我在辦案過程中，見過太多因為借條不規範，導致老賴賴賬的事，甚至因此輸官司的也不在少數，換句話說，也許是你的不小心、馬虎、不專業，間接造就了一個老賴。
其實，寫好一份老賴無法抵賴的借條很簡單，看完我這篇文章就學會了。現代社會，本質上是一個債的社會，合同的社會，離開債和合同，幾乎無法生活。如果你也有債務糾紛或者融資需求，這篇文章不容錯過。
現代社會就是合同的社會、債的社會
借條是什麼？
借條是借款合同。借條是雙方形成借款合意的合同。通俗地說，借條就是一張寫著借款的紙。合同有什麼意義？很多人可能不太清楚，合同是當事人之間的法律，合同是當事人之間的聖經，只要簽訂了合同，就應該信守合同。所以有契約必須信守的法言法語。
借條是證據。借條是排他性、終局的證據，具有極強的證明力。對方沒有相反證據，一般無法推翻借條。有借條一般就能證明你們雙方有借款的合意，沒有借條，一般很難證明你們是借款，而不是其他什麼款。但借條不是借款關係的全部證據。除了借條，有些借款關係還需要借款憑證等證據證明。
一張規範的借條，可以起到證明借款人收到款項的作用，也就是既起到借條的作用，又起到借款憑證的作用。比如張三借李四兩塊錢買臭豆腐吃，有個借條就可以證明借款已經交付。對於金額比較大的借款，一般法院還是要求出具借款憑證。比如轉賬記錄。
舉例，張三借李四1個億。李四找張三借錢，張三說你要多少，李四說你有多少我要多少。張三想了想，說那就借個小目標吧，李四說你真夠朋友，你這樣的朋友給我來一打。
這時候，光憑一張借條，就不能證明借款關係，因為必須還要有借款的憑證，比如轉賬記錄，背書的票據等。你跟法官說，這一個億，我是給的現金，法官會覺得你不正常，給一個億的現金？天地銀行的冥幣啊？
借條上的條款背後都有法律知識
借條和欠條的區別
借條記載的一般是借款關係，欠條證明欠款關係，欠款的法律關係可以是借款關係，也可以不是借款，比如買賣合同的貨款或者其他結算之後的欠款，也是欠款關係。
欠款和借款的區別就在於，是否有基礎法律關係。什麼叫基礎法律關係？簡單地說就是款項往來的原因。欠款可能有基礎法律關係，比如買賣合同。
查明有基礎法律關係，一般要以基礎法律關係為審理對象。持借條的人，很容易完成舉證責任，但持欠條的人，如果對方否認有欠款，一般還要證明有基礎關係存在。比如張三拿著欠條找李四要工程款，那麼張三可能還要承擔證明為李四做工程的事實存在。這個基礎法律關係證明不了，可能就要敗訴。
借條和欠條的訴訟時效起算也不一樣。借條和欠條如果沒有明確履行期限，那麼借款人可以隨時主張還款，訴訟時效從主張之日起算，欠條從欠條出具之日起算，因為在出具之日權利人已經知道自己的權利遭受損害。
借條切記不要遺漏借款用途
借款用途寫清楚有大作用，一般人甚至是專業的律師也不會注意這個點。
借款用途寫清楚關係很大，關係到這個借條是否有效。在法律上來說，非法的債務是不受法律保護的，什麼叫非法的債務？我舉個例子，你和賭鬼張三在牌桌上打牌賭博，張三輸紅了眼，找你借錢繼續賭博，你天真地以為只要籤個借條就可以。抱歉，這種借款關係法律是不保護的。這種債在法律上叫自然債，什麼意思？就是張三願意還你，你就能回款，張三不願意還你，你去法院起訴也不一定管用。法院只要查明是賭債，直接駁回你的訴訟請求。
再舉一個非法債務的例子，經常有人頭頂一片綠綠的大草原，把老婆的姦夫堵在床上，逼他簽訂一張借條，作為對自己戴帽子的補償。這種債務，本質上也是非法債務，不受法律保護。更進一步說，這種還可能構成敲詐勒索或者搶劫犯罪。
