這兩天，闊姐也開始追這個新晉爆款劇——《我是餘歡水》，豆瓣評分8.5。
打開之前，以為是喜劇，心想正好放鬆一下。看了幾集之後，沒有被治癒，反而被致鬱了……
我只看到前六集，昨天更新還沒來得及追（請不要評論區劇透！），但在我心裡，它已經提前鎖定年度最佳了。
原因也很簡單——真實。
看看餘歡水是怎樣一個人吧？
生活中被妻兒嫌棄，妻子還有出軌傾向；
工作中銷售業績不佳，連連被上司、同事羞辱和欺負；
看似關係要好的鐵哥們，存心賴賬不還錢，更是轉頭擺了自己一道
來自父親的要錢奪命call以及岳父一家的白眼擠兌；
……
一箇中年社畜的形象已經躍然紙上，這部劇能引起這麼多人討論，多少也是因為，餘歡水身上有你我的影子。
劇中一個場景我印象最深：
餘歡水確診患了癌症，沒錢看病加之對生活失去了信心，決定放棄治療。想要給兒子買零食，卻拿不出200塊。走投無路之下竟然去黑市簽署販賣器官的合同，拿到了3萬塊……（好在，這只是虛驚一場）
你可能會覺得他可氣又可憐，但其實看到這裡的時候，身為理財博主的闊姐，第一反應是如果之前餘歡水給自己買過保險，怎麼會走到這一步？
餘歡水那家公司雖然有些離譜，但相信基本的社保也是有的。但你也看到了，重大打擊面前，社保也有很多無能為力的地方。
想起前段時間，因為疫情，我談了不少應對危機的辦法，其中就包括給自己配置商業保險。結果，一如往昔，只要提到建議配置保險，就會收到噴子留言，最典型的就是下面這種——
我們已經有社保，根本沒必要買保險了……你騙人！
跟這位仁兄想法類似的朋友其實不少，闊姐經常在後臺被問——我已經有社保了，還需要買保險嗎？今天，我就藉著追餘歡水的難過勁，把這個事兒掰扯清楚。
這個世界是複雜而深刻的，如果你惰于思考與分析，就容易被上面這類簡單粗暴、充滿情緒的言論蠱惑，希望你不是這樣的。
簡單來說，只要你不是家裡有礦的，也不是窮到只夠溫飽的，答案都一樣——
是的，要買！
其實很多人會有這個疑問，關鍵是因為不夠了解社保。
社保的本質是什麼？是共濟，是託底。光看名字都能看出來：基本養老保險、基本醫療保險。
它們管的都是，基本的事兒。
這就解釋了，為什麼社保都是強制繳納的：
因為它的作用就是要保證所有人，看病能享受基本的醫療，老了有個基本的生活水平。
而且，社保的繳納，不是你收入越高就繳得越多的，它設了一個最高線。當你的收入超過這個最高線，實際繳納的社保就不能再增加了。
一句話，只要你還有比“基本”更高的需要，社保就肯定不夠用了。
分享幾個冷知識，你就明白了：
生病了做手術，手術費、器械費等是醫保支付的，但麻醉藥是自費的； 開個膽結石，做傳統的腹腔手術，醫保可以報銷，但你想做切口小、流血少、恢復快的微創手術，就要自費了； 癌症化療藥物，對四肢血管的傷害特別大，如果你想保護血管，就要置入一種特製的皮下置管。這種幾千塊一根的進口置管也是全自費的，因為保護血管不是基本的醫療需要。
所以，但凡你的要求高一點，想治病的同時，儘量保護好身體，想有更好的生活質量，那都要自己掏錢的。
沒有親身歷過的人，不會明白為什麼生一場大病，動輒就是十幾萬、幾十萬的醫藥費。
其實那些錢，就是花在了比“基本”更高的需要上。但你能說這些需要不應該有、這些錢不應該花嗎？
而大部分病人，都是有這種更高需要的，只是取決於是否負擔不起。這個時候，如果有一份商業醫療險，他們就可以坦然提出自己的需要。
比如最常見的是百萬醫療險，它就能報銷自費藥、自費檢查、自費器械等等基本醫保不報銷的項目。最關鍵的，它的價格很便宜，一年幾百塊錢，就能有幾百萬保額，很多醫保不能報銷的錢，它都能報。
再比如重疾險，遇到餘歡水這種極端情況，馬上先給你理賠一大筆錢，保障孩子生活無憂，自己也能安心養病，不至於昏招迭出。
生活保障這塊，道理也是差不多的。
想要晚年生活保持退休前的生活品質，光靠社保發的養老錢，是不太夠的。
反駁我之前，先聽我算算賬。
按目前的生活成本，如果60歲退休，奔著80歲去活，小城市存100萬差不多夠基礎保障了。大城市翻一倍，200萬左右。京滬深再加一點，300萬左右夠了。
這不是我瞎說的，上數據：
（資料來源：維度統計）
如果以此為標準，國家發的養老金，顯然是不太夠用的——
我們的基本養老金，大約是退休前工資的40-60%。你按自己現在工資水平算一算，心裡該有點數了吧。
這種情況下，就要考慮攢錢投資給自己養老，我最推崇的當然是定投，一直都在安利。但對一些沒有理財能力的人，年金險也不失為一種選擇。畢竟，現在財也很難理，市場上穩定收益4%以上的產品，越來越少……
還有一箇中年社畜面臨的普遍風險，是房貸，在一線城市，扛幾百萬房貸很常見。
但你想想，如果家裡頂樑柱遭遇變故，上有老下有小，別說保證生活質量，房子就能把他們拖垮——這同樣也是社保不能幫我們解決的問題。所以，我時常建議大家預算足夠的情況下，定期壽險安排上。
總之，有了社保繳納，你得到的是基礎保障。如果經濟上有餘力，在自己的薄弱環節，引入合適的商業保險作為補充，保護自己，保障家人，何樂而不為？
最後再說一句，人過中年，各種壓力鋪面而來，這段路，不輕鬆。
餘歡水身上，有我們每一個人的影子。只不過，他能靠編劇翻身，我們的命運可沒人來改寫，那為什麼不選擇，讓這場本就艱難的人生旅途，走得從容一些呢？
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