今天主要針對意外險這個險種，做一個全面細緻的剖析;內容主要分為四個部分：
一、什麼是意外險;
二、為什麼要配置意外險;
三如何配置意外險及購買注意事項;
四、產品推薦。
首先開始我們的第一部分
一、什麼是意外險？
1.關於意外險的定義
大眾理解的意外：意料之外的、突如其來的、料想不到的不好的事件的發生;
保險法中的意外解釋：外來的、突發的、非本意的、非疾病的;猝死不在意外範圍以內;
這兩個解釋有什麼區別呢？
其實有很大的區別，比如說：疾病算不算意外呢？很多人說疾病也算意外呀，它也是我們意料之外發生的不好的事情呀。
但其實在保險法中的意外解釋中，生病是不算意外的。並且猝死也不在意外範圍之內，因為猝死90％以上的原因都是自身所帶的疾病導致的，比如腦溢血、心臟病等等這些都是猝死最直接的原因。
2.一般的意外險責任包含哪些內容
意外險主要包括三個方面的保障內容：
A.因意外導致的身故或殘疾(意外險解決的核心問題)
B.因意外產生的醫療費用(歸屬醫療險範疇)
C.因意外導致的誤工損失(津貼)
意外險最多也就包含這三種責任，但是三種責任中，我們一定要明白意外身故和殘疾其實是意外險解決的核心問題，而它產生的醫藥費用和它的津貼屬於附屬的範疇。
二、為什麼要購買意外險－意外險解決的問題
1.槓桿率最大;
意外險的槓桿率是最大的、它是最符合保障的特性的，低投入高產出，真的很便宜
2.解決傷殘問題
比起身故來講，殘疾更可怕。不但死不了，還要不斷花錢，長期拖累。並且沒有一個保險險種可以解決傷殘問題，只有意外險可以，這是意外險的唯一性。
3.鎖定經濟支柱未來的即得收入問題
我們的收入分為已得收入和即得收入。已得收入就是過往我已經賺到的錢，而即得收入就是未來我即將賺到的錢。
這裡舉個簡單的例子
比如A先生，30歲，他現在的年收入50萬，假如他正常工作到60歲。30年的時間，他應該可以創造1500萬的收入(這裡不講錢貶值的問題也不講他以後的收入可能會增長的問題)。那麼這1500萬就是A先生的經濟價值所在。
如果A先生平平安安工作到60歲。他便可以創造1500萬的財富，那麼假如A先生中途不幸，上帝請他去喝茶了，那這1500萬是不是就沒有了呢？那麼如果A先生有1500萬保額的意外險呢？那麼是不是問題就解決了，無論A先生是否平平安安工作到60歲，他這1500萬的財富是固定的，這樣就鎖定了家庭經濟支柱的即得收入問題。
那麼從情感角度來講，一個人的離去，他什麼也帶不走，他只是帶走了他的賺錢能力，我們可以想一下，我們哪一個人賺錢是自己一個人在花呢？上有父母、下有孩子。而意外險就是用來鎖定我們的收入。鎖定了我們的賺錢能力。一些人可能會認為，“人都不在了，還要錢有什麼用？”其實這種想法是自私的，人活一世，是不可以只為自己而活的。
三、how,如何配置意外險？購買注意事項
1.經濟支柱必須配置
(上面已經講過，目的是為了鎖定未來的即得收入，確保創造財富的能力)
保額配置原則：
A.基礎原則：覆蓋房貸、車貸等貸款和負債
B.標準原則：配置年收入的5-10倍，鎖定5-10年的收入
C.理想原則：年收入×退休年限，覆蓋整個完整人生的財務損失風險
2.老年人配置意外險
老年人配置意外險是因為身體健康下滑，他們發生意外的概率很高，腿腳不方便，磕了碰了，很容易摔倒，會產生很多的醫藥費問題，所以老年人購買意外險的核心根本是解決意外醫療問題，於是挑選產品的時候更應該看中意外醫療責任
3.孩子配置意外險
其實孩子在剛出生的時候購買意外險的意義不大，因為那個時候的孩子不會爬也不會走。一般都是被父母抱在懷裡，發生意外的概率非常低。
那麼當孩子會走路的時候，就要配置意外險，因為孩子的風控意識幾乎為0，比較活潑好動很調皮，摔傷、燙傷的概率比較大，所以孩子挑選意外險也要注重醫療責任
國家規定10歲以下的孩子，身故保額最高配置20萬，11-18歲身故保額最高配置50萬
所以孩子意外保額設置在20萬以內就可以了，重要的是意外醫療的責任要好
購買注意事項：
1.意外險都可以單獨購買、千萬不要被忽悠;
2.購買意外險時，一定要注意免責條款以及是否包含猝死責任及猝死條件;
3.一般猝死都不算是意外，大家一定要注意;
4.購買意外險一定要指定受益人，避免理賠時，出現家庭糾紛;
5.意外險儘量購買短期險，也就是1年期的，和車險一樣，這樣每年都可以更換和調整，而且價格便宜。不建議購買長期意外險，價格高，不夠靈活;
6.購買意外險一定要注意自己的職業情況，因為不同的職業類別，風險等級也是不同的，價格也是不一樣的。比如很多意外險都是4類以內職業可以購買。而高風險職業，比如蓋樓的、空中飛的、開大貨的、都需要購買專屬意外險。
四、產品推薦
成年人：亞太超人意外保
每年299元保障100萬身故傷殘，3萬的意外醫療，30萬的猝死責任。性價比非常之高
孩子：平安小頑童學平險
60塊錢保障20萬的身故傷殘，1萬意外醫療，無免賠額100％報銷，不限社保用藥
正確認知保險，瞭解保險，避免買錯保險，各種保險話題我們共同討論，私信我吧，加入我的保險知識科普群
