最近，信用卡的逾期開始集中爆發。
銀行不得不採取一系列收緊風控的操作，降額，限額，甚至限制消費場景，比如不能刷卡買奢侈品，等等。
大量用戶也反映，自己的信用卡被降額，一位用戶的額度從5萬直接降到1000元，甚至還有人的額度從10萬降到0元。
一些金融機構的風控負責人表示，現在，收緊風控，才能自保。
而美國發現金融的前CRO在接受一本財經採訪時，卻提出了不同的觀點：也許現在放開，才不會錯失良機……
逾期爆發
最近，多位銀行高管透露，銀行信用卡的逾期正在上升。
早在2月初，銀行信用卡的逾期潮就開始出現。據銀行從業人員表述當時有延期還款政策，部分風險還未暴露。
3月23日，招商銀行行長表示，整個2月份，信用卡逾期率同比大幅提升。
交通銀行副行長也坦言，2020年，交通銀行的資產質量可能會有一定程度的反彈。
且最近一個月，大量的用戶表示還不上錢，大約一天能收到上千個延期申請。
逾期用戶，大部分是額度在10萬元以下的小額信用卡用戶。有行業人士表示底層的信用卡用戶受衝擊明顯。
與此同時，大量用戶的信用額度被調低。
很多用戶在收到一條風險提示短信後，很快就被降額。一位浦發信用卡的用戶稱，他的額度直接從13000元降到了2500元。
而在我愛卡、卡農等論壇和一些老哥社群裡，鋪天蓋地都是關於被降額的抱怨。
“5萬變1000元。”“10萬額度直接變成了0元。”“5萬額度直接降沒了。”不一而足。
“現在降額，就是為了縮小風險敞口，度過危機。”一位銀行的風控負責人透露，他們最近需要降額的用戶清單，“每天一長串”。
除了降額之外，一些銀行也開始設置消費限額。
更有相關人員透露“現在中信銀行信用卡的一些用戶，單筆消費不能超過1000元。”
一些用戶反映，興業、廣發、浦發等銀行，也開始限制單筆消費金額。
一些信用卡甚至還有使用場景限制，比如，“一些用戶可能就不能刷卡買奢侈品”。
同時，信用卡的審批也在收緊。去年能批的卡，現在幾乎不會通過，通過率變低了很多，10個過1個都算高的。
因此，很多信用卡中介機構幾近癱瘓。“以往的辦卡中介，現在都換行業做退保退息了。”
同時，信用卡的額度也變得很低。“過去可以批5萬元，現在可能就5000到1萬元。”
逾期暴漲、信用卡降額、髮卡收緊，疫情後的逾期爆發潮全面到來了嗎？
爆發原因
一些用戶反映，興業、廣發、浦發等銀行，也開始限制單筆消費金額。
一些信用卡甚至還有使用場景限制，比如，“一些用戶可能就不能刷卡買奢侈品”。
同時，信用卡的審批也在收緊。去年能批的卡，現在幾乎不會通過，通過率變低了很多，10個過1個都算高的。
因此，很多信用卡中介機構幾近癱瘓。“以往的辦卡中介，現在都換行業做退保退息了。”
同時，信用卡的額度也變得很低。“過去可以批5萬元，現在可能就5000到1萬元。”
逾期暴漲、信用卡降額、髮卡收緊，疫情後的逾期爆發潮全面到來了嗎？
風控調整
目前整個銀行的風控策略，都是收緊的。
首先，對一些受疫情影響嚴重的行業，銀行都收緊了風控。
比如，對於運輸、餐飲、製造、旅遊等行業的從業者，“我們都謹慎審批”。
同時，降額、限額、髮卡縮減，也都是風控的常用手段。
“實際上，現在收緊風控，未必是好的策略。”最近，美國發現金融的前CRO在接受一本財經採訪時，透露了這個觀點。
“所有的風險，都不是即時反映的，都有一到兩個月的延時。”舉例稱，比如一個人失業了，他不會馬上開始逾期，可能要過一兩個月才逾期。
如果預判疫情將在不久後結束，那麼金融公司現在的風控不但不應該收緊，反而要放開。
“雖然逾期上升了，但你同時要考慮到，融資成本低了，獲客成本也低了。”他認為，要從總體的資本回報率來考量，不能單看一個指標。
其預判，疫情之後可能會出現一個小的消費潮，一些金融機構已開始盯著這裡發力。
自去年11月份，我們的髮卡量已突破百萬級。疫情期間是用卡高峰，利潤收入肯定會增加。
與此同時，股份制銀行情況也略有好轉。
有行業人員就表示，從3月份開始，招行信用卡的情況有所好轉，從信用卡交易量的數字來看，基本達到了正常的水平。
疫情之下，金融行業危機四伏，動盪不安。
但這也意味著，一個大洗牌的機會來了。
就和炒股一樣，只要踩對了入場和撤場的時機，就可能成為最後的贏家。
智能代還系統會是下一個風口嗎？
根據瞭解，曾POS機是在2012年正式開始步入一個手刷的階段，乃至於在2014年就已經達到了一個火爆的階段，兩年的時間就已經能夠形成這樣的一個經濟趨勢，說面信用卡等行業的利潤點以及市場之大。2012年到現在的2019年，現在POS市場依舊可獲益。但是又如何在這樣一個經歷長久歷程的產業中做出改革和創新呢?