如果知道借款人借款是用於犯罪活動，仍然借款的，借款合同無效。比如張三明知李四借款的用途是為搶銀行做準備，比如購買武器，仍然借給他錢，這時候借款合同無效，張三甚至可能構成幫助犯。
所以，借款用途有區別合法債務和非法債務的功能。那麼你要問了，是不是寫什麼借款用途，就是什麼用途？當然不是，法官查明是什麼才是什麼？但是萬一法官查不清楚呢？
是不是合法的債務，我就不用寫借款用途了？錯，大錯特錯！合法的債務也要寫借款用途！為啥呢？現在打擊非法高利貸這麼嚴厲，寫清楚借款用途，有利於把你和其他高利貸犯罪區分開來。
一般來說高利貸習慣寫的借款用途是資金週轉。這種就非常籠統，屬於大路貨不需要動腦子的理由，試問誰不知道借錢是用於資金週轉，這不是脫褲子放屁嘛。
高利貸為啥這麼寫？因為這個理由萬能啊，什麼都能囊括進來。所以，你不會寫個別的用途嘛？！比如張三要買房子借你的錢，你就寫清楚用於張三買房。張三借你的錢吃烤串，你就寫清楚是吃燒烤。當然，話又說回來，如果張三窮到這種地步，勸你也別借錢給他。
短短的幾個字註明的借款用途，不費什麼功夫，就把張三和他老婆都囊括進來了。你會問有這麼神奇嗎？就有這麼神奇。如果張三借錢買房，這種債務一般被認為是張三和他老婆的共同債務，因為是用於共同生活。這時候，即使是張三個人簽字舉債，也可以認為是夫妻共同債務。
共債共籤是夫妻共同債務的基本原則
借條切記註明出借方式
出借方式最常見的有兩種——銀行轉賬和現金。我建議大家不要現金出借。為啥？因為很難說清楚。如果鬧到法院，也要費盡口舌說服法官。法官會很嚴厲地問你，現金從哪來的？在哪裡交給被告的，當時都有誰在場等等。這些問題時間久了，你確保你記得嗎？
你可能要問了，法官為啥這麼婆婆媽媽，我錢從哪裡來的，你管得著嗎？這個還真管得著，因為在法官慈祥和藹的目光裡，每一個民間借貸的原告都是十惡不赦的高利貸犯罪分子。
但是轉賬就不需要這麼麻煩了，轉賬憑證直接就是鐵證，證明你已經向對方付款。不需要你再費勁口舌向法官解釋這麼多。在司法實踐中，對於大額現金出借，法官是非常慎重的，因為這種行為很不符合常理。誰會經常帶著一大筆現金交易？不是高利貸就是黑幫啊，總之都不是什麼好人。
借條也務必註明借到。自然人借款以實際出借款項時才生效，什麼意思呢？舉個例子，張三借李四的錢，只有張三把錢交付李四，他們的借款合同才生效。所以借到和借，這是兩個完全不同的狀態。
借與借到在語義上來說，是應然與實然的區別。借是一種應然狀態，說明我要借你這麼多錢，借到是一種實然狀態，說明我已經借到這麼多錢。一字之差，區別很大。
此外，借條最好把金額大小寫都註明。大小寫可以防止變造借條，比如把600變造成6000。在實踐中，只寫小寫數字不寫大寫很容易出問題。我同學是法官，他某次保全的時候把600萬，少寫了一個零，成了保全60萬。他回程路上無聊，看了看文書，嚇得差點尿褲子，於是連忙回去糾正。這要是沒發現，到時候當事人肯定要申請國家賠償、要求追究他的責任。國家賠償超過30萬，他就要唱鐵窗淚。
借條要約定利息
利息要約定清楚。不約定有啥後果？如果不約定利息，就認為沒有利息。這類人，我稱之為慈善家，借貸是高風險活動，本金一不小心就收不回來。如果借條連利息都不寫，這不但是做慈善，簡直就是扶貧。
