3月31日，中國保險行業協會和中國醫師協會在銀保監會的指導下啟動了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（以下簡稱【新規範】），這也是暨2007年現行規範發佈以來的第一次修改。
雖然現在還只是徵求意見稿，也是八九不離十了。我們就新規範對重疾的定義和優化，做一篇解讀。
本篇文章涉及比較多醫學術語，會比較硬核，我會盡量用大家容易理解的話解讀，還希望大家仔細閱讀，因為這些改動對我們將來選擇重疾險產品真！的！很！重！要！
同時，我們也把這次新規範修訂內容對比做了一個彙總表附在文章最後，大家可以自行查閱。
01理賠條件變嚴格的
- 惡性腫瘤
之前多次提到過的輕症甲狀腺癌剔除惡性腫瘤，最終還是沒有完全實施，而是改成了對甲狀腺癌進行分級，I級甲狀腺癌或者更輕的級別，以後肯定是不歸重疾管了。包括輕症前列腺癌也是一樣。
這兩種咱們原先戲稱“喜癌”，以後就別想指望著它們“發家致富”了。
- 嚴重原發性肺動脈高壓
更名為嚴重特發性肺動脈高壓，靜息狀態下肺動脈平均壓在30mmHg以上更改為 36mmHg（含）以上。
02理賠條件變寬鬆的
- 心臟瓣膜手術
理賠條件由開胸變為了切開心臟。醫學越來越發達，心臟手術很多時候不需要開胸治療，因此達不到重疾理賠的條件，自然也就拿不到理賠金——大家一直吐槽的問題終於得到了優化。
- 急性心肌梗塞（急性心梗）
理賠條件原來是四項必須滿足其中任意三項，現在選項變多了，而且診斷標準也更加完善了，自然能順利理賠的幾率也就變大了。
- 重大器官移植術
新增了小腸移植。
- 主動脈手術
增加了保障範圍，看下面這張圖你就明白了：
03用詞變嚴謹的
我們來著重說一說冠狀動脈搭橋術。更改的地方是將開胸變更為了切開心包。
我們把心臟看成一個房子，冠狀動脈就好比是房子裡無處不在的水管，心包就像是房子的牆，包裹住房子（也就是心臟）。
冠心病就好比是水管堵了，下不去水了，也就是血液不流通了，需要疏通。通水管兒我們常用的有幾種辦法：
- 一種就是拿化學試劑倒進去，把髒東西融掉——即藥物治療；
- 另一種方法，就是把水管堵塞的地方撐大，讓水能繼續流下去。水管當然不然撐大，但是血管可以——這就是冠狀動脈介入術，即我們常說的“做支架”；
- 把堵塞的水管扔掉，重新接一段——也就是我們要說的冠狀動脈搭橋術。
做搭橋兩種方法，一種就是現行規定裡的開胸——心臟手術的開胸是要拿電鋸給胸骨鋸開暴露手術視野的。且一般醫院都會做傳統搭橋術，在術中必須讓心臟停止跳動，採取體外循環的辦法（心臟不停跳、非體外循環開胸搭橋手術對於醫院的醫療設備和醫生技術水平要求都非常高）。
特別是冠心病患者一般年齡又都比較大，這種方法對病人的生理和心理負擔都是非常重的，所以除非是特別特別嚴重的冠心病，一般都不會使用開胸搭橋。
現在更加科學的手段是做微創搭橋，直接在胸廓上開一個5-8cm的切口進行搭橋術——不需開胸，但也因此沒辦法拿到重疾險的理賠。
當然，只要是搭橋，無論是開胸還是微創，都必須切開心包——也就是說想接水管，必須把牆先砸了。這就能凸顯此次改動科學的地方了，十分符合當下醫學發展的軌跡，對我們來說是一個重大利好，再也不用為了拿到賠付，非得求著醫生選擇風險大、負擔重的開胸手術了。
我們還聯繫了一位北大醫學院的朋友共同猜想，除了理賠條件需要與時俱進之外，還有一層原因：
在做開胸搭橋手術的時候可能會出現一些問題。比如說原定做開胸搭橋，開胸開完了，但是此時患者條件發生了變化，出現了一些併發症，或者發現不適合做搭橋，再或者發現乾脆就沒有必要做搭橋，又把胸給縫上了，改成做支架或者保守治療。
這種情況下，開胸已經開了，但是手術沒做完——在現行規範的規定下，到底賠是不賠？就有產生糾紛的可能。新規定修改為了切開心包，等於說你給我牆都砸完了，再說換不了水管，那不是純搞笑麼？切開心包就相當於搭橋手術的標誌，所以也是從側面減少了理賠糾紛的問題。
除此之外，終末期腎病（也就是我們常說的尿毒症）、腦中風後遺症以及良性腦腫瘤，這些都是把學術用語和定義變得更加規範了，以及更加明確了除外責任，總體上來講理賠條件是沒有變化的。
04總結
下面是重疾修訂內容對比表，有需要的朋友可以自行取用。我們也會在之後對新規進行更詳細的解讀。
