羋武情感
19年底的時候，央媽加班放了個大招，那就是我們大部分人的房貸都會面臨調整。從2020年3月1日開始執行，接下來有貸款的人將會陸續收到銀行的通知了。
關於這次LPR轉換，大家有很多疑問，這裡整理了14個大家比較關心的問題，供參考
1.具體哪些人需要按照新政調整？
2.什麼是LPR？和原來的基準利率比有什麼不同？
3.原有房貸如何轉換為新版房貸？
4.未來LPR走勢如何？會升還是會降？（重點）
5.固定利率和LPR浮動，兩種利率轉換方式，選擇哪種更好？（重點）
6.轉換為LPR後會省錢嗎？
7.本次調整還需要注意什麼？重定價日和重定價週期如何選擇？
8.調整後月供從什麼時候開始變？參考哪個月的LPR？
9.什麼時候調整？自己去銀行嗎？找誰？
10.這次調整會收費嗎？
11.LPR什麼時候公佈？最新的LPR是多少？
12.新買房到底用哪個利率？
13.除了房貸，其他貸款如何轉換？
14.如果不同意本次轉換，會怎樣？
一、具體哪些人需要按照新政調整？
1.在2019年10月8日前之前的貸款，基本都需要調整。當然，如果2020年是還款的最後一年（或不足一個重定價週期），可以不變。
2.2019年10月8日至2019年12月31日，簽了貸款合同但沒按新規籤的；這個時間段的90%的人都是按照新規籤的，無需調整；部分按原有規則籤的，需要按新政調整。
3.公積金貸款不受影響，包括歷史的和新籤的；
4.公積金組合貸款中的商貸部分，按照新政調整。
5.對於以前就選擇固定利率的，這次是否可以調整？央行公告裡沒有說，目前工行的公告裡說這種是不調整的。
6.2020年1月1日之後申請貸款的，不用重新籤合同。
二、什麼是LPR？和原來的基準利率比有什麼不同？
簡單來說：就是貸款基礎利率。其他貸款利率可在此基礎上加減基點生成（LPR±一定的幅度），央行每月20日公佈最新的LPR利率，讓利率跟著市場動態調整。
與之前的基準利率有什麼不同呢？直接說結論，對於我們房貸來說，沒有本質不同，計算方式由乘法換成了加法。另外相對基準利率，變化更頻繁。
原來房貸利率=央行基準利率 *x%
即在央行基準利率的基礎上，打折或上浮。比如打個八折，或者現在上浮個10%。
新版房貸利率=LPR+加點數值（可正可負）
舉個栗子，北京的2月的首套房貸款，就是4.75%(2月LPR)+0.55%（加點數值）=5.3%
這裡的加點數值和之前的折扣或上浮比例類似，一旦確定，就固定不再調整了，利率是否變化就看LPR是否變化。
三、原有房貸如何轉換為新版房貸？
有兩個選擇，固定利率或LPR浮動利率。而且只能選一次，選完就不能改了。
【選擇一】如果轉成固定利率，那麼就按你現在的還款利率，直到你把貸款還完，一直不變。比如現在是5.39%，如果選擇固定利率，未來一直是5.39%，不受LPR利率變化影響。
【選擇二】如果轉成LPR浮動利率，那麼就用你現在的還款利率減去4.8%（2019年12月的LPR），這樣得到一個值，也就是加點數值，這個加點數值可以是負數。
你未來的還款利率會變成LPR+加點數值，這個加點數值是不變的。
即轉換後房貸利率=LPR+（你現在的利率-4.8%）
七喜大概整理了近2年常見的房貸利率，轉換後的情況，大家可直接對號入座：
（圖1）
可以看出，所加基點多少，和原來浮動利率比例相關，該打折還是打折，該上浮還是上浮。由原來的乘法變成了加減法。
一旦確定後，加點數值不變，未來利率受LPR變化影響，每年調整一次(也可以和銀行約定其他週期)。LPR漲，則利率漲；LPR降，則利率降。
舉個栗子：
七喜之前的房貸利率是4.165%，按新規調整後，房貸利率=LPR-0.635%
2020年不變，依然為4.165%(LPR=4.8%)。
但到2021年，假設LPR下降為4.5%，
那麼我的房貸利率就為4.5%-0.635%=3.865%
四、未來LPR走勢如何？會升還是會降？
這是一個比較難回答的問題。
目前市場的共識是：中短期內，預計LPR將保持低位波動，長期看，中國大概率也會進入降息週期（發達經濟體都驗證了這一點，更低的GDP增速通常對應更低的資金利率）
可以看一下從19年8月開始實行LPR利率以來，一年期和五年期（跟房貸有關）都是下行的趨勢。