那麼你要問了，有沒有人經常放貸，就是不寫利息？肯定有啊，我就遇到很多，一般都是高利貸分子。這種人都是預先扣除利息，所以借條上從來沒有利息。一般看到這種反常的借條，法官就已經開始懷疑了。
有的借條雖然約定了利息，但是利率沒有約定清楚。這種借條法官怎麼看？如果雙方是自然人借款，這筆借款就是無息，貸款人約等於做慈善。
自然人之外的借款，如果雙方當事人不能就利息部分形成一致意見，一般法院以實際支付的利息作為計算依據。舉個例子，張三放出1萬元給李四，借條寫了有利息，但是沒寫清楚，李四每年還張三2000元利息，那麼說明雙方約定的利息就是20個點。
如果沒有支付利息，可以根據當地的交易習慣、市場利率等因素確定利率。 比如當地是月息2分，那麼可以按照這個判。有的馬大哈在借條上寫利息1%，這個屬於約定不明確，到底是年息1%還是月息1%還是日息？如果是自然人之間的借款，約定不明，視為無息。如果是非自然人的借款，要結合合同約定、當地交易習慣、市場利率等確認。
在實踐中，這種約定如果雙方不能合理說明，那麼法官就會自由裁量。一般這種結合交易習慣和誠實信用原則，可以認定為月息。
利息最好不要超過法律上限
國家法律規定，民間借貸利率的上限是年利率36%，也就是說最高不能高於36%，實際上現實中民間借貸的利率經常是72%甚至是100%。網貸的利率甚至達到百分之1000。
但是要明確的是，超過36%是絕對違法的，如果是以放貸為業，甚至可能被認定為非法經營的犯罪行為。現在正是國家嚴厲打擊高利貸的時候，千萬別往槍口上撞。所以，在約定利息的時候，最好不要超過年利率36%。
當然，也有這種情況，借條約定的利率超過36%，借款人也按照借條的約定償還了利息。但是要告訴你的是，你這筆超額利息就算是進了你的口袋，借款人也可以起訴要回。也就是說，你可以機關算盡，最後可能還是竹籃打水一場空。
正常的民間借貸利率不應該超過年利率24%，24%-36%之間，屬於自然債務區間。什麼意思？舉個例子，張三借了一筆錢給李四，約定利息是36%，李四確實也按照這個利率還了錢。
這時候李四覺得不對勁，起訴至法院要求退還超過24%部分的利息。對不起，法院不會支持，因為在24%-36%之間，法律是不干涉的，你自己願意給這個區間的利息，法律不禁止。但你要是不想給，法律也支持。
也就是說，即使約定了36%的利率，一般只需要按照最高24%的利率償還即可，超過部分你願意給就給，不願意給，對方也不能強求。
我建議大家的借條利率不要超過24%，也就是月息兩分。在這個區間內，不太可能給你扣上高利貸、非法經營的罪名。你可能要問了，為啥我們要規定24%的紅線？當年我們的貸款利率是6%，最高法院調研以後確定4倍利率上限，就是24%。
借款期限和還款方式怎麼寫？
借款期限是很重要的，對於計算利息、收回本息都有重要意義。只有約定了借款期限，才能準確界定逾期還款的起始期限。借款期限滿了，對方就必須要還款。否則就違約了。
當然，沒有約定借款期限，一般來說也沒有太大問題，但是就產生了一個問題，只要你一直沒問對方要，理論上來說對方一直沒有逾期，沒有逾期一般也就不存在違約的問題。
另外，約定了借款期限，才可以明確知道訴訟時效的起算日期。什麼叫訴訟時效？通俗地說，就是法律保護你的債權的期限，如果這個期限經過，法律可能就不保護了。
還款一般有這麼兩種方式：銀行的貸款通常是本息分期償還或者先還息到期還本。但是民間借貸，一般是本息到期一次性歸還。為什麼有這個分別？因為銀行需要及時回收貸款，收回來的每一分資金都不能閒著，要替銀行去賺錢。
