在看病貴、看病難的社會大環境下，百萬醫療險橫空出世，憑藉保障範圍廣、保額高、保費低等優勢迅速走紅，勢頭甚至一度壓過重疾險。
最近諮詢醫療險的朋友太多，我決定寫一篇關於百萬醫療的科普文＆測評文。經過一天的整理，我挑選了諮詢頻率最高的18款產品，幫大家一一講解。
先上圖來個預熱：
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以上是目前市面上最火的18款百萬醫療，囊括線上和線下，保險公司中既有平安、國壽這樣鼎鼎大名的世界五百強，也有名不見經傳的“小公司”。
各家的產品究竟孰優孰劣？繼續翻，你想知道的都在下面！
百萬醫療險優缺點大盤點
選購百萬醫療要避開的那些坑
百萬醫療的哪些亮點值得關注
個性化選產品
一分君總結
百萬醫療險優缺點大盤點
醫療險屬於報銷型的健康險，性質類似醫保，主要以發票作為報銷憑據，
所得賠款僅用於補償因醫療支出導致的直接經濟損失。如果你是小白，購買百萬醫療需注意以下兩點：
- 第一，醫療險不得重複報銷。
重疾險買多份，保額可累計。但是醫療險即使買兩份，也僅能從一處獲得報銷，所以人手一份即可。
- 第二，百萬醫療與醫保報不得重複報銷。
舉個例子，某款百萬醫療險的免賠額為1萬元。住院花費30萬，醫保報銷18萬。那麼百萬醫療險只賠11萬，而非29萬。
百萬醫療是最後一道“防線”，通過醫保報銷後餘下的醫療費，才能用它補充報銷。
接下來，我們拋開價格問題，僅從保障性方面來談談這個險種本身的特色。
百萬醫療險的“高槓杆”是公認的，它具有三大優勢。
- 優勢一：年度保額高。百萬醫療的年度保額一般在50萬到幾百萬，加上社保的完美助攻，基本可以覆蓋任何疾病的醫療費。
- 優勢二：不限疾病種類。打破了健康險的常態。無論是疾病還是意外，大病還是小病，免賠額後均能100%報銷。
- 優勢三：不限社保用藥。打破社保用藥限制，價格高昂的特效藥、進口藥以及各種自費項目，都在報銷範圍。
市場上不存在完美無缺的險種，它也有三大缺陷。
- 第一，僅針對住院醫療。醫療險的報銷範圍限於“住院醫療”，除非合同有特別規定，普通門急診一般不在保障範圍內。
- 第二，設有免賠額。多數產品設有1萬元的免賠額，普通的小病小痛，通常用不到百萬醫療。
- 第三，產品停售風險大（不保證續保）。目前的醫療險基本都是一年期的，僅有少數產品可以保證5-6年續保。停售後無法續保，也是醫療險最大的硬傷。
選購百萬醫療要避開的那些坑
挑選百萬醫療險，主要通過三輪篩選：
- 第一輪：過濾坑爹產品
- 第二輪，尋找亮點產品
- 第三輪：個性化選擇
首先是第一輪：過濾坑爹產品。主要看產品的基礎保障是否有缺陷，並將那些存在“致命傷”的產品直接剔除。
下面我就帶大家一起來扒一扒百萬醫療中那些“致命傷”。
1、續保需審核
續保條件是否合理，決定了一款醫療險保障的可持續性。醫療險通常有這樣的規定：不因被保人身體健康狀況改變、理賠記錄拒絕續保。
但也有極少部分產品，在這個重要條款上做了手腳。我們以平安e家保為例：
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續保須經公司審核同意，換言之，保險公司有權拒絕續保申請。
健康出了問題，如果續保原產品被拒，買產品其他又通不過健康告知，處境會十分尷尬。所以這類產品，即使在其他保障內容上有優勢，也不要買。
在18款醫療險中，有3款產品存在此類硬傷，在這裡點名批評：
1、平安e家保
2、安心保險的一起慧99（無門診版）
3、安心保險的京心保
此外，有兩款產品情況特殊：國壽的如E康悅，首次續保需審核，第二次續保起無須審核；泰康的健康尊享B+，三年兩核，第三次續保起無須審核。
2、基礎保障內容缺失
- 住院前後門急診
國內大醫院床位緊張，辦理住院手續又相對麻煩，不少患者的確診檢查、複查都是通過門診進行的。
也是考慮到以上情況，醫療險通常可以報銷住院前7天和出院後30天的門急診費用。但是有的產品只保障住院前後7天的門急診，甚至直接剔除了這項責任！
一款產品如果在其他方面有特別的亮點，住院前後門急診天數少一些，也是可以接受的。但將這項保障直接剔除，就有些說不過去了。碰到種產品，還是繞道而行吧。
- 門診手術
門診手術是指無須通過住院，可直接在門診完成的簡單手術。像色素痣切除、白內障手術以及各類穿刺術，都可以在門診完成。
這種手術一般花費較少，普通家庭完全可以承受。況且費用達不到年度免賠額，也無法報銷，充其量就是起個“累積年度醫療費”的作用。
