保险合同是理赔的依据,很重要。如果打开了这篇文章,我想对这句话还是认同的。
但让人苦恼的是,保险合同太长了,动不动就是几十页,字还小。不看吧,怕有坑,看吧,实在没有耐心看完。还有一个让人看不下去最重要的原因,就是看不懂。
其实,看不懂很正常,因为保险合同中前25种重大疾病是由“保险行业协会”和:“医师协会”共同制定的,里面有大量的“医学术语”。毫不夸张的说,很多只有医生能看懂或者在医生的解读下才能懂。(文章的第三部分有解释)
如何快速的看懂保险合同?简单来说,就是抓重点,因为不同重疾险合同有很多雷同的地方,有些需要了解,有些需要重点来看。
文章内容快速看
合同的内容一般包括以下内容
- 六个期限
- 如实告知
- 不保什么
- 保什么
下面详细解读
一、六个期限以及免责条款
1、犹豫期
犹豫期相当于“后悔药”。重疾险通常有15天犹豫期,如果在这段时间犹豫不定或者后悔了,没有问题,可以申请退保,几乎没有任何损失,最多扣10块钱的工本费。
如果过了犹豫期,又不想要了,这时候退保损失可就大了,有可能交了好几万,退出来也就几百块,所以这段”后悔时间“一定要把握住。
2、等待期
如果说”犹豫期“是为了保护投保人,那么等待期就是为了保护保险公司。设立等待期的目的,是保险公司怕被保险人带病投保,是保险公司的”反悔时间“。
根据产品不同,等待期有90天或者180天,如果在等待期内发生重大疾病,保险公司不承担责任,解除合同,退还保险费。如果事故是由意外原因造成的,不受等待期限制。
3、宽限期
如果该交费了,手头不宽裕,这时候“宽限期”就派上用场上了。从交费的时间开始,有60天的宽限时间。这段时间如果发生事故,保障不受任何影响。
不过最好不要超过60天,如果超过60天就进入中止期了。
4、中止期
保险公司给了60天的宽限时间交纳保费,如果到了第61天还是没有交,合同就进入中止期。
中止期内合同暂时结束,如果发生事故,保险公司不承担保险责任。
注意:进入中止期后,想要恢复合同效力,需要重新健康告知,重新计算等待期。所以最好不要让合同进入中止期。
5、复效期
保单效力中止两年内,经保险公司同意,补交保险费和利息之后,可以恢复合同效力。
如果合同中止超过两年没有申请恢复效力,保险公司有权解除合同,退还合同中止时的现金价值。
6、抗辩期
这个规定是为了保护被保险人的。
很多人担心保险公司以各种理由往后拖。这个规定完全可以让你吃一颗“定心丸”。因为《保险法》以及保险合同都有规定,从保险公司知道未如实告知的那天起,给了保险公司30天的调查时间,30天后没有调查出什么,保险公司就失去了解除合同的权力。
两年不可抗辩,也是为了保护投、被保险人的利益。自合同成立起超过两年的,保险公司不得解除合同,发生事故的,保险公司必须按照合同约定赔付。(故意不如实告知的除外)
7、保单贷款
当着急用钱的时候,可以使用保单贷款。
需要注意几点:
1、保单贷款前须征得被保险人同意;
2、借款及金额不能超过合同现金价值的80%;
3、当借款本金及利息加上各项欠款达到现金价值时,合同终止;
8、不保什么
免责条款,也就是保险公司不保的,与重大疾病的前25种重疾一样,都是按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规定的,各家公司都一样。
二、如实告知
近几年来,不如实告知一直是理赔纠纷的重要原因之一。有可能投保前受到销售误导,也有可能是侥幸心理。
重疾险投保之前都有一个健康询问,我们称为“健康告知”。健康告知是投保的门槛,是保险公司来评估是否有能力承担你的健康风险的最大依据。
如果投保前未如实告知,并且未如实告知的内容对保险事故的发生有严重影响的,保险公司有权利解除合同。比如投保前有甲状腺结节,未如实告知,投保后两年之内得了甲状腺癌,这就是投保前的疾病对事故有严重影响,保险公司按照约定可以解除合同并拒绝赔付保险金。
三、保什么
“保什么”分为两部分,第一部分规定怎么赔,赔多少,赔几次。
第二部分就是具体的保障了,比如重大疾病有108种,轻症25种,这里是每个疾病的理赔条件,几乎占合同一半的内容。
很多人看到这里都蒙了。
重大疾病有100多种,要想把这些都了解,难度很大。事实上,就连很多从业者也没有把这些都弄懂。
前25种高发重疾
其实,保险公司的重大疾病,不管条款怎么写,它所要保障的都是大致相同的。我们都可以归纳为19种失能或者临终状态,分别有哪些呢?
你一看,是不是挺失望的,除了占比最高的恶性肿瘤“确诊即赔”,其他的这19种情况,要么是失能要么到了临终状态,器官衰竭,没法上班了。
是不是离你的想像差得很远?
其实,重大疾病保障的是人在没有收入来源的情况下,解决所有生活费用以及康复费用。重疾险不是给钱让我们看病用的,而是保障失能之后的收入损失。
发生重大疾病之后,一般三到五年需要在家安心静养,没有办法上班,所以重疾险的保额一般要覆盖三到五年的年收入。
重大疾病的前25种疾病是由保监会统一规定的,这25种疾病占到了理赔率的95%以上,赔付条件几乎一字不差。
我想此时你不会再纠结看懂看不懂的问题了。
你也许会想,看病都帮不上忙,买重疾险又有什么用呢?
其实,真正用来看病用的是”医疗险“和重大疾病当中的“轻症”。
举个例子,重疾“冠状动脉搭桥术”需要开胸,而与之对应的轻症“冠状动脉介入术”只需要放支架就符合理赔条件了,介入手术虽然花费多,但对生活的影响不大。
高发轻症
轻症与前25种重大疾病不同,没有完全统一,像“冠状动脉介入术”这些高发疾病,有还是没有,没有强制规定,全凭良心。
所以你看合同的时候是不是该把目光放在”轻症“上呢,而不是一味的对比重大疾病的种类或者理赔条件。
保险公司理赔年报
选择一款重疾险,至少要包括上面图片中高发的轻症疾病。
- 轻微脑中风后遗症
- 不典型心肌梗塞
- 冠状动脉介入手术
- 极早期癌症
- 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
- 心脏瓣膜介入术
- 主动脉手术
最后总结
保险合同的六个期限当中,犹豫期、宽限期、抗辩期,以及保单贷款,是让你了解自己的权利,让保险合同更好的为我们服务。等待期、中止期、如实告知,以及免责条款,是提醒我们哪些约定需要遵守,以及不遵守带来的什么危害。
了解重疾险都保障哪些疾病。是让你真正了解重疾险,避免因为不了解导致将来理赔时达不到预期。比如有很多人认为只要治病花的钱多,就是重大疾病。
看完了文章,现在你知道为什么保额要达到三到五倍的年收入吗?为什么要重点关注轻症?为什么一定要搭配医疗险吗?