九卦 | 透视“数字化+API升级”深度融合的浦发模式

作者：许小青 邓宇 赵金金

专家：何平（清华经管中国金融研究中心主任，金融教授）

编辑：魏莱

来源：九卦金融圈

2020的新冠疫情催化中国银行业全面数字化转型加速，后疫情时代，银行数字化如何向纵深发展成为银行人关注的热点，数字金融百人访谈，专注对话数字金融的亲历者，畅聊银行数字化变革的前景和未来，勾勒数字银行的蓝图。数字金融百人访谈栏目由清华大学经管学院中国金融研究中心和九卦金融圈联合主办，新希望金融科技公司、网金联盟协办。

数字金融百人访谈第八期

透视数字金融+开放银行深度融合的“浦发”模式

本期嘉宾

浦发银行信息科技部相关负责人

本期主持人

清华经管中国金融研究中心高级顾问、九卦金融圈九卦姐许小青

浦发银行是国内开放银行的先行者，外界普遍对于浦发银行的API Bank赞誉有加，作为国内最早推行开放银行的大型股份制商业银行，浦发银行在区块链、开放银行等深入数字化生态，打造出浦发特色的数字金融模式。

在此次重大疫情事件背后，浦发人用他们的数字金融智慧搭建了不间断服务的“战时堡垒”，支持数万浦发人开展“零接触服务”，满足企业组织、个体工商户和个人客户的金融服务需求，开放银行的服务理念、技术架构完美呈现。

本次“数字金融百人访谈”聚焦浦发银行，清华大学经管学院中国金融研究中心高级顾问，九卦金融圈创始人许小青与浦发银行信息科技部负责人深度对话，畅聊“二次创业”浦发银行数字银行的战略、技术创新和服务理念。正是有了前期稳扎稳打、领先业内的开放银行布局，才有了“战时状态”下的优异表现。

事实证明，数字生态的金融模式是未来致胜的法宝。

API Bank助力长三角发展的使命和征途

这家总部位于上海的全国性股份制银行又有大动作！

4月7日，浦发银行长三角一体化示范区管理总部在上海成立，这也意味着该行将进一步深入参与长三角一体化发展建设。

据悉，浦发银行长三角一体化示范区管理总部将在总行长三角一体化领导小组领导下，负责全行支持长三角金融一体化建设工作的整体部署和推进，主要发挥四大平台作用：

一是联动长三角区域各分行的管理平台，制定全行长三角一体化发展的规划方案，保障区域一体化服务畅通。

二是推动浦发银行各集团投资企业服务长三角的综合平台，提高为长三角区域政府、民生、产业、项目、客群、产品专业化服务能效。

三是统筹全行资源，在人力、物力、财力等方面确保对服务长三角的支持。

四是重点服务自贸、科创、绿色生态的创新平台，着力于服务自贸区、科创板建设，加快发展绿色金融和产品创新，全力支持上海国际金融中心建设。

当前中国经济处于实现高质量发展的转型期，长三角一体化无疑成为新经济领域发展的桥头堡，这背后离不开金融的有效支撑。银行如何发挥出“助推器”作用？又如何打开自身业务增长新空间？

浦发银行是首批与上海口岸服务办公室签署战略合作协议的银行，依托根植上海、辐射长三角的地域优势，通过组织协同、产品创新、服务升级、集团协作，提高服务实体经济能效，借助API Bank与上海国际贸易单一窗口进行快速对接，将金融服务内嵌于单一窗口平台中，为广大贸易企业提供在线付汇、购汇、申报等功能，助力长三角区域一体化高质量发展。

数字生态圈的笃定与坚持

金融科技的转型成为业内共识，银行业由2.0阶段步入以人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、大数据（Big data）和云计算（Cloud computing)为代表的4.0阶段，即以“开放、共享、融合”为特点的开放银行阶段。浦发银行始终走在股份制银行的前列，逐渐打造了一个全生态的数字金融“浦发模式”。

数字化转型是银行业面向未来的必然选择，但是，具体如何转型、选择什么样的模式以及对于数字化的认知等都是一个个富有挑战性的问题，通过这次精彩的访谈，浦发给出了答案。

浦发银行相关负责人认为，未来的数字化是一个趋势，包括银行内部的运营、客户的需求以及外部环境的变化，数字化的作用日益凸显。伴随“智能+”时代，银行将紧跟智能社会生态发展步伐，与智能交通、智慧家居、智能医疗等行业加强跨界合作，增强用户金融服务的获得感。据悉，浦发“数字人”将应用于浦发银行App、网银以及各类移动终端，还能融入智能家居。用户通过自定义交互方式、服务场景，真正实现金融服务的“千人千面”。

