現在是8月底，離一年一度的各大保險公司的開門紅不遠了。到了年底，意味著客戶要發年終獎，各位老闆金主辛苦一年，腰包鼓了。
以各種“紅”、“金”、“鑫”等字眼命名的年金險便甚囂塵上，開始一年一度的圈錢運動。而這些主打開門紅的年金險，以分紅型為主。
分紅型年金險：保險公司將每年可分配盈餘的70%用於分紅。至於這個4.5%~6.0%左右的分紅到底是按所交保費算、保額算，還是現金價值算，創保君自認數學還不差，可也從來沒整明白過。入內多年的創保君尚且如此，更何況作為門外漢的普通消費者。
說人話，就是客戶只管拿錢出來，保險公司確定能給你的，就是一個按累計保費算1.5%~3.0%左右的固定領取年金。至於每年的分紅，保險公司說有就有，說沒有就沒有，分紅是不確定的。保險公司公佈一個紅利的數值，至於為什麼是這麼多，到底是算法太複雜，還是不想解釋，反正普通消費者是沒法搞懂的。
如上圖所示，是2019年開門紅各家的主打產品。分紅型的太平洋利贏年年、平安金璽人生，普通型的恆大萬年紅。利贏年年和金璽人生預定利率和保底萬能結算利率皆低於萬年紅，即確定的生存利益（可以簡單理解為給到消費者的利益）都低於萬年紅。
你唯一能抱希望的，就是分紅能跑贏，這個可能性是有的，不過主動權不在你，作為保單所有人的消費者，在分紅這場戰役中，註定是個旁觀者。
假如作為金主的你，不想提心吊膽的等待保險公司的施捨，想要一個確定的未來。那普通型年金險將是一個不錯的選擇。
在這裡，還是要強調一下預定利率這個概念，因為很重要！
預定利率是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時，預測收益率後所採用的利率，其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金，而承諾以年複利的方式賦予客戶的回報。通俗來說，就是保險機構提供給客戶的回報率。
預定利率的高低和保險產品的回報率直接相關。相同保費支出，在其他假設條件不變的前提下，如果一款年金產品的預定利率較高，則所獲收益越高，保險產品的競爭力越強。
接下來的時間，創保君就借用一款產品，來給大家普及一下年金險的知識，目的是讓大家都能看懂年金險，學會挑選年金險。
這是一款普通型養老年金，名字叫信泰如意享養老年金保險。普通型，有別於分紅型和萬能型，所有利益都在保單上確定體現。
先來過一下投保規則：
被保險人年齡：28天~69歲皆可以作為被保險人。
交費方式的話，一次性交清、3年、5年、10年。
具體如何選擇：如果目前資金寬裕，可以選擇一次性交或者3年交。如果是從每年的收入中，拿一部分做養老規劃或者子女教育，那交費時間可以拉長一點，這樣保費累積起來，總的養老金也會比較可觀。
年金險，關鍵看兩點：
長期穩定增值
第一，看多久時間現金價值大於所交保費（回本）。如例子所示，年交10萬保費，10年繳費，到第10年現金價值為1203766，遠大於所交保費。
第二，現金價值的增長幅度。第11年現價1252207/1203766=104.024%，後面一年的現金價值在前面一年的基礎上，呈4.025%左右的年複利增長。
說到4.025%的預定利率上限，也是有歷史背景的。由於2013年前，保監會規定的預定利率上限偏低，致使保險產品吸引力不足。2013年8月5日，將普通型人身險的預定利率提高至3.5%。其中普通型養老年金險和10年及以上的其他年金險保單，可以在3.5%的基礎上上浮15%，即4.025%。
而到了2019年下半年，由於經濟持續下行，利率走低的大趨勢，考慮到保險公司的經營風險，保監會已經不再批覆預定利率4.025%的產品，4.025%預定利率的年金產品將成為稀缺資源，目前的監管環境下，停售一款少一款。
資金可以靈活安排
對於加保減保、部分領取，養老金的領取年齡及領取方式等，都是需要考慮的點。
功能一：養老領取
男性：三個領取年齡可選，女性：四個領取年齡可選，領取終身。一般還是會選擇60歲、65歲的正常退休年齡開始領取。領得早，每年領的年金要少一些；領得晚，每年領的年金就要多一些。
如果覺得起始領取年齡不合適，後期想要更改，那也是可以的。前提是在前5年，而且要在首個領取日之前，開始領取了，那是不能變更了。
領取方式的話，可以選擇年領，也可以月領。月領保額的8.5%，一年累計102%，比年領要多2%。在首個領取日之前，可以變更領取方式。
如領取期間身故，按保單現金價值和累計保費的大者給付身故金，現金價值+已領取年金之和大於20年年金之和，相當於保證領取20年以上。
功能二：加保，減保
可以通過減保，來實現部分領取。前期確實需要資金週轉，如果需求是暫時性的，可以選擇保單貸款；如果需求是長期性的，可以選擇減保，提取部分現金價值，保額相應地等額減少。
選擇3年、5年、10年交費的，如果有多餘的閒錢，可以在保單滿兩年後，選擇加保。每次最高增加保額的20%，每年可以加保一次，最長的10年期交費，可以加保8次，即最多加保160%的基本保額。
功能三：保單貸款
如短期之內需要資金週轉，可以按現金價值的80%貸款，貸款利率參照商業銀行利率，目前為年化5.85%。六個月期限，循環貸款，到期可只歸還利息，本金繼續借出，非常方便。
功能四 ：在線保全
加保、減保，保單地址變更，都可以通過微信公眾號在線辦理，非常方便。
小結
通過以上對市場主流產品信泰如意享養老年金險的分析，相信大家對年金險的特色，及各種年金險的對比優劣，會有一個直觀的認識。創保君的目的只有一個，希望能幫到大家，在選擇年金險時，睜大眼睛，選對保險，少走一些彎路，少入一些坑。
最後，還是要提醒一下，投保時一定要按照健康告知要求，如實告知健康狀況，以免引起後期理賠風險……
理性，客觀，中立的保險經紀人，普及保險基本知識，讓消費者在瞭解和購買保險的過程中，少走彎路，根據客戶的需求和實際情況，為客戶量身定製保險方案.
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