买保险，可以优先考虑保险经纪人

保险既是我要做一辈子的工作，也将是我这辈子的事业。

从业期间经历过一些波折。在2014-2015期间，每每见到亲朋，坐下来就会忍不住叨叨保险，于是乎有人架不住我的猛烈攻势，屏蔽了我。对于见面请求也避而远之。后来想，总不能一直这样人见人躲吧，于是经过近1年的寻觅，终于在2016年，我成功转换了自己的角色，成为一个保险经纪人。

近日，遇到两个“后悔”的咨询。一个是知乎网友，32岁时买了某公司重疾，年交保费7900+，后来连续两年升级，保费破万，不堪重负来到知乎寻找解决方案；另一个也是网友经过2年兜兜转转，也承受不了另一家大牌过万保费的压力，回头来咨询。

我不禁想到银保监直属网站保险知识大讲堂中对保险经纪人的推荐理由就有节约成本一条。为此让我觉有必要对保险经纪人和保险代理人的区别做一个梳理。

1、在政策中看导向

保险经纪人和保险代理人是国内允许从事保险销售业务的两种业务体制。说到二者区别，必不可少的会提到政策依据，即全国保险业务猿的圣经，经过三次修订的《保险法》。

根据法条规定，国内从事保险业务的只有这两类人。不过从定义看，二者立场不一样：保险代理人与保险公司是代理关系，相关责任由保险公司承担；保险经纪人代表投保人利益，提供中介服务。

如果说政策面的规定过于干瘪，那就不得不提行政主管部门的态度，银保监会中介部主任姜波期刊杂志《保险业风险观察》中，撰文《姜波：对当前保险中介监管工作的几点认识和思考》，本文被视为中介监管的顶层设计。同样的话，他也在2019清华五道口全球金融论坛保险之夜分论坛讲话时，再次提到这样的“设计理念”。他的文章比较长，就节选几个重点为眼哥的看客解惑。

2、在监管角度看现状

文中提到，目前全中国有2000万保险从业者，其中保险代理人800万，专业代理机构销售人员334万，经纪机构执业人员23万，公估机构执业人员2万。

23万经纪人VS 1200万代理人，这数据也许还不能说明问题，不过这张图片或能反应一种现象：

他们三个其实是各自公司名下的保险代理人，但在LinkedIn中，他们都不约而同的为自己添加了保险经纪人的标签，显然这个词成了业界时髦的名词。

3、从供需关系看趋势

姜波主任在讲话中第二部分的主题是，产销分离是行业走向成熟的重要标志。意思是现在保险行业的供需关系是产销一体为主，而并非更良性的产销分离的业态。

前文提到的产销分离，我认为不是针对他下辖的800多万保险公司代理人而言的，而是334万专业代理机构业务员和23万保险经纪人说的。

产销不分有什么缺点？因为产销没分离，各保险公司产品同质度高，消费者难以辨识，且与消费者多样化需求存在较大差异，所属代理人效率低，消费体验差。至于实际体验，正在拨冗看此文的你，想必是有亲身体会的。

在供需关系层面，所有保险从业人员都是服务供应方，产品不是他们研发设计，理论上不会形成系统性金融风险。不过千万量级的一线人员直接面对消费者，极可能因“量变”而产生“质变”，防止金融风险跨领域传递，损害消费者利益，危害金融安全。

可能危及金融安全，由此可知为什么政策、主管领导要支持保险中介的发展了吧。

4、感受银保监官网的风向

对于保险中介的支持，除了主管领导的公开讲话，还有银保监官网强势的广而告之。

银保监会下辖的政府网站保险知识大讲堂——保险中介——保险经纪人中为保险经纪人“站台”，从三个维度分析了选择保险人的优势。

以下官妹的话，我就不添油加醋了，原文照发吧：

（一）服务全面。保险经纪人能够为客户提供从风险评估、风险分析、风险防范、风险转移到灾后防损、索赔等全方位、全过程、专家式的服务以及出租、担保和项目融资等增值服务，可以大大拓展和深化由保险公司提供的传统服务，大大降低风险管理过程中出现遗漏和错误的可能性，同时避免客户在自己不具备优势的风险管理领域浪费大量的资源。特别是客户所面临的风险状况比较复杂多变，保险经纪人的介入就非常有必要。

（二）降低成本。保险经纪人凭借其特殊的市场地位，可以帮助客户在获得合理、充分的保险保障的同时，有效地降低投保成本。保险经纪人由于精通保险技术、熟悉保险市场的运作方式，能够充分考虑投保企业的实际情况，为企业量身定做最适合的保险方案，使客户能够以科学、合理的保险条件获得充分的保险保障。如有必要，保险经纪人还可以帮助客户在国际市场安排保险计划。此外，保险经纪人可以通过风险管理使客户保险标的的风险状况有所改善，容易获得更为优惠的承保条件；保险经纪人一般与保险市场上的多家保险公司都有通畅的询价渠道，通过市场竞争机制，可以合理降低费率。事实上，由于保险经纪人拥有大量的客户资源，所以保险公司为了扩大市场份额，往往会给予保险经纪人额外的费率优惠。

（三）降低投保风险。一方面，保险经纪人作为客户的代表，可以利用自身的专业知识，对保险公司的不合理行为及时提出不同的意见，避免保险公司利用其专业技术上的不平等的优势地位损害客户的利益。另一方面，在法律上，保险经纪人代表投保人的利益。如果因保险经纪人的过错在投保、协助索赔等环节上给投保人造成损失，保险经纪人要承担赔偿责任。

5、客户眼中的保险经纪人

这两张图片是同事公众号转来的，算是最近的客户的看法了：

再看看明亚保险经纪官方公众号2017.11.20发的软文“一家坚守13年的保险经纪公司，听听他们怎么说！”中部分客户的描述。

买保险

你选择我，缘分使然；

为你服务，职责所在。

只不过，我前期态度非常傲慢：咨询保险，付押金，方案执行后，全额退还。

我既要验证你的诚意，也有为彼此节约时间的义务。

时间，是我们都不能忽略的成本。