在谈到了浦发银行的开放银行进程，他认为这是驱动浦发银行数字化转型的重要战略选择，而且走在了业内的前列。2018年7月，浦发银行推出无界开放银行API Bank，连接底层基础金融服务和上层商业行业场景的“接口”，负责将底层的账户管理、支付、融资等基础金融服务进行组装，方便上层商业场景的随时调用。继而又推出HUI(Humanized User Interface)人性化服务界面，升级客户服务模式、推动金融服务能力升级、服务模式创新、服务场景拓展。

国内的银行纷纷加码数字化银行，通过参与生态和打造生态圈，来实现对目标客户的全方位渗透和服务，并构筑自己的防御壁垒。例如“金融+大数据+ AI”这一全新金融生态成为浦发银行大力推进数字生态银行建设的转型方向。浦发银行通过API Bank打开了“开放之门”，与生态伙伴进行数据、能力的交换和组合，连接各行业建立合作共赢的生态圈，实现价值重塑。回头来看，浦发银行的开放银行与数字金融不谋而合，这种远见为日后浦发银行的数字化转型提供了强大的动力。

数字金融服务的“战时力量”

疫情期间，应急管理非常重要，没有数字化的支撑根本无法想象。浦发银行信息科技部在整个二月份，为了应对疫情带来的金融服务形式的变化，一直处于战时状态，从银行自身内部的运营，到外部客户服务，银行的技术基础正在遭受压力测试。他从五个方面谈到了浦发银行数字化布局：

战略——坚定推进数字化战略

数字化的战略转型并非易事，过去数字化的实践仍然局限于少数几个商业银行，浦发银行当时嗅到了数字金融的前景，早在2018年便联合头部互联网创新企业和前沿科技公司设立就打科技创新联合实验室，同年在北京发起成立“科技合作共同体”生态平台，并且是业内最早建立数字化战略领导小组的股份制商业银行之一，从总行层面统领数字化进程，随时随地反馈数字化的痛点、客户需求和外部环境的演变，这种机动性确保了数字化转型的实践。很多商业银行还在摸索的时候，浦发银行已逐步形成了自己鲜明的特色。

虽然近几年，很多的商业银行开启了数字化旅途，然而，仍然由不少的银行在观望和徘徊之中，对于数字化转型的认知不足，短期内无法看到数字金融带来的综合收益，因而不可避免地错失良机。浦发银行则顺势而为，

渠道——线上与线下闭环化

受疫情的驱使，远程办公、在线教育、远程医疗等在2020年异军突起，除此之外，银行的线上交易也得到进一步的发展，尤其是互联网银行，非接触式的数字化、线上化金融服务能力，既保障了金融市场的平稳有序运行，也能够满足客户的日常金融业务诉求。数字化的优势在于确保服务和运营的连续性，浦发银行的数字化布局较早，在行内外搭建的渠道丰富，因而在特殊时期可以保证客户的日常金融服务需求。

疫情以来，受益于监管对线上业务的支持，银行线上业务服务量越来越大，通过这次疫情，浦发的线上业务得到一个验证，这就是对线上渠道和网点渠道未来的定位是一种新的思考，没有物理网点，实际上业务也可以持续地推进，这是对数字化程度的一次有力验证，也推动了银行向数字化转型的方向。疫情之后，客户对这些金融的需求可能更加丰富、对时效性的要求也更加强烈，所以未来必须借助线上来处理，加快线上基础设施建设，线下与线上形成一个闭环，让客户的需求得到快速地响应。

服务——金融与非金融需求界限模糊化

在互联网和新技术的催化下，各个产业正在迅速融合，客户的一站式，多元化、整合式需求日益成为主流。消费者的需要已经超越了单一产品，而是希望从某一个触点上获得整套个性化服务。随着跨界价值网的编织，金融企业的竞争已经从单体的竞争到生态竞争的阶段。API Bank实现金融与非金融服务的无缝融合创新。

浦发银行信息技术负责人认为，客户对于金融的需求与非金融的需求已经模糊化，从传统金融服务到居民生活需求、民生服务的需求越来越强烈，在疫情中，这种非金融服务显得尤其突出，这对银行维护长尾客户提供了营销思路。围绕客户端到端的生产和生活场景化需求，银行与餐饮、购物、旅游、社区、物流、交通等各行各业的合作伙伴紧密合作，将传统金融产品和服务与各行业连接起来，实现快速创新、无缝整合，提供丰富多样化的服务解决方案。

