廣大家長朋友們，經過了4個月的“折磨”後，
老師、家長、學生齊盼開學！ 好消息說來就來，目前已有13省明確規定了開學時間。孩子終於可以和夥伴見面，家長朋友們也能鬆一口氣了。隨著開學苗頭漸起，我已經幫航哥備齊了生活物品、學習用品等等，但是現在還沒有收到明確開學時間（航哥幼兒園中班，哈哈）！萬事俱備，只欠東風（把神獸送走的教委通知！）
“熊孩子”們即將重返校園生活，很多風險意識強的家長，會在開學前後考慮為孩子添上一份保障，我必然是一個未雨綢繆的家長，疫情防控尚未完全解除，尤其學校里人員密集，孩子的防護工作一定要做到位。
儘管已有明文規定，學校禁止代收保險費，But，上有政策下有對策，很多學校還是以團體方式給學生在校投保，因此，條款什麼的，家長只能自己在家研究，學校不管，保險公司也不可能逐個解釋。所以，都是一筆“糊塗賬”
今天我想發揮一下專業，和各位家長講講如何給即將開學的孩子配置保障，讓每位家長都能更加安心。
· 什麼是學平險？
· 學平險、意外險保障責任有什麼不同？
· 孩子的意外風險有哪些？
· 學平險是什麼，都保哪些內容？
· 4款學平險橫向對比
· 有了學平險，還需要其它保險嗎？
· 學平險答疑解惑
· 入學兒童，我們建議這樣配置！
什麼是學平險？
[學平險]全稱“中小學生平安保險”，是屬於人身意外傷害保險的一種，是專門針對學生特點，保障學生在校期間（含校內和校外）平安健康的一種保險。一般只需交納百元左右的保費就可以獲得包括”意外傷害”、”意外傷害醫療”以及”住院醫療”在內的多項保障。其最大的特點就是保費便宜而保障範圍較為廣泛，比較適合未成年學生，可在少兒醫保的報銷之後，作為醫保的補充按照學平險的標準進一步報銷理賠。
其保障範圍包括：
1、意外人身保險
其中包括了意外事故和意外傷殘，其保險責任為被保險人（學生、幼兒）因為遭受了意外傷害所導致了身體殘疾時，按保險合同約定給付殘疾保險金;
2、意外醫療
其中包括了門診、急診所產生費用的補貼，此項保障範圍很大，例如：體育課碰傷、摔傷、煤氣中毒、交通意外、燙傷、動物咬傷等等，這些意外事件皆含在保障之內;
3、住院醫療補貼
如果孩子不幸因病住院，只要不是屬於極有限責任免除之內的情況，就都可以做出理賠申請。
學平險、意外險保障責任有什麼不同？
很多家長和我諮詢：給孩子買了意外險，還有必要買學平險嗎？
我們先來對比一下兩款產品的保障責任：
從以上比較來看，兩者各有優劣，沒有完美的保險，只有適合自己才是王道。
【意外險】主要針對非本意的、非疾病的、突發的、外來的，針對保障範圍可以選擇擴充，例如預防接種、貓爪狗咬、溺水、骨折等，針對交通工具可以選擇附加賠償。
【學平險】保障的責任更多，但雖然什麼都保，我們也要看看具體的每項保額是不是足夠；並且醫療部分報銷是否存在限制，是否只限社保內報銷，報銷比例夠不夠高等。所以，具體如何選擇，我們還要根據自身情況來看。
孩子的意外風險有哪些？
其實，孩子遭受意外的風險還是很大的，尤其是學齡前兒童，這個年齡段的孩子剛剛走入社會集體生活，好奇心比較強，風險識別能力不強，自我保護意識薄弱，什麼都想摸一摸試一試，燒傷、燙傷、爬高跌落、異物吸入窒息、溺水等，容易引發意外事故的發生；而對於小學生，現在都會參加一些課內外的體育鍛煉，例如足球、籃球、跆拳道、武術、輪滑、溜冰等，有些孩子家長不能親自接送，上下學由校車接送，這些都存在潛在的安全隱患；初中生很多都是自己或結伴坐地鐵、公交甚至騎自行車上下學，早晚高峰時段，大家都在趕時間，馬路上的安全隱患就更大了。
學平險是什麼，都保哪些內容？
學平險一般有以下 3 個特點：
· 投保條件寬鬆：不少學平險健康告知比較寬鬆，有的甚至沒有健康告知，投保門檻低。
· 保障範圍廣：包括疾病和意外導致的醫療保障，還有一定的身故傷殘責任。
· 價格便宜：學平險都比較便宜，一般在100-200 塊就能搞定，也就是一頓飯錢而已。
正是因為這些特點，學平險在學校裡，家長也更容易接受。
學平險並不是一個標準化的保險，不同省的保險公司，都會開發一年期產品，保障五花八門。
有的可以通過業務員購買，也有的可以直接網上購買，無論在哪裡買，挑選的思路都是一樣的。
我建議 重點關注醫療保障，因為發生概率最高，挑選時一定要注意以下 3 點：
· 保障範圍儘可能廣：目前我瞭解的學平險，雖然只報銷社保內費用，但有的只保意外醫療，有的意外、疾病都能保，當然覆蓋越全越好。
· 報銷比例越高越好：報銷比例越高，我們能獲得的賠償也就越多。
· 免賠額儘量低：0 免賠的產品，肯定比 100 免賠的更好，免賠額越低越好。
而對於身故傷殘、津貼、重疾賠付等保障，由於保額普遍比較低，我覺得實際意義不大，個人覺得不是挑選的要點。
因為是學平險，保險公司設置不同的投保年齡，有的 2 歲可以買，有的必須 3 歲，而且保障內容多樣，所以單純比較價格是沒有意義的。另外不同省份的保險公司，也會開發一些當地的產品，如果有需要，也可以諮詢一下身邊的業務員。
