对于不愿意承担风险的用户来说，近年来银行的一些“创新”存款弥补了货币基金收益越来越低的遗憾。
一方面是中大型银行通过结构性存款揽储，“保底”的年利率动不动就在4%以上；另一方面是小银行通过智能存款，甚至年利率可以达到5%以上。
而3月10日，多家媒体报道了央行下发加强存款利率管理的通知！不少人都在问，这银行新规来了，以后“存10万，年利息拿5000元”的日子还会有吗？
1、结构性存款保底收益率纳入自律管理
国内的银行不能自主决定存款利率，一来只能在央行公布的存款基准利率上浮动；二来上浮的幅度还要按照自律管理来。
就拿3年期大额存单来说，央行3年期定存基准利率是2.75%，自律管理要求是，国有大行最多上浮50%，也就是说，国有大行3年期的大额存单最高利率只能4.125%。
事实上，大额存单要20万元起存，之所以这两年会成为揽储利器，说白了就是因为理财产品打破了刚性兑付，银行为了继续揽储，才祭出年利率相对较高的大额存单。
而除了大额存单，银行另一个揽储利器就是结构性存款，其规模已经高达10万亿以上！所谓结构性存款，也就是存款的一部分投资保本的资产，另一部分投资衍生品，博取较高的收益率。
所以结构性存款的预期收益率是一个区间，比如2%-7%，你能拿多少收益率，要取决于挂钩衍生品的表现。
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这本来是很正常的一个产品，但被银行变相作为高息揽储工具。最常见的就是“假结构”，比如“假装”挂钩黄金，然后设定一些不大可能触发的价位（比如涨破2000美元），让用户实际都能拿到4%左右利息。
这种变相高息揽储的现象从去年开始就被重点监管！而本次银行存款新规中提到，要将结构性存款保底收益率纳入自律管理。
其含义就是：银行在宣传保底收益率的时候，就不能随便“定价”了！举个例子，1年期定存基准利率是1.5%，若自律协会约定最高上浮55%，那么保底收益率只能2.325%。
2、整改“创新”存款产品
整改“创新”存款产品，主要是针对靠档计息！这个年初就传闻要取消了，两分钟金融此前也做了追踪，有关注的朋友对此不会太陌生。
所谓靠档计息，还是以3年期大额存单为例，整改前，假设你存了20万元3年期大额存单，年利率4.2625%，存1年后急着用钱提前取出，按照靠档计息，存满1年可能还有2.325%的年利率，也就是你还能拿4650元的利息。
而靠档计息取消之后，提前支取只能按活期存款计息，也就是说你提前支取的话，存1年可能只能拿700元的利息，相差挺大。
当然，对于小银行的智能存款来说，早就出招应对靠档计息的取消，那就是存款期限是5年的（央行基准利率最长只管到3年期的），然后按期支付你利息，比如按月、按季，反正变相还能拿到较高年利率。
虽然拿5%以上的年利率，可能要存满5年，但是稍微低一点的，比如4.86%，存满1年就能拿到。
只是存款新规还规定，存款利率管理将纳入MPA考核，现在还能5%左右，以后如何就难说了。
3、存款基准利率会不会降？
事实上，从存款新规的内容来看，央行的意图也很简单——替银行"减负"。
别看现在银行融资的渠道很多，但最主要的依然是个人和企业的存款（能占到7成左右）。
如果银行揽储的成本居高不下，那么银行放贷出去的钱怎么能便宜下来呢？即社会融资成本很难降低。
此外，如果存款的利率不低，那么可能就有很多钱躺在银行吃利息，在现在的经济形势下，也不利于促进消费。
所以接下来，央行会不会下调存款基准利率就成为市场关注的焦点了：一方面，从降低社会融资成本、促进消费的角度说，下调有必要；另一方面，下调存款基准利率算是一剂“猛药”，在手头工具充足的情况下，一般也不会轻易使用。