程序員是996，但是資本是不眠不休的，所以你說是資本家厲害，還是程序員厲害？
保證人和違約金怎麼寫？
很多借款關係的借款人都是有保證人的。為什麼要保證人？就是為了給貸款人加個保險。張三不還你錢，沒關係，反正他的狐朋狗友李四為他擔保，怕什麼？是不是有保證人就保險？那不一定，是否保險要看保證人有沒有錢。保證人比借款人還窮，你拉他來幹嘛？撐場面啊？
如果有人為借條提供保證擔保，那麼一般要寫清楚保證人身份。他人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。
但是有一般就有例外，如果有證據證明簽字人有保證意思的，也要認定為保證人。比如在法庭上，簽字人說要是借款人不還錢就可以找我之類的話，或者簽字人簽字時間在借條簽訂之後，可以推定簽字人有保證的意思。
民間借貸約定違約金的情況不常見，但是這是你的權利，你有權約定，如果借款人違約，必須支付你一定的違約金。這個在銀行貸款中比較常見，違約金一般表述為罰息。
違約金約定多少合適？個人認為不宜過高，也不宜過低，過高了法律不支持，而且有高利貸的嫌疑，過低了也不合適，不痛不癢，起不到督促借款人及時還款的作用。建議違約金+利息的加起來，不超過年利率24%。這樣就最大程度地用足了法律的給你的權利。
除了約定違約金以外，你還可以在借條中載明，如果對方逾期還款，你因實現債權支出的費用，比如訴訟費、律師費等由對方來承擔。有些出借的金額比較大，借款關係又特別複雜，要想通過訴訟的方式拿回錢，當事人都會考慮是否要請律師的問題。請律師吧，又心疼錢，不請吧，又怕打不贏官司，把律師費約定在借條裡，就完美地解決了這個問題。
其他重要條款
管轄條款：約定管轄條款是很有必要的，有的人借錢出去，但是怕打官司，為啥呢？所謂財不露白啊，怕被人盯上，這時候就可以約定，如果這個借款發生糾紛，我們就仲裁去。仲裁過程是保密的，裁決書是不上網的，這樣就減少了暴露的風險。此外，即使要通過打官司的方式來解決糾紛，也可以約定由出借人所在地法院管轄，這樣即使打起官司來，你作為出借人可以少跑冤枉路，在家門口的法院就能把官司打了。
送達地址條款：送達地址是什麼？所謂送達地址就是當事人約定的，法院向其送達法律文書的有效地址。一般的借條都不會約定送達地址，因為大多數老百姓都不懂什麼叫送達地址，也不懂為什麼要約定送達地址。那麼這個地址有什麼用？送達地址主要是為了解決送達難的問題。我們知道，法院不但有執行難，還有送達難。
經常有些老賴，借錢的時候隨叫隨到，還錢的時候就假裝消失，甚至在法院通知他參加訴訟的時候，拒不接收法院的文書，或者乾脆躲起來避而不見。這時候送達地址就發揮作用了。如果你們雙方在借條中載明瞭送達地址，那麼法院可以直接以這個地址作為送達文書的地址，即使對方拒收，沒關係，法院也視為送達了。換句話說，一行小字解決了一個大麻煩，順利地推進了官司的進展。
借款人與出借人雙方身份信息：在借條上載明借款人與出借人的身份信息十分重要，這不但涉及到你要找誰要錢的問題，還涉及到去法院起訴，能否被法院受理、支持的問題。
一般來說，非常建議把雙方當事人的身份證正面所有信息都抄寫在借條上，還要反覆校對無誤。特別是姓名、住址、身份證號碼，這三個非常關鍵，其他比如民族、出生日期倒是沒那麼重要。
