地球上的哏都，险路不险，鑫帮你选
最近一则银保监会文件轰动保险业，「关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知」。
重点内容：“对2013年8月5号及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。”
朋友圈里开始大肆传播，其实这条通知就是银保监会不再报批预定利率4.025%的年金产品的官宣。
关于4.025%产品并没有全部下架，可以继续销售，但新产品，不会再批4.025%。
正文
- 一，预定利率
预定利率：保险公司对保费的投资收益补偿，预定利率越高，收益越高。而相反，预定利率越低，收益就越低。
1999年-2013年8月，预定利率下调为2.5%，13年来，保险产品保额低，保费还非常贵。
从2013年8月5日之后，普通人身保险的预定利率调整为3.5%，差距不是一般的大。
2014年之后的普通人身险杠杆加大，保额高，保费低，形成鲜明的对比。
国家支持保险公司参与建设养老保障体系，鼓励发展养老保险业务，所以评估利率上浮1.15倍。
3.5%*1.15=4.025%
年金险的预定利率4.025%，就是这么来的。
- 二，不等于实际收益率
预定利率高，收益率不一定高，有些产品在前几年的收益率还低于银行。
举个例子：
我们用2家保险公司的年金险，30岁男，年交10万，10年交来测算一下。
从图内看出，
第一家公司的收益率为1.79%
第二家公司的内部收益率为3.22%
实际收益率，跟预定利率差的不少呢，数据不会说谎，用一个现金流的工具来计算，把保单确定的收益率可以测算出来。
结论：预定利率≠实际收益率
直白说，不是所有的4.025%的年金险，收益就一定是4.025%。
那些打着旗号宣传自家保险产品收益高的业务员
可以洗洗睡了
- 三，最佳购买时机
有人会说，保险4%的收益也不算高啊，银行的定期存款和手机里各种零钱理财储蓄，差不多也能赶得上这个收益。有必要现在买吗？
论收益保险比不上股票，论流动性保险比不上短期理财。但是保险强制储蓄在金融工具中，具有独特的定位，就是其功能性。
市场的平均投资收益率，也在经济周期的不同阶段，不停变化着。
赶上牛市，8%的收益你连看都不看一眼，当市场进入低息环境或者负利率环境，有个2%的年化收益率的投资产品，你都会认为很不错。
保险是超长期的投资，一般要投资一年，十年，几十年，甚至一生，要经历无数次经济动态，直至被保险人身故。
保险可以保证投保人在低息环境里面，也能获得相对可观的投资收益，这种稳定性是其他投资很难做得到的。
就好似龟兔赛跑，
右侧好比兔子十年投资中，有三次亏损、七次盈利，却没跑赢左侧乌龟只有4%的稳定增长的规划。
很多人的理财的误区：追求高收益，却忘了长期、安全、稳定、复利增值的重要性！
如果你不能守住财富，赚那么多钱干什么？
购买的4%年金险的最佳时机就是：
早买，现在买，立刻买。
end
鑫说
不少伙伴问鑫，朋友圈刷屏，这次是不是保险公司的老套路，炒停售，狼来了？
鑫认为，这次不是简单的某一产品停售，而是整个保险行业，预定利率的调整。
就像2017年的保监会颁发的134号文件一样，从年给付调整为“首次生存金在保单满5年之后给付，并且每年给付比例及领取不能超过已交保费的20%”
而如今4.025%调制3.5%又是一次变革。
有没有可能再调回来？或是调到更低？有没有可能再进行一次费改？谁也不清楚。
我们不能未卜先知，只能确定当下
补上一张船票 而 先 行
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