做事情都是需要根據時代的發展區進行的，在互聯網裂變分享時代和軟件盛行的年度，將線下信用卡業務專業線上不得不說是一個好的形式，從POS到MPOS再到2019年6月開始的線上代還APP，這無疑就是一個發展的趨勢所在!
“代還信用卡”這類的軟件誕生。那麼其中和傳統線下POS的區別就在於POS機的本質就是幫助持卡人卡內的額度刷出來，而代還軟件的本質在於把刷出來的錢沒有辦法還進去，為了不產生逾期的情況下， 幫助持卡人將本月賬單推遲到下一個月，在一定程度是幫助了大部分的持卡人避免逾期的情況下轉移賬單，降低了當月還款壓力。而且據瞭解，現在的軟件都可進行軟件智能制定計劃，不需要通過機子進行刷進刷出再進行記載標寫，不斷的將信用卡業務推向了智能化，便捷化，透明化。
但是自從代還行業的“出世”，非議就一直不斷，很多人都在懷疑此軟件的安全性和穩定性。小編之前也有一直關注代還行業的問題，總結以下幾點關於代還軟件的注意事項：
1、消費是不是實體商戶
2、銀聯APP是否帶有積分
3、消費後的回款速度如何
4、軟件開發公司是否正規
5、平臺是否有做資金沉澱
6、對接的三方支付公司的資質如何
所以保證所謂的“完美賬單”的標準比如：真實消費;多元化商戶消費;標準費率;合理消費方式這些都是所說的“修復賬單”的方法。
但是以上的這些或許還是會存在一定的爭議，畢竟目前又出現了一些關於某某某代還平臺被查封的現象，導致很多的持卡者會發出疑問：代還軟件到底該不該用，有什麼風險?針對這樣的問題，小編是這麼分析的：
1、在保證小編綜上說的注意事項，本身的信用卡代還軟件的還款路徑基本上是沒有問題的，屬於正常還款。
2、這類的軟件大多數是通過多次消費，多次還款的形式來進行的。從銀行的角度來看的話，反而是賺取了更多的利潤，並且據小編了解，大多數的代還軟件都有控制相應的還款節奏，制定了較好的還款計劃。
3、理論上來說讓銀行賺到了更多的錢，是更有利於提額的畢竟銀行歡迎小額消費用戶。其中消費頻次越高反而會被銀行認定為優質客戶。
4、正規的代還軟件中，所對接的通道都是持牌的三方機構，且都有於銀行簽訂相關的協議，每一筆的消費都是帶積分的，讓銀行能夠獲取更大的利潤。
一個持牌的三方機構的牌照是具有相當高的價值的，既然持牌機構會放代還通道出來，其實也是在一定程度上默認代還行業的出現，也沒有一個持牌機構會拿牌照來開玩笑
所以根據當前市場和對2020年的經濟回暖估算，以及包括信貸市場的可行性來說，面對這個全世界擁有做多信用卡持卡人的國家。除了看準市場的“體積”也要對自我的能力資源進行綜合性考慮，各行各業都有出類拔萃的人，各行各業又有打醬油的人。
2020是打醬油還是吃肉，各憑本事。
文章來源：無冕財經
作者：米格、木一
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