周更挑战No.6
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上周通过《孩子的保险怎么买？看这篇就够了》的文章带大家了解了如何给孩子购买保险、购买顺序以及需要避开的一些误区。那么今天，我们来说几款市面上热销的少儿重疾。它们分别是中国平安的少儿平安福、平安小复星以及复星联合的妈咪保贝。
首先，想告诉大家，“重疾产品的好坏”与“重疾病种的数量多少”这两者之间，并不是正相关。虽然，作为消费者的我也曾有过这样的误解，认为重疾病种多就是好。因为，银保监会明确要求覆盖成人阶段的重疾险产品必须涵盖最高发的25种重大疾病，而这25种重疾已经占到所有重疾发病率的95%以上。
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接下来我们来看看这三款产品的基本责任
1、比比等待期条款：少儿平安福Ⅰ&小福星等待期均为90天，等待期内发生轻症or重症，合同终止，退还已交保费；妈咪保贝等待期180天--较长，等待期内发生轻症，不赔付但合同继续有效；so,各有千秋。
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2、比比保障期间和最长缴费期：少儿平安福Ⅰ&小福星均为保终身，最长20年缴费；妈咪保贝可保终身可保短期，最长30年缴费，后者更灵活。
3、比比重疾：平安小福星重疾种类120种，而少儿平安福Ⅰ若发生轻症理赔，重疾保额会“长大”，最多增加60%保额。这个方面，妈咪保贝没有特别的亮点。
4、比比中症：少儿平安福Ⅰ&小福星均无中症，妈咪保贝保中症25种赔2次，每次赔保额的50%， 中症方面妈咪保贝更胜一筹。
5、比比轻症：少儿平安福Ⅰ涵盖轻症50种赔3次每次赔20%为种类最多，赔付次数不错但单次赔付比例较低；妈咪保贝轻症40种赔2次每次赔30%，为单次赔付比例最高；平安小福星没有特别亮点。
6、比比少儿特定疾病：少儿平安福Ⅰ&小福星在少儿特疾上是完全一致的，除严重川崎病外的15种均为赔付保额，
覆盖范围比较广但并没有额外赔付，相当于扩展了疾病种类；而妈咪保贝是13种高发重疾赔付双倍保额，不包含“溶血性尿毒综合征”，属于严格意义上的特定疾病。出血性登革热是中症赔50%保额，“疾病或意外导致智力障碍”是重症赔付保额。So,少儿特疾方面妈咪保贝完胜。
图中少儿平安福Ⅰ&平安小福星针对白血病是双倍赔付。
7、比比身故赔付：少儿平安福Ⅰ&小福星身故分两种情况，18岁前赔付已交保费，18岁后赔付保额；妈咪保贝身故赔付保费。三款产品价格悬殊很大一部分原因来自于这里。当然了，这三个产品都是发生过重疾理赔的话身故责任也没了的。
8、比比豁免：少儿平安福Ⅰ&小福星的投保人豁免和被保人豁免都是要付费附加的，但市面上大多数同类产品均已自带豁免，so有时候大公司的产品责任不见得更好；妈咪保贝自带被保人轻症、中症、重症（可选二次重疾）豁免，可附加投保人的轻症、中症、重症、疾病终末期、身故或全残豁免；
9、比比保费：0岁男孩，50万保额，20年缴费保终身情况下，「妈咪保贝」的保费相当于「少儿平安福Ⅰ」的3折左右、相当于「小福星」的4折左右。换句话说：买「少儿平安福Ⅰ」50万保额的费用，至少可以买150万额度的「妈咪保贝」；而买「小福星」50万保额的费用，至少可以买115万额度的「妈咪保贝」。
ps：保额、保费一字之差，却是完全不同概念。保额即保障额度，例如文中保额是50万，保费是每年缴纳的钱，例如少儿平安福Ⅰ缴费十年的已交总保费为84860。
说结论：
1、少儿平安福Ⅰ是一款主险是终身寿险，附加了提前给付型重疾险的产品，依然保持着平安系列产品的特色，寿险附加提前给付重疾，然后一堆的附加险，保证看晕你！另外它的轻症种类较多，重疾保额会随着轻症在70岁之前的理赔而“长大”，是一个比较好的产品升级，但其他方面并无什么突出的亮点。
2、平安小福星是在少儿平安福Ⅰ的基础上升级了重疾病种，牺牲了轻症病重和重疾理赔额度的这么一款产品，形式依然是终身寿险附加提前给付型重疾，价格是少儿平安福Ⅰ的7.6折。
3、妈咪保贝是一款等待期略长、涵盖全面少儿特疾、轻中重疾责任齐全、自带被保人豁免、保障时间及缴费时间更灵活的一款少儿重疾产品，同时它的价格仅为少儿平安福Ⅰ的3折、平安小福星的4折，是一款极具性价比的良心之作。
4、大家可以算算同样是交20年，50万保额，保终身，总保费差多少？少儿平安福Ⅰ（169720元）、平安小福星（129380元）、复星联合妈咪保贝（54980元），少儿平安福Ⅰ总保费比妈咪保贝贵了114740元！
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