场景——触达领域多样化

当前，数字经济成为全球关注的热点。商业银行为了更好地适应数字技术和数字经济发展的趋势，也在积极优化经营机制、产品创新和风险防控，紧密结合数字经济需求，改善金融服务水平，构建数字金融新生态。银行是一个综合的金融服务提供商，数字金融一个最显著的特征就是具有普惠性，普惠金融服务要求更全面、更多样化。对于场景的应用，数字化重构了协同，未来的金融应该是一种生态。

浦发银行信息技术部负责人认为，数字化的场景应该把账户、融资、支付、投资、数据、营销、应用管理一系列的能力均开放出去。银行服务实体经济，包括提升普惠金融服务水平，面临主要的问题是如何触达传统商业银行服务尚未覆盖的领域。他强调，场景要嵌入到银行系统，必须一要业务重构，二要场景设计，让客户在无形的服务中感受到有形的金融植入。这种开放的模式更能吸引第三方合作，而不是过去的封闭式系统，金融与非金融的融合正是建立在开放的场景之上的，找到合作的点非常重要。

科技——赋能金融走向应用化

得益于数字化的浪潮，以及普惠金融的时代契机，国内的金融行业正在经历一场科技驱动的巨大变革，越来越多的金融机构加入到数字化转型大潮中。在2019中国西部资本创新峰会上，京东数字科技集团副总裁谢锦生发表主旨演讲，他表示，在金融科技下半场，科技公司与金融机构共建成为核心，金融机构要用科技的手段让强金融属性、强线下特征的业务加快数字化进程，实现线上线下相融合，创造更大的价值回报，对于银行、第三方合作伙伴和客户都是双赢的就结果。

构建基于互联网下的客观的信用模式，新的技术真正能够给中小企业的生产经营以及个人的服务，能够做到无缝的承接。大数据的应用不仅能够降低运营成本，提升运营服务效率，而是对于客户营销和管理具有非常强的指引价值。通过自研全栈式大数据，采取双引擎驱动，丰富挖掘模型、降低数据分析难度，开辟大数据分析时代；此外，还通过大数据资产管理方案，为数据管理赋能，数据价值得到极大提升，这是商业银行的核心优势。

数字化重构金融服务渠道和生态

非金融的服务在银行业的数字生态中占据着重要位置，而且成为银行未来客户经营的重要方向。过去银行对于金融服务有着天然的坚持，然而在开放银行模式下，以API为连接器，连接金融服务与商业生态，将金融服务嵌入企业生产经营流程、个人用户生活方方面面。打造集数字化营销、服务与分析功能为一体的O2O网聚生态圈平台，为中小微商户和C端客户提供全旅程数字化服务功能。加大金融科技在现实中的应用，从C端、B端和G端三个维度开启银行的转型和重构。

普惠渠道C端

随着O2O服务的兴起，人们更多在线上享受购物、餐饮、出行、教育、医疗、娱乐、资讯等多方位的服务。在一个个服务APP平台或社区中，聚集了大量用户。将金融服务融入到生活场景中，让客户在无形的服务中感受到金融的有形化。通过设计场景形成闭环生态圈，提高客户忠诚度；基于场景的服务数据，可以实现“千人千面”的精准营销；实现低成本快速拓展渠道；同时借助场景获取的数据，依托真实的交易，能切实高效控制风险。

数字技术的应用，给普惠金融发展带来新的可能。伴随着5G时代的到来，银行在普惠金融这条赛道上，依托物互联进一步拓展产业互联网端的金融需求，实现C端普惠梦。开放的生态下，银行与非银行的界限更加模糊，这与浦发银行早期提出的无界银行有很多的相似点。C端的领域是非常丰富的，与客户的日常联系更加紧密，而经营C端最好的方式便是数字化，既可以管理长尾客户，而且建立的生态圈通过数据可以精确管理。

赋能生态B端

为B端客户搭建开发平台，互相助力营建共生共荣生态，银行与企业的关系不再局限于原有的存款、贷款、支付清算这种“简单关系”，双方通过整合客户权益、建立利益联动机制，共同实现对客户的深度经营。金融助力企业加快数字化转型升级，推动传统产业链升级再造和客群协同发展。赋能B端，对企业就像伙伴一样，不要只求获得，而是适当地给予，不要画蛇添足，而是雪中送炭。