（圖2）
接下來我們再拉長週期來看一下：
圖3是中國曆年的銀行貸款利率，可以看出，每隔一段時間，都有個最低點。而這個最低點，是在不斷下行。但目前的貸款利率，也是歷年以來的最低點。
（圖3）
再來對比一下美國，大致也是同樣的走勢。
（圖4）
以上是基準利率的變化，最後再看一下房貸利率，大體趨勢與基準利率一致。
（圖5）
雖然從圖上來看，LPR下行是大趨勢，但是，作為利率市場化的產物，LPR的長期走勢存在一定不確定性，沒有人敢保證LPR未來不會上漲。
目前來看，未來利率大幅上漲主要有以下兩種可能性:
1、中國經濟煥發活力，重新掀起增長高潮，GDP重回7%+的增速。
2、國內出現惡性通脹，央行被迫大幅提高利率。
一旦經濟進入加息週期，LPR利率升高，進而房貸上升，加重還貸負擔。
五、固定利率和LPR浮動，兩種利率轉換方式，選擇哪種更好？
發現新政出來後，很多人糾結選LPR浮動還是固定利率。
這個也是大家最關心的一個問題，目前的一些分析，要麼直接建議選浮動，要麼建議選固定，這都是比較片面的，因為每個人情況不同，選擇也會不同。
1、剩餘還款期限不長
例如僅剩餘三到五年的房貸，大可放心選擇LPR浮動利率。因為中短期內，出現LPR大幅上升的可能性不大。因此，即使後期真的出現了LPR的上升，貸款也已經還完了，完全沒有影響。
2、對於利率變化不敏感的人
這一類人資金比較充足，還完房貸後還有較多的結餘。這種可以選擇LPR浮動利率，一方面，可以享受到中短期LPR下行帶來的月供減少；另一方面，即使長期出現了LPR上行，增加的月供對於生活影響不大。最極端的情況下，一旦利率上浮高於預期，還可以考慮提前還貸。
當然選擇固定利率也是省心省力的，不差錢怎麼選都可以。
3、近幾年內有換房計劃或提前還貸計劃
這種和第一種情況類似，可以選擇LPR浮動利率。
4、貸款金額不多的
比如貸款金額是30萬、50萬的，也沒必要太糾結，選哪種都可以。利率波動不大的前提下，每個月也就差幾十塊錢。
5、剩餘還款期限較長，且對利率變化較敏感
這部分人是最難選擇的。堅持固定利率，可以避免利率上行風險，不受影響，但是卻無法享受利率下降週期中的利息節約紅利；選擇LPR浮動利率，短期可能節省月供，但是如果利率上行月供增加，需要考慮能否承擔。
這裡舉個栗子來看一下：例如100萬的貸款，期限是30年，目前房貸利率是4.9%來算，那麼當前的月供是5307。
假設未來LPR上漲或下降的幅度在2個點以內（大概率不會超過這個數值），那麼大家可以做個參考，選擇浮動利率，未來LPR上漲月供是否可以承擔（數據只是，不同的剩餘本金和剩餘年限都會影響月供金額）。
（圖6）
這裡每個人的風險承受能力不同，需要自行判斷。取決於你對未來不確定性的厭惡程度。
如果說對現在的利率非常滿意了，比如說之前有打7折的，現在利率低於4%的，也是可以考慮固定利率的，畢竟也不算高，圖個安心。
對於我本人而言，雖然目前利率不高（4.165%），但是因為未來10年內可能會換房，所以會選擇LPR浮動利率。
另外，很多人會直接問如何選？不論現在利率是多少，我本人都會傾向選擇LPR浮動利率。
這裡我會考慮貨幣的時間價值，當前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣具有更大的價值。先享受短期紅利，如果未來房貸利率太高，也可以考慮等利率低點改善換房是不？這裡僅代表個人觀點，大家還是自行決定。
六、轉換為LPR後會省錢嗎？
如果選擇LPR浮動利率，那麼未來利率受LPR變化影響，LPR漲，則利率漲，月供也漲；LPR降，則利率降，月供也降。
其實本質來說，和基準利率一樣，之前基準利率降的時候，我們的月供也是減少的。反之基準利率上升，月供也會增加。
七、本次調整還需要注意什麼？重定價日和重定價週期如何選擇？
本次調整我們除了要選擇轉換方式（固定或者LPR浮動）之外，同時可重新約定重定價週期和重定價日，重新約定的重定價週期最短為一年。
如果轉換方式選擇固定不變就不用考慮以下兩點了。
1.關於重定價週期
A.每年一調（之前大部分浮動利率都是這麼選的）
B.大於一年的某個週期（例如3年一調，目前還沒有看到這個選項，意義不大）
2.關於重定價日
