广大家长朋友们，经过了4个月的“折磨”后，
老师、家长、学生齐盼开学！ 好消息说来就来，目前已有13省明确规定了开学时间。孩子终于可以和伙伴见面，家长朋友们也能松一口气了。随着开学苗头渐起，我已经帮航哥备齐了生活物品、学习用品等等，但是现在还没有收到明确开学时间（航哥幼儿园中班，哈哈）！万事俱备，只欠东风（把神兽送走的教委通知！）
“熊孩子”们即将重返校园生活，很多风险意识强的家长，会在开学前后考虑为孩子添上一份保障，我必然是一个未雨绸缪的家长，疫情防控尚未完全解除，尤其学校里人员密集，孩子的防护工作一定要做到位。
尽管已有明文规定，学校禁止代收保险费，But，上有政策下有对策，很多学校还是以团体方式给学生在校投保，因此，条款什么的，家长只能自己在家研究，学校不管，保险公司也不可能逐个解释。所以，都是一笔“糊涂账”
今天我想发挥一下专业，和各位家长讲讲如何给即将开学的孩子配置保障，让每位家长都能更加安心。
· 什么是学平险？
· 学平险、意外险保障责任有什么不同？
· 孩子的意外风险有哪些？
· 学平险是什么，都保哪些内容？
· 4款学平险横向对比
· 有了学平险，还需要其它保险吗？
· 学平险答疑解惑
· 入学儿童，我们建议这样配置！
什么是学平险？
[学平险]全称“中小学生平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种，是专门针对学生特点，保障学生在校期间（含校内和校外）平安健康的一种保险。一般只需交纳百元左右的保费就可以获得包括”意外伤害”、”意外伤害医疗”以及”住院医疗”在内的多项保障。其最大的特点就是保费便宜而保障范围较为广泛，比较适合未成年学生，可在少儿医保的报销之后，作为医保的补充按照学平险的标准进一步报销理赔。
其保障范围包括：
1、意外人身保险
其中包括了意外事故和意外伤残，其保险责任为被保险人（学生、幼儿）因为遭受了意外伤害所导致了身体残疾时，按保险合同约定给付残疾保险金;
2、意外医疗
其中包括了门诊、急诊所产生费用的补贴，此项保障范围很大，例如：体育课碰伤、摔伤、煤气中毒、交通意外、烫伤、动物咬伤等等，这些意外事件皆含在保障之内;
3、住院医疗补贴
如果孩子不幸因病住院，只要不是属于极有限责任免除之内的情况，就都可以做出理赔申请。
学平险、意外险保障责任有什么不同？
很多家长和我咨询：给孩子买了意外险，还有必要买学平险吗？
我们先来对比一下两款产品的保障责任：
从以上比较来看，两者各有优劣，没有完美的保险，只有适合自己才是王道。
【意外险】主要针对非本意的、非疾病的、突发的、外来的，针对保障范围可以选择扩充，例如预防接种、猫爪狗咬、溺水、骨折等，针对交通工具可以选择附加赔偿。
【学平险】保障的责任更多，但虽然什么都保，我们也要看看具体的每项保额是不是足够；并且医疗部分报销是否存在限制，是否只限社保内报销，报销比例够不够高等。所以，具体如何选择，我们还要根据自身情况来看。
孩子的意外风险有哪些？
其实，孩子遭受意外的风险还是很大的，尤其是学龄前儿童，这个年龄段的孩子刚刚走入社会集体生活，好奇心比较强，风险识别能力不强，自我保护意识薄弱，什么都想摸一摸试一试，烧伤、烫伤、爬高跌落、异物吸入窒息、溺水等，容易引发意外事故的发生；而对于小学生，现在都会参加一些课内外的体育锻炼，例如足球、篮球、跆拳道、武术、轮滑、溜冰等，有些孩子家长不能亲自接送，上下学由校车接送，这些都存在潜在的安全隐患；初中生很多都是自己或结伴坐地铁、公交甚至骑自行车上下学，早晚高峰时段，大家都在赶时间，马路上的安全隐患就更大了。
学平险是什么，都保哪些内容？
学平险一般有以下 3 个特点：
· 投保条件宽松：不少学平险健康告知比较宽松，有的甚至没有健康告知，投保门槛低。
· 保障范围广：包括疾病和意外导致的医疗保障，还有一定的身故伤残责任。
· 价格便宜：学平险都比较便宜，一般在100-200 块就能搞定，也就是一顿饭钱而已。
正是因为这些特点，学平险在学校里，家长也更容易接受。
学平险并不是一个标准化的保险，不同省的保险公司，都会开发一年期产品，保障五花八门。
有的可以通过业务员购买，也有的可以直接网上购买，无论在哪里买，挑选的思路都是一样的。
我建议 重点关注医疗保障，因为发生概率最高，挑选时一定要注意以下 3 点：
· 保障范围尽可能广：目前我了解的学平险，虽然只报销社保内费用，但有的只保意外医疗，有的意外、疾病都能保，当然覆盖越全越好。
· 报销比例越高越好：报销比例越高，我们能获得的赔偿也就越多。
· 免赔额尽量低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。
而对于身故伤残、津贴、重疾赔付等保障，由于保额普遍比较低，我觉得实际意义不大，个人觉得不是挑选的要点。