因此，少了門診手術雖然是個缺點，但不能據此對產品一刀切。
- 特殊門診
一般包含門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後的抗排異治療。
這三種治療可在門診進行，也能申請住院醫療。
由此，醫療險不含特殊門診責任，可能導致被保人就醫時的一些不便（明明門診可解決的問題還得去辦理繁瑣的住院手續），但費用終歸是可以報銷的。
所以，這項保障雖然也重要，但是不必過分誇大它的實用性。
在18款產品中，臻愛感恩版、泰醫保、愛健康，以及太享e保，都不含住院前後門急診和門診手術，是典型的閹割版百萬醫療。
其中，太平洋的太享e保閹割得最乾淨，除了不含以上兩項，特殊門診也是沒有的，價格雖然有優勢，保障卻過分純粹，直接Pass就好。
- 重症監護病房費
住進ICU，6000元/天的費用是底線標準。一天動輒上萬元的醫療費，讓多少人愁白了頭。
重症監護室費用是個大頭，一款合格的醫療險，必須包含此項。事實上，大部分醫療險都是有這項責任的。
不過還是有少數產品打了馬虎眼兒，如一起慧99、平安e家保、如E康悅A以及太享e保，條款中並未提及含有這項責任，當然，也沒有明確說不包含。這樣一來，後期就有了玩貓膩的餘地。
- 住院醫療各項費用
住院醫療的各項基礎費用，如治療費、手術費、護理費、藥品費、檢查費等，統統是剛需，很少有醫療險敢在這些項目上鑽空子。不過以防萬一，投保前還是對條款仔細確認更為穩妥。
3、有單項限制
- 設置了單年最高賠付天數
一些產品設置了單年賠付天數有限制。如京心保、全民e保B款、一起慧99以及平安e家保，都有180天的上限。
雖然一年內住院超過180天的概率很低，但是在市場上各種熱銷醫療險都不設賠付天數限制的情況下，這些產品還敢頂風作案，也是勇氣可嘉。
- 設置單項限額
一些百萬醫療險的年度保額非常高，乍一看保障很有深度，實則設有單項限額。
例如泰康健康尊享B+，年度保額50萬。
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同時對門診惡性腫瘤放化療限額10萬，門診腎透析限額10萬。
不過我前面提到過，惡性腫瘤放化療、腎透析治療、器官移植後抗排異治療，門診的限額用完了，住院也一樣治，問題不是太大。
所以，醫療險設有單項限額，需具體情況具體分析，不能採用一竿子打死的做法。
4、不可單獨購買（需附加於主險之上）
醫療險是很多保險公司的“吸睛產品”。由於價格低、風險大，其實利潤並不高，於是衍生出了重疾險、壽險、年金險與醫療險捆綁銷售的模式……
像前面提過的健康尊享B+，用戶需要購買泰康的重疾險或理財險（主險保費需達到一定金額），才可以附加購買。
華夏的醫保通普惠版也是一樣，購買條件如下：
一分君向來不喜歡捆綁銷售，如果是為了買醫療險，特意多花幾千塊錢去買個主險，是不合理的。
首輪過濾後，一分君將19款產品的“坑點”一併提煉了出來，給大家來一波放送：
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第一輪過濾中，太享e保、一起慧99、平安e家保、泰醫保、愛健康、臻愛感恩版以及京心保， 由於存在致命傷，被淘汰出局。
百萬醫療的哪些亮點值得關注
第一輪過濾後，還剩下11名倖存者。接下來我們就要在這批成員中，尋找出最閃亮的選手。
開始第二輪篩選：找產品亮點。主要從這11款沒有明顯硬傷的產品中，挑出有特別亮點的產品。
1、設有保證續保期（期間停售不影響續保）
醫療險通常是一年期的，不保證續保。但也有些產品，可以保證5-6年續保。
支付寶的好醫保·長期醫療、平安e生保保證續保版，都可以保證6年續保，而復星聯合的定心丸，直接設置了5年的保障期。這些續保規則都是白紙黑字寫進合同的，有法律效益。
值得一提的是，眾安保險的尊享e生2019，停售可以免健康告知免等待期續保同系列產品，直接給出現健康問題的用戶發了塊免死金牌，幾乎等同於保證續保，十分難得。
2、免賠額低
低免賠意味著自行承擔的費用更低，有更大的幾率獲得理賠。降低免賠額，主要有以下五種方式：
- 免賠額直接降低
華夏的醫保通，免賠額每兩年可降1000元，最低降至5000元；而一起慧99（已淘汰）直接設置了0免賠，將醫療險的理賠門檻拉到了底線。
- 共享免賠額
好醫保·長期醫療，6年保證續保期內，可以共享免賠額。如果首年就達到一萬的額度，那麼剩下的五年，年年都是0免賠。
而尊享e生2019，如果以家庭為單位購買，家庭成員可共享1萬免賠額。
- 對特定疾病0免賠
