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父母都希望把最好的給小孩，包括買保險也是從小孩開始！上一篇我們說到了兒童保險怎麼買？你給孩子的保險買對了嗎？今天我們就來推薦下方案了！首先遵循幾個原則：
01
先大人後小孩
02
先社保，後商保
買了社保還需要買商保嗎？
03
先保障，再理財
我們的建議是先把孩子的保障規劃全面，如果經濟條件允許再來考慮資金的增值和收益。而對於保障型產品，我們也要講究一定的配置順序。
保障型產品配置順序
01
意外險
02
醫療險
醫療險是指因意外或者疾病產生的合理且必要的住院費用可以用醫療保險報銷，醫療險具有補償性質，實報實銷。在實踐中，常見分類為一般醫療和百萬醫療兩種：
一般醫療險，包含住院但不含門診，二級及以上公立醫院可用。幾百元一年的產品一般不含社保外用藥，千元左右的保險產品含社保外用藥，另外還需注意報銷額度和報銷比例等。
百萬醫療險，可以看上篇文章有“醫療墊付”和“重疾綠通”服務的百萬醫療險才是好保險
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重疾險
兒童階段的癌症主要為血液、腦、淋巴等造血系統及神經系統癌症。其中白血病的發病率最高，其次是腦瘤和淋巴瘤，男孩癌症的發病率要高於女孩。除此之外，其他的少兒高發重疾，如手足口重症、地中海貧血等，這些病的治療都需要幾十萬的費用，足以拖垮一個年輕的中產家庭。
利用重疾保險分擔孩子的醫療費支出是有必要的，而重疾這類的健康保險也應當是每個家庭必備的，孩子的重疾要早買，要買夠，越早購買，保費越低。
以少兒高發的白血病為例，較其他癌症而言，白血病的生存率較高，15歲以下的急性白血病患者，經過治療5年，生存率為60% —85%，治療過程一般需要2-3 年。所以市場上也出現了很多針對白血病的特定疾病險，大多是消費型，即交一年保一年，所以保費相當便宜，一般情況下只需要80元就可以獲得50萬保額。
也有一次交費保到25歲的，比如馬雲螞蟻金服的信美相互
如果預算不寬裕的家庭，可考慮單獨配置，保障至孩子成人，等孩子大時可根據自身的需求再重新選擇市面上更新換代的好產品。
如果預算充足的家庭，在整體保障配置後可進行加保，提升高發重疾的保額；也可以購買終身重疾，年齡小費率低是很大的優勢。
在這裡必須提到一個小誤區，一些父母因為含圖小便宜，只是買了單一產品，且把單一產品當成全部保障的，在發生風險之後發現沒有用就晚了。
在這些保險都配置齊全的基礎之上，考慮到未來確定性支出的教育金及婚嫁金，可以購買年金保險等。
（注：在這裡我們建議優先規劃家庭的基礎風險保障，至於教育金及婚嫁金可參考這篇孩子壓歲錢怎麼打理？信泰如意享年金險，行業最高頂格利率4.025%）
三、兒童保險配置技巧
合理規劃保額與保費
1、保額：保額越高，相應的保費越高，因此要結合自身的預算來選擇。
（1）意外險：綜合意外險由意外傷害、意外醫療和意外津貼組成，其中意外傷害包含意外身故或傷殘。保監會對於未成年人的死亡給付金額是有限定的，被保險人未滿10週歲，不得超過人民幣20萬元，被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。因此意外險保額頂著保監會的規定來配置就行了。
（2）醫療險：醫療險是報銷型保險，即使買了多份，各家保險公司最終是據實進行報銷，累計報銷額度不超實際花費的醫療費用。所以選擇配置百萬醫療加上一般住院醫療保險即可滿足保障需求。
（3）重疾險：重疾險是給付型保險，購買多份，滿足賠付標準即可累加賠付，因此如果家庭預算允許，可以選擇多個險種配置。重大疾病的花費從10萬－100萬不等，包括藥品、治療費、後期康復費用等等，價格高昂。
根據《中國貧困白血病兒童生存狀況調查報告》顯示，白血病治療的計劃費用為20-30萬，如果進行造血幹細胞移植手術，即我們常說的骨髓移植，費用將達到30萬—100萬，因此針對於重疾險的保額至少要在50萬以上。
2、保費：每年的保費支出根據自身家庭的收支情況，推薦普通家庭總保費支出一般為家庭年收入的5%-15%。如果預算不寬裕的家庭可選擇簡配A和標配B計劃，如果預算寬裕的家庭可選擇C高配計劃。
A．簡配：社保+意外險+學平險
推薦方案：眾安尊享e生保+安聯住院保
B．標配：社保+意外險+醫療險+定期重疾
推薦方案：眾安尊享e生保+安聯住院保+童寶保
C．高配：社保+意外險+醫療險+（定期+終身）重疾險+教育金
推薦方案：眾安尊享e生保+安聯住院保+童寶保+康惠保旗艦版+信泰如意享
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方案二詳情：
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投保利益最大化
通過配置投保人保費豁免險種，可以將投保人利益實現最大化。在繳費期間父母發生意外或者罹患重疾而失去繳納保費的能力，滿足條款界定的理賠標準，則不需繳納剩餘應交保費，保單依然有效。
我們一起回顧上述投保指南，不同的年齡段，不同的風險點，根據家庭和孩子情況進行配置，看自己的具體需求，不要盲目隨從。0-3歲配置醫療險、重疾險；4-12歲按需配置意外險等。
歸根結底，保險一定是以需求為導向的理性選擇，結合自己家庭情況制定最合適的風險管理方案。
今天我們從風險管理的角度，較為全面地梳理了配置少兒險的知識和竅門，相信大家對孩子的基礎保障風險管理已經有所瞭解，如果您目前有配置需求可直接聯繫您身邊的風險管理顧問，瞭解風險缺口，完善保障規劃。
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