這裡也是給大家提供一些參考，只要大家結合自己需求，就基本不會選錯產品。
4款學平險橫向對比 各位家長如果沒有怎麼接觸過保險，可以先通過
學平險這種綜合實力比較強的產品，為孩子規避風險。 學平險是市面上最常見的，青少年兒童投保範圍最廣的一種保險。保費一般是幾十元到100元不等。 相較於單一類型的產品，學平險的保額可能略顯不足，但他的優勢就在於全面，用極低的費用讓孩子獲得綜合的保障。 幾乎各家保險公司都有自己的學平險產品，今天我們就為家長朋友們精心挑選了4款，為大家解決選擇恐懼症。
瞭解條款@我
大部分學平險的責任通常會包括以下幾部分【重點強調！】：
意外傷害：因意外傷害導致的身故和殘疾。
意外醫療：因意外傷害造成的門診和住院費用。
住院醫療：不管意外還是疾病住院，都能根據比例進行報銷。
劃重點：
平安學平險：保障責任非常全面，可附加意外及疾病住院醫療費用責任，同時增加了骨折、關節脫位津貼以及救護車費用，非常適合家長給比較好動的孩子配置。
國壽學平險：基礎保額非常高，最高10萬元保障。意外門診及住院醫療免賠額僅50元，保費價格低，最低每天1毛錢起。非常適合追求性價比的家長配置。
陽光學平險：意外門急診&住院醫療保障最高3萬元，大幅度超越其他幾款產品。且含有住院津貼以及救護車責任，適合看重住院醫療責任的家長投保。
泰康學平險：基礎保額充足，意外、疾病住院醫療最高7萬元，基本覆蓋孩子的住院醫療費用。同時價格比較便宜，最低50元。
關於新冠：雖然細菌和病毒感染不屬於正常的保險責任，但由於這次疫情情況特殊，平安學平險、國壽學平險這二款產品在這方面也有了突破（被保險人由於新冠身故可以按照疾病身故責任賠付，因新冠導致的住院治療，可以按照疾病住院醫療費用責任免賠），2家
將新冠導致的疾病住院納入了理賠範圍內，非常的人性化。市面上的產品非常多，大家按著這個思路選擇就可以。遇到不懂的可以問問身邊的保險顧問。 這裡要強調的是，學平險主打的是低保障、廣覆蓋，雖然什麼都保，但在任一方面的保障都不充足。所以，只適合作為基礎保障。 如果有能力，還是建議在醫保和學平險的基礎上，根據孩子的特點，為孩子配置全方位的保障。
有了學平險，還需要其它保險嗎？
學平險看起來疾病、意外都能保，因此容易造成有了學平險，就不用買其它保險的錯覺。
對於學平險這類產品而言，有著不容忽視的 3 個不足：
不足 1 ：保額低
學平險主打的是 廣覆蓋、低保障，雖然看起來保的種類很多，但每項責任保額都不高，應付小病小災還行，但一旦遇到大病，這些保障根本起不到多大作用。
買保險就是買保額，只有保額夠高，抵禦風險的能力才夠強。
不足 2 ：報銷有限制
除了保額低，學平險的醫療保障也還有一定的報銷限制，比如只保社保內，如果是社保外的費用，就沒法報銷或者低比例報銷。另外有的產品還會限制報銷比例，同樣以人保的學生幼兒保障計劃為例：所以真的需要理賠，報銷存在很多限制。
當然，學平險的報銷比例不復雜，我們以3萬元保額為例，它的意外醫療的額度一般為3000元至5000元左右。賠付的比例大致可以參考以下公式：
1、1000元及以下部分為55%；
2、1000元以上至4000元部分為60%；
3、4000元以上至7000元部分為70%；
4、7000元以上至10000元部分為80%；
5、10000元以上至30000元部分為90%；
6、30000元以上部分為95%。
不足 3：不一定能續保
現在產品競爭非常激烈，特別是學平險這類小額醫療產品，基本每個省市保險公司都在開發。
由於賠付率較高，很可能今年買了，明年停售就不賣了，當然這也是一年期產品普遍存在的問題。購買前要清楚瞭解這 3 個不足，千萬別以為買了學平險，就能抵禦一切風險。
學平險答疑解惑
不少家長會進入一個誤區，一個保險可以解決我所有的問題，那麼對於那些投保了N張保單的客戶，就會存在很多理賠方面的理解偏差，這裡整理了常見的 2 個問題：
1、買了多份保險，能疊加理賠嗎？
有的家長給孩子投保了四五份商業保險，擔心會不會不能重複理賠？
重疾險、壽險，以及意外險的身故傷殘和住院津貼，多家投保可以同時疊加理賠 。醫療險、意外醫療均屬於報銷補償性，不疊加賠付。
2、學平險什麼病都能賠？
有的學平險，不需要健康告知就能購買，但並不是什麼病都可以賠的，重點關注 2 點：
· 既往症不賠：投保前已經患有的疾病，後續需要治療是不能賠的。
· 免責條款不賠：一般免責條款裡都會約定，像遺傳病、先天性疾病等，同樣是不賠的。
所以買之前，一定要清楚瞭解哪些不賠，只有熟悉保障內容，才不會給以後理賠帶來困擾。
每一個孩子都是上天賜予父母最好的禮物，每一份保單都是承載父母之愛的最好載體。希望每位家長在開學前都為孩子準備好入學保障。
讓每一個孩子都能在“保護傘”下茁壯成長！願所有的孩子都不與風險賽跑！
