理先生最近有個百思不得其解的問題——為啥很多人喜歡在買保險前去體個檢 。
事情是這樣的，理先生有個朋友想給自己買保險，所以一直在和我聊保險的相關問題，終於終於他敲定了幾個不錯的產品打算入手，但是不知道為啥非要去體次檢再投保。他給理先生的理由是——為了以後理賠的時不出現糾紛，就把最壞的情況告訴保險公司。
所以，這種做法是對自己有益的嗎？投保前到底要不要進行體檢？體檢對於日後的投保都有什麼影響？
01買保險之前，真的不要體檢
是的，理先生直接給你答案，買保險之前，真的不要去體檢。
大家都知道，我們買保險的時候需要進行健康告知，也就是說把自己的健康狀況如實的告訴保險公司，而保險公司也會依據個人的健康狀況來決定是否承保。
健康告知分為無限告知和詢問告知。無限告知簡單說就是知無不言言無不盡，哪怕補了個牙也要告訴保險公司，現階段香港保險用的就是無限告知。
而詢問告知指的是保險公司問什麼我們答什麼就行，問到的如實答，不問的完全不用告知，這也是大陸保險用的告知方法。
詢問告知有什麼好處呢？答案就是只要你能證明你事先不知道自己患病，就可以正常投保並且理賠。舉個最簡單也最極端的例子，如果你現階段沒有做過任何體檢，也沒有在醫療機構留下任何的就醫記錄，那麼，在投保的時候你就是一個徹徹底底的標準體。
這也是為什麼理先生不建議大家投保前去體檢的原因。像結節這種沒有什麼感覺的疾病，不體檢很難察覺，體檢前買保險，還能按照標體投保，但如果體檢後發現有結節再投保，那就十分麻煩了。你要相信，保險公司是可以查到你所有醫療記錄的。
02、什麼情況下必須體檢
當然，體檢不是你不想體就能不體的，如果有以下四種情況，你也是先要去醫院溜達一圈得到個體檢報告，保險公司才能給你承保。
1、超過年齡、保額限度
年齡過大的被保險人，意味著疾病風險就會增大，那麼保險理賠的概率同步增大，所以保險公司有時會讓年紀偏大的被保險人進行體檢；而過高保額的人需要體檢則是為了排除騙保的風險。
2、有既往病史
人吃五穀雜糧，肯定會有生個小病去醫院的時候，那麼如果有過往病史，保險公司就會通過體檢的方式，來核查一下被保人是否符合投保條件。舉個例子，如果被保人有乳腺結節，又想買重疾險，那麼保險公司很有可能會讓被保險人去做乳腺的檢查。
當然，也不是所有的既往病史都會被要求體檢，這主要取決於投保的保險公司規定和購買的保險種類。
3、健康狀況不達標
當核保人員認為被保險人的身體狀況需要進行體檢的時候，那麼就必須要去體檢了。像被保險人過於肥胖、大量抽菸、酗酒等，都有可能被核保人員請去醫院體檢。這些人雖然沒有病史，但是從保險醫學的角度出發，他們未來患病的概率照比正常人更高，自然就需要進行體檢。
4、抽查
保險公司有時會從投保人中隨機抽樣幾個去進行體檢，不過這種情況實在是太特殊了，概率恨不得和中彩票差不多。所以大家如果萬一被抽中了，可以就近買個刮刮樂，可能暴富後就不需要保險了。
03、體檢有異常，對投保會有什麼影響
如果被保險人接受了保險公司的體檢並且被查出了身體健康異常，那麼保險公司將會有以下四種處理方法：
1、加費承保：這個很好理解，在同樣的保額下，別人一年可能只需要交3000塊，但對於健康異常的人，保險公司可能就要一年4000塊的保費了。
2、除外責任：這個是指對於某些特定的疾病不予承保。 比如體檢中查出來有甲狀腺結節，那麼有些保險會除掉甲狀腺疾病的承保。
3、延期承保：指的是延期到被保險人恢復健康後，再進行承保。
4、拒保：這個不用說，直接不讓買保險了。
04、如何避免體檢
既然體檢後發現健康異常會影響投保，那麼有什麼辦法可以避免體檢呢？
首先，我們可以針對自己的身體狀況選擇健康告知比較寬鬆的保險產品，就比如如果有甲狀腺結節，有的保險公司不管分類如何都無法投保，但是有的保險公司哪怕未確定良性但只要不再生長就可以投保，所以被保險人可以按需挑選產品。
其次，還需要控制保額，就比如人家一般都投保三五十萬的重疾險，而你上來就要兩三百萬的保額，肯定會被保險公司要求體檢。這時候，你可以選擇不同保險公司的重疾險進行保額疊加 。畢竟壽險和重疾險這種給付型保險是可以進行疊加賠付的。
最後，要趁年輕趁健康儘早買保險。我們做一個最簡單的對比，同一種重疾險，保費和繳費年限也相同，35歲的男性保費就要比25歲男性貴接近四成。而且年輕的時候，身體健康條件好，更容易買到合適自己的保險。性價比這麼高，何樂而不為呢？
05、 體檢有問題，可不可以隱瞞不告知？
不要想了，真的不可以。
只要你有拿自己的身份證、醫保卡在正規的體檢或者醫療機構有過體檢和醫療記錄，保險公司可以毫不費力的找到這些材料。而且保險公司向來遵從著“寬進嚴出”的準則，買保險的時候好買，可是等到理賠的時候就比較麻煩了，要核查核查再核查。這樣能理解，畢竟給送錢的時候可以閉隻眼睛，等到真的要幾十萬上百萬的賠了，肯定要好好調查一番。
所以理先生再次強調，買保險前一定要如實告知。不過也不要過分告知，問什麼如實答什麼就好。也不要給自己找麻煩選擇投保前就去體個檢。