通过将B端赋能，提升B端的效率与效益，使用B2B2C价值链传导，引导C端用户体验和忠诚度提升，实现多方“共赢”。数字金融的生态就是强调协同合作，强调资源互补，尤其是中小银行需要与第三方合作，谋求数字化转型的加速度。浦发银行在B端领域开启了非常特色的通道，包括普惠小微、票据线上化等等。

协同智慧G端

探索构建以智慧政务为核心的公共服务生态体系，助力政府提升治理能力、改善营商环境、优化便民惠民环境，给企业和广大群众带来实实在在的方便和普惠。智慧政务的成功突破，是银行用金融的方法助力政府提升治理能力，打造诚信营商环境，解决社会、民生痛点的重要实践。

服务G端，也是银行探索转型发展的重要尝试，疫情期间，很多银行都专设疫情专区，实时发布疫情实况，分担政务平台，能为客户提供金融服务以外的政务服务，是银行的责任，也是优势。

银行与G端的广泛深入合作，使得政府提供的服务变得更加惠民便民，公共资源分配变得高效有据，也会为银行转型升级提供有力的平台。

浦发银行信息技术部负责人强调，银行需要赋能，构建协同体系。赋能更需要抓行业痛点、客户痛点、同业痛点。金融科技2.0—互联网金融时代下，商业银行三大业务遭受全面冲击，利润大幅下降，但其资本总量在金融机构中占比最大的地位没有改变，获客能力没有缩减，风险防控能力没有下降，仍然拥有着发展的潜能。而2016年金融科技步入3.0时代后，以阿里巴巴、腾讯为首的金融科技公司大力发展ABBC技术，高科技公司渐渐开始跨界成为金融服务型公司，冲击着支撑商业银行运转的底层技术。

中小银行数字生态战略“四部曲”

未来金融生态化是一种趋势，打造数字生态金融，这不是某一家银行可以单独打造的，大银行可以用自己的科技去支持中小银行，形成一种金融科技的生态，在金融科技能力上形成优势互补，未来肯定是生态化运作，特别是一些中小银行，无法主导生态，但是可以参与这个平台，找到自己的价值定位，与大银行形成联盟式生态。浦发银行信息技术部负责人提出了自己的四点建议：

1.构建竞争优势目标，实现差异化服务

数字化生态的建立需要清晰的路径，是一个长期的过程。要明确金融科技在转型战略中的战略定位。要以长期的转型战略为依据，对金融科技的目标、作用、路径进行战略定位，进行金融科技战略“顶层设计”，设计明确的金融科技发展路径图。

要明确业务所处市场的竞争核心，例如：在信贷市场上，最根本的竞争是数据上的竞争。谁拥有的数据量越大、数据种类越多、对数据发掘和解释更合理，谁就拥有竞争优势。中小银行各有各的发展重心，每一个领域都有优势，在地域文化、传统习惯等方面有着很深的渊源，更容易了解企业在经营、管理方面的真实情况，有助于解决银行与企业之间信息不对称的问题，从而大大降低信贷交易成本。

2.构筑三方协作机制，完善信用基础环境

对于中小银行的数字化金融非常关注，而这也是浦发银行API Bank的开放合作的理念之一。中小银行在金融科技领域可寻求与金融科技公司合作，借助金融科技公司的科技力量，打造金融生态，实现资源共享。

在科技与金融不断融合发展的今天，中小银行与金融科技公司强强联合、优势互补，以科技创新手段为金融服务赋能，可以精准化解小微企业融资难题，构建完善的小微金融业态、推动金融服务实体经济的发展。除此之外，运用科技的力量量化信用，将信用的主体，信用的环境，信用的场景通过技术来改变，在一种数字化的信用的赋能，完善企业的信用，降低信用风险。

3.搭建科技人才梯队，实现跨条线管理

科技人才是未来银行业的主力军，金融科技时代，云计算、区块链、人工智能等技术面临快速迭代，市场竞争日趋激烈，但说到底还是金融科技复合型人才的竞争。中小银行转型，不仅要从技术层面对其赋能，还要在人才供给方面为其构建长效机制。不仅要培养人才，更要留住人才。在数字化金融潮流下，场景融入，业务逻辑需要重构，这是一个漫长的过程，打破传统的业务逻辑，重构业务逻辑是银行业转型升级的最要一环。