對方的身份證複印件，一定要保存一份，或者複印在借條的空白處，作為以後的不時之需。換句話說，你即使在偷懶，也要把對方的姓名、住址、身份證號碼在借條上寫清楚。
出借日期：出借日期重不重要？重要！為什麼重要？我的理解是，這是構成一筆真實借款的細節證據。很多借條被認定為虛假，就是因為不注重細節，法官三言兩語，就發現了破綻。其中，借條的落款日期，是必然會被法官問及的內容，所以不要偷懶，把簽訂借條和實際出借的日期都要寫清楚。
簽名、捺印：借條的落款需要雙方簽名，特別是借款人的簽名，這意味著他有意向向你借錢，並且他的意向是真實的。我非常建議大家，讓借款人在借條上除了簽名以外，也摁個紅手印。為什麼？
因為簽名是可以偽造的，書寫習慣也是可以變化的，十年前的張三和十年後的張三可以筆跡完全不同，但是一個人的指紋一般不會有什麼變化，所以簽名之後再印個指紋很有必要。指紋必須紋理清晰，方便辨認。
簽名人身份的列明：簽名人的身份必須寫清楚，是借款人？還是證明人？還是擔保人？不要馬馬虎虎，最後說也說不清楚。
現實中發生過公司的法人在公司借款合同的借款人處簽字，最後被法院認定為與公司共同承擔還款責任的案例。所以為了防止誤會，法定代表人不要在借款人處簽字，如果要簽字，可以在借條上列明法定代表人或負責人身份。這樣就不容易混淆。
有的時候，公司法定代表人在借條上簽字，但是沒有表明在公司的職務或身份，一般可以認定是個人借款，除非該款項用於企業的生產經營，此時出借人可以主張企業與個人共同承擔責任。啟示就是要公司的借款，除了法人簽字，公司也要蓋公章。注意了，是公章，不是財務章，也不是法人章。
夫妻共同簽字：如果借款人有老婆，或者有丈夫，那麼別怕辛苦，叫他老婆或者老公過來簽字。為什麼？因為一般來說，夫妻雙方都簽字，就是夫妻共同債務，可以用他們倆的財產來還。
夫妻一方在婚姻關係存續期間以個人名義對外借款，如果另一方未在借條上簽字，也沒有事後追認或者所借款項未用於夫妻共同生活，一般不認定為夫妻共同債務。現實中，老婆簽字借錢，老公不認賬，或者老公借錢，老婆不認賬的事多了去了，所以不得不防啊。
借條是手寫還是打印好？一般來說，職業放高利貸的肯定全部是打印借條。你的是手寫，可以明顯與放高利貸的區分，不過手寫也有風險，就是容易塗改。各有利弊吧。
借條模板
接下來就是大家喜聞樂見的環節，贈送借條模板，只要拿了我這個模板，即使你是法律零基礎，也不要緊，直接照抄照填即可。
借條
為購買房產（或整容等等），今通過銀行轉賬（現金方式）向張無忌借到人民幣xx元（大寫：xx圓），月息一分（年利率12%），於xx年xx月xx日到期時還本付息，逾期未還，則按照月息二分（年利率24%）計收逾期利息。
如任何一方違約，守約方為實現權益向違約方追償支出的一切費用（包括但不限於律師費、訴訟費、保全費、差旅費、鑑定費等）均由違約方承擔。
身份證載明的各方住址可作為送達催款函、對賬單、法院訴訟法律文書的地址，雙方確認身份證載明的地址真實有效，如一方地址發生變更，其有義務及時通知對方。如因載明的地址有誤或者未及時告知變更後的地址，導致相關文書或者訴訟法律文書未能實際接收、送達的，相關文書被退回之日即視為送達之日。
借款人：周芷若
身份證號碼：xx
配偶：宋青書
身份證號碼：xx
（保證人：滅絕師太
身份證號碼：xx
見證人：趙敏
身份證號碼：xx）
Xx年xx月xx日
附：各方身份證複印件1份。