復星聯合的定心丸、眾安的尊享e生等，對惡性腫瘤0免賠；支付寶好醫保對重大疾病0免賠；而安聯臻愛感恩版（已淘汰）同時對重大疾病、甲狀腺疾病0免賠。
- 癌症確診即賠
例如泰康的泰醫保（已淘汰），惡性腫瘤確診即賠1萬元，等同於對癌症0免賠；而太平的醫保無憂，癌症確診即賠3萬元，是一款名副其實的癌症醫療險。
- 免賠額可用醫保抵扣
免賠額通常指絕對免賠額，醫保報銷的費用不計入其中。也有少數產品使用相對免賠額，醫保報銷費用+自費達到1萬元後，即可用百萬醫療報銷。
例如泰康的健康尊享B+：
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若住院醫療共花費2萬元，醫保報銷8000元，被保人自行承擔2千元，保險公司承擔1萬元。
若住院醫療共花費10萬元，醫保報銷4萬元（已超過1萬元免賠額），剩下的6萬元都由保險公司承擔。
重疾的治療費用高昂，醫保先行報銷的部分往往超過1萬元，所以罹患大病，等同於0免賠。
3、增值服務全面
醫療險的增值服務主要有質子重離子治療項目、綠色通道服務以及墊付服務。
質重離子治療技術：治療癌症最高端、最先進的技術，但價格昂貴，每個療程需27萬人民幣，普通家庭根本難以承受。
重疾綠通服務：國內的醫療資源十分緊張，想預約頂級三甲醫院的專家看病，可以說是困難重重。綠通服務的出現，直接解決了看病難的問題：特需掛號、床位預約、手術安排，所有的一切，患者都無需再操心。
墊付服務：得了大病，一時拿不出太多現金，保險公司提前墊付醫療費，非常人性化。
我們來看一看所有產品對增值服務的覆蓋狀況：
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在11名倖存者中，尊享e生2019、好醫保和醫保無憂同時包含質子重離子治療項目、重疾綠通服務以及墊付服務。
其中，尊享e生、醫保無憂可100%報銷質重離子治療費，增值服務堪稱優秀，好醫保稍遜一籌，報銷比例為60%。
4.可報銷院外靶向藥
靶向藥的價格非常高，對患者來說是一筆不小的開支。雖然有不少已經進了醫保，但是這類藥物在醫院通常是缺貨的，只能通過藥店購買，醫療險一般不予報銷。
但是有極少數產品可報銷院外靶向藥，這就難能可貴了。例如尊享e生2019，責任範圍包含院外靶向藥。華夏的醫保通普惠版也有這個功能，但僅限於首年度的報銷。
經過吐血整理，我羅列了19款醫療險的優劣性。一張圖，讓你看清它們的真面目。
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經過第二輪篩選，我們挑出了尤其出眾的四款產品——尊享e生、好醫保·長期醫療、醫保無憂、以及平安e生保保證續保版。
個性化選產品
接下來進行最後一輪：個性化選擇。
這四款產品是從幾十款產品中精挑細選出來的，屬於精英中的精英。如何選擇，要結合自身的需求和偏好。
如果看重保障性：尊享e生2019的基礎保障面面俱到，質子重離子治療、重疾綠通、墊付等增值服務也一應俱全，連院外靶向藥的費用也可報銷！此外，還自帶醫療糾紛法律援助、癌症赴日醫療、術後家庭服務等高端醫療服務，可以說把醫療險的保障做到了極致。
更重要的是，停售可無條件續保尊享系列的其他醫療險，非常人性化。作為一款多次升級的老牌醫療險，尊享e生的王者地位始終不可撼動。
如果看重性價比：好醫保·長期醫療以“保證6年續保，6年共享1萬免賠額”的巨大優勢，一躍成為國民醫療險。產品的基礎保障、增值服務都可圈可點，保障性僅次於尊享e生，價格卻要低於大部分同類產品，十分難得。
此外，產品的健康告知尤其寬鬆，身體有些小毛病的朋友，也不妨一試。
如果看重癌症保障：作為最高發的重疾，癌症在重疾出險率中佔據大頭。癌症確診即賠3萬元，醫保無憂堪當“癌症先鋒”的大任。
當然，質子重離子項目全額報銷，也是產品的一大亮點。綜合來看，這是一款帶有癌症保障特色的醫療險。
如果看重保費豁免：平安e生保保證續保版是19款產品中唯一一款帶保費豁免的產品。保證續保期內，確診癌症即豁免剩餘年份的全部保費。
在保障性上，e生保做得也是盡善盡美，扒不出任何致命傷。稍稍有些遺憾的是，產品不含質重離子治療項目，不免讓人覺得白玉微瑕。
一分君總結
寫了這麼多，一分君還是要提醒一句，醫療險更新換代的速度很快，目前炙手可熱的一些產品，也許過不了多久又會被新的產品替代。授人以魚不如授人以漁，大家還是要學會自己看產品條款，並進行全面的分析和客觀的對比，這樣才能百戰不殆。
最後，希望大家都能買到適合自己的醫療險
