我是多肉法師，今天我跟大家聊聊關於醫保卡外借影響核保和理賠的話題。
很多人應該注意到，在購買保險時，很多的保險代理人都會說，“醫保卡不要外借，否則就會過不了健康告知，影響到核保，最後會導致保險公司拒賠。”
很多保險自媒體也經常以此為基礎論調，多少有點恐嚇投保人的味道。這裡且不論是故意還是無意為之。
對於投保人自身來說，肯定很關心這個話題。無論是因為並不清楚其中的利害，還是因為各種抹不開的情面問題或者其他沒辦法的情況，有過醫保卡外借的人應該並非少數。要注意的是，這裡說的外借，是除本人之外的所有人，包括自己的配偶、父母和孩子。
那麼，醫保卡外借是否真的就會通不過保險公司的核保，甚至最終影響到正常的理賠呢？我們把這個問題，拆分開來，分別回答。
醫保卡外借是否影響核保？
我們在投保時，保險公司會要求我們進行健康告知。我國採用的是有限告知形式，也就是說，保險公司問詢到的，我們就要如實回答，但保險公司沒有問詢到的，我們就可以不告知。那麼保險公司會問詢醫保卡外借的問題嗎？至少目前為止，我沒有看到有保險公司在健康告知裡明確寫有這一條的。所以，我認為，保險公司既然沒有問詢是否有將醫保卡外借給其他人，那麼我們可以不進行告知。
如果投保人擔心不告知會對理賠有影響非要進行告知，這種情況下，能通過核保嗎？據我對國內保險公司的核保體系的瞭解，大部分情況下會被拒保。當然，我說的這一項，是醫保卡外借時就醫買藥涉及的疾病，涵括在保險公司問詢的疾病範圍內。比如說，保險公司問有沒有甲狀腺結節，然後你把醫保卡借給別人買了甲狀腺結節的藥，這個時候如果你還要通過核保來進行告知，那麼拒賠的可能性就非常高了。
那怎麼辦呢？我的建議還是如前面說的，保險公司既然沒有問詢“是否有將醫保卡外借給他們使用”這一項，就不需要進行告知。
醫保卡外借是否影響理賠？
我先說說我瞭解的行業通常情況。如果發生保險責任範圍內的疾病出險了，而這一疾病與醫保卡外借就醫買藥涉及的疾病有直接關聯，保險公司很有可能會在調查後進行拒賠。如果兩者之間並無關聯，保險公司一般會正常理賠。所以，醫保卡外借是可能影響到理賠的。
但是，上面說的是行業通例。存在並不一定合理。目前為止，還沒有任何法律法規，能夠支持保險公司對醫保卡外借行為進行拒賠。也就是說，如果你外借過醫保卡，恰好你出險時的疾病與醫保卡外借有直接關聯，這個時候如果保險公司以此為理由對你進行拒賠，是沒有法律法規依據的。
據我看到的這方面的資料，還沒有此類案例訴訟環節，保險公司能夠勝訴的。也就是說，如果保險公司以醫保卡外借為由進行拒賠，只要起訴到法院，投保人勝訴的可能性是極高的。
總結一下
醫保卡外借需要告知保險公司嗎？不需要，因為保險公司沒有問詢到。那如果告知的話，會不會影響核保？會，一般會被拒保。出險後，醫保卡外借會不會影響理賠？如果有直接關聯性，會影響到理賠，保險公司很有可能會拒賠。那怎麼辦？起訴保險公司。目前並沒有法律法規支持保險公司以醫保卡外借為由進行拒賠。
我是多肉法師。保險理賠有問題，找我們輕鬆理賠。