4.强化智能化风控体系，打造金融安全网络

数字化转型中的安全和风险防范问题。数字化的技术演进是激活传统银行转型的关键性因素，然而，在大量金融科技的内化中，安全与风险管理成为新的难题。一方面是目前的金融生态还处于进化的过程中，信用环境还不成熟，科技应用的技术还在持续开发，数字化的转型并不十分顺利，技术本身的风险以及信息保护都是不小的挑战，另一方面是移动互联网的生态是开放式的，对于商业银行和客户而言，账户信息安全和流程操作风险都必须加以重视。

金融科技公司和银行之间不光有合作，其实也有博弈，尤其是银行，要注意引流问题，很多时候，银行是开放了，但是分流了自己的客户群体，并没有引流，这就赔了夫人又折兵。大行更多的是从咨询、底层的优化层面开展一些合作；股份行在整个零售信贷这一块，走的比较超前，如招行、光大等等；城商行、农商行需要打包式整体的能力建设，未来金融科技公司和银行合作模式还是在专业分工基础上，各自发挥作业优势，且这种优势是为生态而发挥，只有这样才能建立金融生态。

以下是清华大学经管学院中国金融研究中心高级顾问、九卦金融圈创始人许小青对话浦发银行信息技术部副总经理万化：

采访

Qustions

&

Answers

九卦金融圈：疫情结束之后，人们生活工作的方式会产生变化吗？

万化：肯定会的。疫情迄今已有两个月，人们远程和居家办公，已经开始逐步形成习惯，以往开个会议是需要各方配合，而现在会议时间可以随时确定，工作时间可能会比正常办公要长，但是时间具有灵活性，很多人还是会发现其中的便利和高效。但是要确保工作效果和体验感，现在的技术还是存在差距，随着人们意识到时间和空间的节省带来更多的效益时，远程协同办公会逐步成为常态。

九卦金融圈：监管对金融“非接触”要求，对银行业的发展起什么样的推动作用？

九卦金融圈：在疫情期间，非接触式金融服务成为主流，您觉得远程开户的突破会实现吗？

万化：这是一个必然的方向，需要系统地解决这些问题，第一个是从监管，第二个从我们的法律，第三个是技术，第四我们银行内部的一些运作模式，这四个方面我觉得都会要做一些事情，因为这是环环相扣的。各个层面能否看得见、控得住，管得着，把这些问题解决了，远程开户的实现也就指日可待了。

九卦金融圈：这次疫情，在线医疗、在线办公，在线教育等都就得到了很快的发展，这些场景将来会对银行产生什么样的影响呢？

万化：这就需要银行怎么能够把银行的触点和这些场景融合。怎么把这些触点能够嵌入到这些场景里面去，这也是我们下一步要去思考的一个方向，这样让客户更多在无感当中能够体验这种有感的服务，这是我们的一个愿景。

这个东西说起来容易，但是做起来是很难的，首先就是业务重构，第二就是场景设计，这些本身就是一个不断要去探索和摸索的过程，而不是有一个现成的理论或方法。所以可能更多的还是通过一点点的探索和摸索，就能够形成完整的体系。

九卦金融圈：在人才建设方面，可以给年轻的银行人员一些职业上的建议吗？

万化：我觉得从未来来讲的话，肯定是重复性的、简单性的员工岗位要做调整，要不然就会被淘汰，这是很显而易见。在人员结构上，倾向于向IT背景的结构体系进行调整。除此之外，人机协同把包括人工智能等技术会大量的应用到银行的各个环节，未来数字化劳动力会构成银行的非常重要的劳动力组成部分，所以我认为未来银行的劳动力构成会发生比较大的变化，一方面是有专业性的技术人员，另一方面是数字化劳动力，这样的话可以快速扩大十倍甚至几十倍的产能。

【后记】

浦发银行API Bank是服务与技术、开放与生态、能力与场景的有机统一体，基于这种理念，数字金融有了比较鲜明的“浦发”印记。身处于上海国际金融中心的浦发银行，对于数字金融的嗅觉和灵敏也让我们感受到了数字化银行的未来生机，正如万化一再强调的，开放银行的理念就是协同合作、服务开放，这与数字金融不谋而合。

在这次访谈中，我们看到了浦发科技人对于数字金融的执着和信念，只有创新和与时俱进，不停地奔跑，才能追赶先进银行的发展步伐，在磨合、锤炼和竞争中寻找到自身的定位、特色和品牌。浦发银行通过开放银行和数字金融生态的融合打开了一条新路，这条路被证明是远见卓识，也成为中小银行学习的典范。金融开放的路子越走越宽，API Bank的深入推进，数字金融的技术迭代和理念创新，将是未来银行业崛起的引擎，我们拭目以待。

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