小钱曾经说过理财需要买保险的观点。但是大家评论说保险都是骗人的。这让小钱感到疑惑：保险真的不靠谱吗？为此小钱专门去查了很多资料，发现了一个惊天大秘密。
这个秘密就是：不是保险不靠谱，而是卖保险的人不靠谱。
因为个别保险推销人不正的价值观和几乎不过关的专业知识，让大家或多或少地受到过伤害。久而久之，我们就产生了不好的印象：保险都是骗人的。
其实保险是一个很好的金融产品，是理财中开源节流的节流部分，是我们理财中不可或缺的一环。保险买的好，能让我们减少很多损失。所以小钱来做个保险小科普，让大家以后拥有火眼金睛，不再受骗。
01保险是什么
保险实质是一种保障。用现在盈余的钱为将来的风险买下一个保障。
通俗点来说，买保险可以假设为10个人，每个人交出富余的一块钱。如果这10个人里面有一个出现了意外，就把这10块钱给他，帮助他度过难关。而不买保险的人只能自己出这笔钱。保险公司就是在计算人们出事的概率上赚钱。
我们会在将来的生活中遇到哪些风险呢？
首先是天灾
前几天就刚发生了九寨地震。运气好点只把家里的房子震倒，运气不好可能丢了性命。
虽然发生了地震很不幸，但我们还是不得不考虑很多现实的问题。
房子震垮了，可贷款还有十几年，要继续还吗？
虽然很心疼你，但是贷款还是必须要还的。只要你从银行借了钱，它可不管你的房子倒没倒都必须要还的。
地震至人死亡，国家会赔偿吗？
答案是不可抗拒力的自然灾难造成的损失，国家没有赔偿义务。但政府有救助、帮助义务，对于受灾后自身生存有困难者可以从政府责任上给予必要的补助。可能也就万把块钱吧。
然后可能遇到人祸，比如重疾，车祸，被人打伤等。这些飞来横祸都是不可预料的，没准就让自己伤身又破财。
但是你买了保险，上面这些天灾人祸都是可以赔付的，投的保费越高，赔的钱也就越多。虽然不能保障自己身体无恙但至少让自己钱财无忧。
02 保险到底“保险”吗？
这个我们就不得不谈一谈中国的保险监管了。
中国是通过“一行三会”来管理整个金融市场。分别为央行，银监会，证监会，保监会。前面三个自不必说，可许多人对保监会似乎不太了解。
它是干嘛的呢？保监会全称“中国保险监督管理委员会”，和证监会银监会一样同属国务院直属事业单位。
保监会依据国务院授权履行行政管理职能，依照法律，法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法，稳健运行。也就是说保险公司，保险产品，保险购买销售消费理赔行为等等，只要是跟商业保险行为有关的都归保监会管。
为什么会先谈保监会？因为从偿付能力看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界上所有国家中最安全，接受了最全面的监管保护的。
根据监管要求和指引，在每季末，每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
你们可能会想，不怕一万，就怕万一。万一保险公司还是倒闭了怎么办？
这个国家也早已经想好了对策，在极端情况下，根据保险法和相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助。这个基金会是由保监会，财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司设立的。
所以，我们不用担心买的保险了。
最后说一句，在中国所有卖保险的公司都需持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。保险公司牌照是稀缺资源，不是什么骗子公司都可以卖保险的。
03 我们应该怎么投保
保险品种一大推，常常看得我们眼花缭乱。到底什么保险才是我们最需要的，而不是被别人忽悠买了一堆用不到的保险。
买保险最重要的是看合同，最关键的是看保险条款“保险责任”和“除外责任”那部分。
明确了赔款项目具体包括哪些，不包括哪些。看准了再签，这样以后就不会发生被保险公司以“不符合保险条款定义”拒赔。只要符合保险事故定义的理赔，无论大公司还是小公司的保单，保险公司都一定会赔。
然后我推荐买三种保险。
第一种：房屋保险
我觉得这是家家户户都需要买的保险。尤其是前几年上海胶州路大火和天津港爆炸，那么多痛失家园的人们需要用各种方法去索赔和维权，事实上却不太管用。其实只要买一个房屋险就好了，几百块一年，出事故可以赔几百万。这可真是家宅富贵的保护神啊。
需要说明的是，大多数房屋保险不包括地震这个赔款项，这个需要我们购买另外的房屋地震附加险。
第二种：重大疾病保险
见过很多因病返贫，或者付不起医药费的事例，其实只要买一个重疾险，这些事完全是可以避免的呀。
这种险有两种形式，提前给付型和额外给付型
提前给付型：身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单失效。费用比另外一种便宜。
额外给付型：只要发生重疾就给付保额，保单继续生效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金。
重大疾病险一般有两种，6种/25种重大疾病保障，这些疾病的定义在各个公司基本都是一样的，这些重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%~85%。其它包含更多种疾病保障的保险就没必要买了。
第三种：定期投险，保身故
被保险人身故时可提供一笔保险金用于保障受益人未来的生活需求，典型应用场景如父母通过购买定期寿险在选定的保险期内万一身故也能为子女提供一笔未来经济保障。
最后重要的事情说三遍：遇到纠纷或欺骗，去找保监会；遇到纠纷或欺骗，去找保监会；遇到纠纷或欺骗，去找保监会。保监会能保障我们的权益。
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