了，孩子自己也有能力為自己供保險了。”
這麼說是沒錯，小七曾經也是這麼想的。
不過小七身邊有朋友就是給孩子配了一款保二十年的單次重疾險，後來孩子真的生病了，雖然順利拿到了理賠，也治好了病，但孩子以後再也沒辦法買重疾險了，只能毫無保障地“裸奔”。
所以小七建議，夠預算的話，還是可以給孩子買個長期（保至六七十歲），甚至是保障終身的重疾險。
賠付次數也是多次的比一次的要好。咱們一旦患了重疾，理賠過後，單次賠付的重疾險就保單結束了，想再買健康險基本是不可能了，這才有了多次賠付重疾險的誕生。
雖然多次賠付重疾險是近幾年才出現的新產品，到底多次患重疾的概率有多少，還沒有權威的統計數據，但這個概率一定是存在的。如果預算充足的話，當然可以給孩子預留一點充足餘量了。
一句話總結：
如果預算有限，保障當下，選擇保障20-30年的單次賠付重疾險；
如果預算比較寬鬆，適當延長保障期限，選擇保障到60、70歲；
如果預算非常充裕，可追求更全面的保障，選擇保障終身的多次賠付重疾險，預留安全餘量。
3、一定要包含少兒重疾
有些疾病，基本只有孩子才會罹患，所以在很多成人重疾險中是不會包含這些疾病的保障的，這也是為什麼重疾險會區分出少兒重疾險、成人重疾險，前者包含少兒特定重疾的保障。
而且前面也有提到，孩子的免疫力比大人要低很多，患病的概率更高，治療過程以及之後的康復期可能比成人所耗費的時間和金錢也更多。
因此，咱們在給孩子買重疾險的時候，最好選擇少兒重疾險，即一定要包含少兒特定疾病的保障。
現在很多少兒重疾險，不僅保障少兒特定疾病，很多還有額外賠付，比如罹患了少兒罕見疾病，可能獲得三倍賠付！保障額度更充足。和成人高發重疾不同，哪些少兒特定疾病比較高發，保監會並沒有統一的嚴格規定，所以各少兒重疾險保障的病種都不同。
4、最好附加投保人豁免
一直說，父母才是孩子最好的保障。萬一父母倒下了，孩子的保單連交費的人都沒了。
好在現在很多保險都有一個蠻人性化的設置：可以附加投保人豁免——如果父母作為投保人發生了約定的事故，孩子這份保單剩餘未交的保費都可以不用再交了，但孩子的保單依然繼續有效保障！
也就是說，萬一父母出了什麼意外，至少孩子日後還是有保障的。
所以建議大家給孩子買保險的時候，都附加上“投保人豁免”。
5 目前我們給兒童買重疾有哪些產品可選擇？
一種是買媽咪保貝少兒重疾險，媽咪保貝可以選擇保障30年，也可以選擇保障終身，同時它能附加重疾不分組二次賠付及少兒特疾，算是一款有針對性加強保障的少兒專屬產品，不少公眾號都把它作為少兒終身重疾險的首選推薦；
另一種是買超級瑪麗2020Max、鋼鐵戰士1號、無憂人生2020這類特別適合成人購買的單次賠付重疾險，這類產品可投保年齡都是0歲開始，所以兒童本身也是它們的目標客戶群；
還有一種是買多次賠付重疾險，父母都想給小孩最全面的保障，所以對多次賠付比較感興趣，這裡我們以守衛者3號為代表。
以上三種，也是我們今天要比較的產品，如下：
首先我們要搞清楚這幾款產品在保障上的差別：
1）媽咪保貝的優勢是重疾不分組2次賠付，有少兒特疾，並且少兒特疾伴隨整個保障期間（終身），同時自帶身故返保費；
2）鋼鐵戰士1號的優勢是有比較全面的心血管重疾二次賠付，並且能附加惡性腫瘤二次賠付，但是沒有少兒特疾保障。
3）無憂人生2020有少兒特疾（保障至30歲），但它的最大問題是18歲下兒童最高只能買30萬，從保額上來說，不太合適。
4）超級瑪麗2020Max同樣沒有少兒特疾，但其他該有的保障都有。
5）守衛者3號理論上是保障最全面的，有重疾不分組2次賠付，有少兒特疾，有惡性腫瘤二次賠付，但它的問題是少兒特疾只保障至18歲，惡性腫瘤二次賠付時每次30%保額，最多賠付3次。
這幾款重疾險保障都不完美，都多多少少有一點小缺憾，如果有一款少兒重疾險是媽咪保貝的保障+守衛者1號的惡性腫瘤二次賠付及心血管重疾二次賠付，那就比較完美了。
6 ）以上幾款重疾險哪款最值得買呢？
這真的好難回答。
這幾款重疾險產品我都有跟大家專門介紹，也都證明了它們都是挺不錯的重疾險產品，並且保障上各有優劣勢。
最後還是給一下我的建議：
1）如果你想買一款保障全面的少兒重疾險，推薦考慮守衛者3號，重疾二次賠付、少兒特疾、癌症二次賠付、保單前15年額外賠付，這些特色保障它都有。
2）如果買單次賠付重疾險，無憂人生2020含少兒特疾最值得考慮，但它兒童最高只能買30萬保額，不太合適，所以剩下的還是在守衛者1號與超級瑪麗2020Max中選了。
3）當然，媽咪保貝也還是很值得買，它不僅有重疾不分組賠付，還有保障終身的少兒特疾，在能返本（終身身故返保費）的前提下，保費還如此的便宜，很具性價比。
最後其實又回到原點，這幾款重疾險都挺適合給小孩購買，買哪一款都不錯，看個人偏好。
