大家好，欢迎来到艾优财经学院，上节课给大家讲了P2P投资理财的一些投资技巧和知识。
这节课咱们讲一下银行理财产品，相信这个对于一些资金理财资金大于10万以上的人来讲，应该是不陌生的。
什么是银行理财产品呢？银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
这个定义说的确实很蒙圈，其实简单来讲就是银行针对客户理财需求发行的产品，客户购买获取收益。
银行理财产品多种多样，按照期限可以分为3个月以内、3-6个月、6-1年以及1年以上，其中3个月以内是主要品种。
目前银行理财产品主要分为资金池、银信合作类、结构类以及QFII产品，投向主要有是三个，下面我给大家简单说一下。
第一个是补充银行资金池，主要是银行用来避免上缴存款准备金，这样的理财产品风险低，收益也低。对应的产品是保证收益型。
第二种是借给第三方企业，并由担保公司担保，这种收益比较高，但是风险也是大，因为担保公司自身也会出问题。对应的产品是保本浮动收益型。
第三种是挂钩某种价格的理财产品，这个最为复杂，例如挂钩黄金价格，原油价格，外汇价格等，银行使用理财产品在金融市场进行投资，最终与投资者共享投资收益，收益不固定，属于风险和收益都搞的品种。代表是非保本浮动收益型产品。
目前银行理财产品收益率：大多在3%-6%左右。
投资渠道：各银行网点，官网，APP等。
好，最后讲一下投资银行理财产品的技巧，大家在投资时候如果能学会这五点，那么对于一般理财产品的判别，购买，就容易多了！
第一，注意看产品是不是银行自营的。
大多数人在买银行理财时，会认为：只要是银行出售的产品，就是银行自己生产的，风险不会太大、甚至是绝对保险。这是很大的谬误，银行也是公司，和京东、苏宁一样，除了自营的产品，也帮别人代销产品，比如，基金、保险、信托、黄金白银等等。
这些产品跟银行自营理财性质完全不同，有的风险还相当高，很多人、尤其是老年人，都吃过货不对版的暗亏，有的甚至存款莫名变成了保险。所以现在银监会也比较严格，要求所有银行在推销理财产品时，都要同步录音录像，当作日后证据。这也算是双向保护吧，银行不用担心被“碰瓷”了，咱们也不怕被忽悠。到银行买产品，记得主动要求双录。
那如何辨别呢？代销的产品，一个很明显的特征是，合同上盖的公章，不是银行的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金公司等等。
那么究竟购买自营的还是代理的呢，我建议大家还是银行自营的好，除了相对安全外，最重要的是后面如果出现问题，代理的会比自营的处理麻烦！
第二，票据、债券和货币才是真正风险低
近期，由于管理严格，银行理财产品在变少，发售的多为预期收益率不太高、主要投向票据、债券和货币市场的。虽不承诺绝对保本，但适合绝大多数小白投资者。
需要注意的是，预期收益率和其他渠道的相关产品差别很小。在目前的金融市场上，真正能称为“无风险”的，其实就刚才讲的这三种投向。其实可以和货币基金媲美。
第三，小心选择结构性产品
当我们讨论银行理财时，如果追求稳健、固定的收益率，一般建议大家买银行自营的、非结构性的产品。那什么叫结构性、非结构性？很简单，就看合同里的一些关键词。
如果写着资金被投向银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划、票据等等，就是非结构性的。
如果上面写着投向黄金、股票、外汇、基金、商品、信贷、指数等等的，就是结构性的。买结构性银行理财，收益波动性较大，而且不确定，到期有可能仅仅拿回本金，甚至亏损，当然收益也可能会更高。
对于很多人来说，选择了银行理财，肯定是不想冒风险吧，那么还是选非结构的好。
第四，悉心读理财产品说明书
买什么东西都要看产品说明书，这是个好习惯！理财产品最关键看风险。
监管机构规定，不同风险评级的产品，只能销售给对应评级以上的投资者。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。
风险等级排序：R1级至R5级，有五个等级，风险按由低到高排列。
一般而言，保证收益类理财产品，银行会评定为最低风险等级，也就是一级的产品；非保本浮动收益类理财产品，根据投资标的以及投资比例的不同，会给出二级或三级的风险等级。
如风险评级为R2的产品，原则只能销售给风险承受度评级为“稳健”及以上的投资者，不能销售给评级为“保守型”或“谨慎型”的人。银行如销售超出其风险承受力的产品就有误导销售的嫌疑。
最后一个就是，牢记你的风险等级
风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。
包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。
对于追求稳健的用户来说，我建议大家买R1、R2级别的就可以了。R4、R5就显得风险有些高了。顺便说下，如果合同里有“股票”字样，那风险至少在R3以上。
至于大家最后投哪一类理财产品，我就不做建议了，因为毕竟每个人的风险承受能力不一样，大家可以根据上面讲的内容和方法去选择。