A.1月1日（之前大部分浮動利率都是這麼選的）
B.其他日期(目前來看，只能選擇1月1日或者貸款發放日)
重定價日的意義是，每年的這一天，你的房貸利率都會重新計算一次。
八、調整後月供從什麼時候開始變？參考哪個月的LPR？
1、對於選擇轉換固定利率的人，這個就不用操心了，月供會和以前一樣不變。
2、對於選擇LPR浮動利率的人來說：
①如果重定價日是1月1日
那麼2020年月供不變，因為2020年參考的是2019年12月的LPR利率。而這個利率加點後也就是我們目前的利率。
2021年1月1日，如果LPR變化，則月供跟著變化，參考的是2020年12月的LPR。
②如果重定價日是貸款發放日
那麼月供會在這一天重新計算，貸款發放日在20日前，參考的是上一個月的LPR，如果在20日之後，參考的是當月LPR。
舉個栗子：比如小闊的貸款發放日是2017年6月6日，本次轉換選擇重定價日是貸款發放日，那麼會在2020年6月6日重新計算月供，參考的是2020年5月20日的LRP利率報價。
九、什麼時候調整？自己去銀行嗎？找誰？
央媽說從2020年3月開始，至8月底結束，這期間我們可以多關注銀行通知。
每個銀行的轉換渠道可能不同，目前工行公佈的轉換渠道包括：
（圖7）
但記得請以銀行公佈渠道為準，不要相信銀行以外的機構或個人，避免上當。
十、這次調整會收費嗎？
此次轉換不收取任何費用，請大家以銀行公告為準，不要相信銀行以外的電話或短信。避免上當受騙。
十一.LPR什麼時候公佈？最新的LPR是多少？
LPR每個月20日公佈，最新的5年期以上LPR是4.75%。
七喜
目前我國也進入了金融繁華期，至少在貸款領域是這樣的。貸款的渠道五花八門，就像是進入了百貨商場一樣琅琳滿目，為什麼說90後負債高，那是誘惑太多了，選擇太多了。
其實無論是做貸款還是買東西，首先得考慮的是你要什麼？然後你有什麼？
你想要多少額度？能接受多少利息？ 你如果你要額度高，那麼就只能選擇經營抵押貸，或者企業融資。錢要的不多，那麼消費型貸款就非常多了。你如果你想要利息低，那麼就只能選擇銀行產品，銀行產品利息一般來說都是幾釐的；消費金融產品基本是1分左右；小額網貸基本是1分以上；民間借貸利息就更高了，建議不考慮。
你有什麼？這個非常關鍵了。大家都知道無論是銀行還是其他貸款機構都不是慈善機構，都是為了賺錢而存在的，那麼他會評估你的風險然後再考慮是否給你貸款，如果說有房有車有保單有穩定的工作徵信又好，那麼直接去銀行就好了。如果說沒有什麼資產，沒有穩定的收入民間借貸都不會給你放款。有的時候除非說你條件非常好，不然就不是你選擇銀行了，而是貸款機構選擇你。
如果說非要建議，肯定是首先低息銀行貸款然後消費金融再小額網貸。
融資人
由於整個經濟體的流動性較為充沛，同時實體經營利潤率逐年降低，這種情況下什麼阿貓阿狗都進入金融領域，於是各種貸款渠道應運而生。
比如：各大互聯網公司，知名的有微粒貸、支付寶、度小滿金融、京東金融等等。
上述這些還是比較正規，且具有相應資質的網貸平臺，但現實中還有更多的小網貸平臺，君不見打開任何一個網頁，一個網站，各種網貸廣告漫天飛，同時大家絕對也經常接到類似的電話騷擾。
本質上，貸款渠道大致可以歸納為網貸平臺和傳統的銀行、小額貸款公司。
銀行渠道
傳統銀行應該是貸款首選，幾乎不存在陷阱。但是申請銀行個人貸款時，所需要提供的資料很多，要求也比較高，並且審批起來的時間較長，很多貸款者不是申請條件過不了關，就是等待不了審批的時間，如果申請人資信良好，月收入較高，又不怕麻煩的話，銀行確實是不錯的選擇。
小貸公司
與繁瑣的銀行貸款流程相比，小額貸款公司不僅申請門檻低，而且辦理程序較為簡單。
借款人提前打電話向小額貸款公司諮詢相關貸款事項，然後把申請資料交給該公司，該公司通過審核之後，即與借款人簽訂合同並放款，借款人只要按期還款即可。
網貸平臺
貸款者最需要筋惕的就是這個渠道，因為實在是有太多的這樣的公司，開發一個APP就開始大面積的廣告推廣，有點忽悠和欺騙的意味。
如果沒有專業知識，沒有耐心和細心閱讀相關借款條款，我認為所有人都不要輕易網貸。
即使走投無路，那我推薦選擇問答之前的舉例中說的那些大互聯網公司為宜。
我是溯源歸一，極簡投資踐行者！