因为是学平险，保险公司设置不同的投保年龄，有的 2 岁可以买，有的必须 3 岁，而且保障内容多样，所以单纯比较价格是没有意义的。另外不同省份的保险公司，也会开发一些当地的产品，如果有需要，也可以咨询一下身边的业务员。
这里也是给大家提供一些参考，只要大家结合自己需求，就基本不会选错产品。
4款学平险横向对比 各位家长如果没有怎么接触过保险，可以先通过
学平险这种综合实力比较强的产品，为孩子规避风险。 学平险是市面上最常见的，青少年儿童投保范围最广的一种保险。保费一般是几十元到100元不等。 相较于单一类型的产品，学平险的保额可能略显不足，但他的优势就在于全面，用极低的费用让孩子获得综合的保障。 几乎各家保险公司都有自己的学平险产品，今天我们就为家长朋友们精心挑选了4款，为大家解决选择恐惧症。
了解条款@我
大部分学平险的责任通常会包括以下几部分【重点强调！】：
意外伤害：因意外伤害导致的身故和残疾。
意外医疗：因意外伤害造成的门诊和住院费用。
住院医疗：不管意外还是疾病住院，都能根据比例进行报销。
划重点：
平安学平险：保障责任非常全面，可附加意外及疾病住院医疗费用责任，同时增加了骨折、关节脱位津贴以及救护车费用，非常适合家长给比较好动的孩子配置。
国寿学平险：基础保额非常高，最高10万元保障。意外门诊及住院医疗免赔额仅50元，保费价格低，最低每天1毛钱起。非常适合追求性价比的家长配置。
阳光学平险：意外门急诊&住院医疗保障最高3万元，大幅度超越其他几款产品。且含有住院津贴以及救护车责任，适合看重住院医疗责任的家长投保。
泰康学平险：基础保额充足，意外、疾病住院医疗最高7万元，基本覆盖孩子的住院医疗费用。同时价格比较便宜，最低50元。
关于新冠：虽然细菌和病毒感染不属于正常的保险责任，但由于这次疫情情况特殊，平安学平险、国寿学平险这二款产品在这方面也有了突破（被保险人由于新冠身故可以按照疾病身故责任赔付，因新冠导致的住院治疗，可以按照疾病住院医疗费用责任免赔），2家
将新冠导致的疾病住院纳入了理赔范围内，非常的人性化。市面上的产品非常多，大家按着这个思路选择就可以。遇到不懂的可以问问身边的保险顾问。 这里要强调的是，学平险主打的是低保障、广覆盖，虽然什么都保，但在任一方面的保障都不充足。所以，只适合作为基础保障。 如果有能力，还是建议在医保和学平险的基础上，根据孩子的特点，为孩子配置全方位的保障。
有了学平险，还需要其它保险吗？
学平险看起来疾病、意外都能保，因此容易造成有了学平险，就不用买其它保险的错觉。
对于学平险这类产品而言，有着不容忽视的 3 个不足：
不足 1 ：保额低
学平险主打的是 广覆盖、低保障，虽然看起来保的种类很多，但每项责任保额都不高，应付小病小灾还行，但一旦遇到大病，这些保障根本起不到多大作用。
买保险就是买保额，只有保额够高，抵御风险的能力才够强。
不足 2 ：报销有限制
除了保额低，学平险的医疗保障也还有一定的报销限制，比如只保社保内，如果是社保外的费用，就没法报销或者低比例报销。另外有的产品还会限制报销比例，同样以人保的学生幼儿保障计划为例：所以真的需要理赔，报销存在很多限制。
当然，学平险的报销比例不复杂，我们以3万元保额为例，它的意外医疗的额度一般为3000元至5000元左右。赔付的比例大致可以参考以下公式：
1、1000元及以下部分为55%；
2、1000元以上至4000元部分为60%；
3、4000元以上至7000元部分为70%；
4、7000元以上至10000元部分为80%；
5、10000元以上至30000元部分为90%；
6、30000元以上部分为95%。
不足 3：不一定能续保
现在产品竞争非常激烈，特别是学平险这类小额医疗产品，基本每个省市保险公司都在开发。
由于赔付率较高，很可能今年买了，明年停售就不卖了，当然这也是一年期产品普遍存在的问题。购买前要清楚了解这 3 个不足，千万别以为买了学平险，就能抵御一切风险。
学平险答疑解惑
不少家长会进入一个误区，一个保险可以解决我所有的问题，那么对于那些投保了N张保单的客户，就会存在很多理赔方面的理解偏差，这里整理了常见的 2 个问题：
1、买了多份保险，能叠加理赔吗？
有的家长给孩子投保了四五份商业保险，担心会不会不能重复理赔？
重疾险、寿险，以及意外险的身故伤残和住院津贴，多家投保可以同时叠加理赔 。医疗险、意外医疗均属于报销补偿性，不叠加赔付。
2、学平险什么病都能赔？
有的学平险，不需要健康告知就能购买，但并不是什么病都可以赔的，重点关注 2 点：
· 既往症不赔：投保前已经患有的疾病，后续需要治疗是不能赔的。
· 免责条款不赔：一般免责条款里都会约定，像遗传病、先天性疾病等，同样是不赔的。
所以买之前，一定要清楚了解哪些不赔，只有熟悉保障内容，才不会给以后理赔带来困扰。
每一个孩子都是上天赐予父母最好的礼物，每一份保单都是承载父母之爱的最好载体。希望每位家长在开学前都为孩子准备好入学保障。
让每一个孩子都能在“保护伞”下茁壮成长！愿所有的孩子都不与风险赛跑！
