大家好，我是文文大保貝兒。
我們目前常說的“年金險”，大致可以分為兩類：快返型年金險和養老型年金險。
快返型年金險：平安人壽金瑞人生&中國人壽鑫享至尊&光大永明福運連年——從交費5年後，即開始領取年金。
養老型年金險：信泰如意享&君康頤養金生&復星保德信星享福——交費若干年後，從55歲起開始領取年金。
而在養老型年金險裡，又可以細分為兩個類別：
類別一：高領取、低現價；類別二：低領取、高現價。
今天，我們來和大家分享的產品，來自招商信諾，招商信諾自在人生年金產品。
招商信諾自在人生投保規則
被保險人可投保年齡：28天-55週歲
保險期間：終身
繳費期間：躉交、10年、15年、20年
最低繳費金額：1萬起存，每1000元遞增
開始領取年齡：55歲/60歲/65歲；被保人年齡+繳費年齡≤領取年齡
預定利率：4.025%
保險利益：養老年金&身故保險金
被保險人生存領取“養老年金”
形式一：“退保”，一次性拿走全部保單現金價值。
形式二：“領取養老金”，保證領取20年，活多久領多久。
形式三：“貸款”，可以保單貸款80%現金價值出來用，每半年還一次利息。
被保險人身故，受益人拿“身故保險金”
形式一：如果是在領取養老金之前身故，按已交保費及現金價值較大者領身故保險金。
形式二：領取養老金後到第20個保單週年日期間身故的，身故保險金=20倍基本保額-已領養老金(相當於保證能拿到20*每年養老金)
招商信諾自在人生產品優勢一：抵抗長壽風險
對於養老年金而言，最大的功能與意義就在於，能夠在退休後，提供與生命等長的現金流。
招商信諾自在人生這款年金，與其他產品相比，現金價值一直都不算高，但每年領取的年金高。
文文大保貝兒也曾經說過，年金險這個東西啊，“高領取”與“高現價”之間，就是“甘蔗沒有兩頭甜”。
當我們更加直面養老風險，我們或許會覺得，所謂的“硬核”養老年金，就是用“高領取”，抵禦養老的風險。
招商信諾自在人生產品優勢二：剛性兌付
在目前的年金市場頂格預定利率4.025%的產品中，文文大保貝兒要跟大家首推的，還是“確定給付”的年金險產品。
“確定給付”的年金險產品，收益明確寫進合同，是多少就是多少。
“確定給付”就是在未來會越來越稀有的“剛性兌付”。
商業保險年金這種目前按照4.02%的複利給付幾十年的產品，在全球負利率趨勢環境下，更是市場公認的買到就是薅到保險公司的大羊毛。
招商信諾自在人生產品優勢三：高領取
30歲女，每年存10萬，連續存10年，在60歲領取。
招商信諾自在人生每年領取43890元，保證領取20年，79歲累計領取87.7萬，現金價值剩餘34.3萬。
30歲男，10年交，年交10萬，65歲領取，退保金與養老年金的對比。
總的來說，招商信諾自在人生，真的特別適合做養老規劃。
我們以35歲的隔壁王嫂，年交10萬保費，10年交、60歲的時候開始領取養老金為例。
與招商信諾自在人生做對比的，是已經停售的復星保德信星頤、弘康相伴一生和復星保德信的福壽齊添。
領取情況與現金價值情況如下：
招商信諾的自在人生屬於是高領取類型的年金險產品。
從實際收益率（irr）來看，80歲後，招商信諾自在人生優勢明顯。
irr確實是衡量年金險產品收益率的非常重要的標準，因為它能體現一款年金險產品內在的真實收益。
當然了，影響irr的因素是有很多的，一款產品並不僅僅對應一個irr值。
irr的數值高低受投資年限，領取年限，保證領取年限的限制。
一般來說，同一款產品中，投資年限越長，領取年限越短，產品的irr值就會越高。
自在人生這款產品，比較適合希望養老年金領取金額越多越好的小夥伴們，不考慮身故金，也不考慮到領取後現金價值或保單貸款等等的。
招商信諾自在人生產品特色總結
1、終身型年金險，確定給付收益。遠離市場波動風險，提前鎖定穩固未來。
2、自在人生A款保證領取20年，且保證領取期間現金價值不為0，但身故金為0。
3、自在人生A款每年領取多，很適合作為晚年退休生活費的補充。靈活選擇性高。
4、缺點：不能加保，可以減保。
招商信諾人壽，股東雙方是招商銀行和美國信諾集團，2003年成立於深圳。
中方股東：招商銀行，中國內地市值第五大的銀行，僅次於四大國有銀行，是股份制商業銀行中市值最高的，2018年《財富》世界500強第213位，在中國大陸的130餘個城市設立了服務網點。
外方股東：美國信諾集團，也就是Cigna，創建於1792年，美國四大商業健康保險之一，世界最大的保險醫療金融公司之一，服務於全球超過9500萬客戶，2018年《財富》世界500強第256位。既成的高端醫療網絡市場搭建，讓招商信諾擁有極高的市場品牌認可度。
妥妥的富二代，沒跑了~
如果是單從“收益率”看，年金險並不是多好的產品，甚至，有點低。
但是如果我們把“收益的長期穩定性”和“產品的安全性”結合起來看，年金保險這種產品，或許真的是適合中國絕大部分家庭的儲蓄理財產品。
在目前利率下行的大環境下，年金險為大家提供了一個安全的、可靠的規避場所。
年金險，保障的是對於長期風險的規避，而不是僅僅侷限於短期的收益。
不管強制儲蓄、還是提供與終身等長的現金流，年金險產品都特別適合用於養老、教育的長期規劃和家庭底層資產規劃。
很多小夥伴用拖延症戰勝了選擇困難症，錯過了信泰如意享，錯過了君康頤養金生，錯過了復星保德信星頤、福祿一生，也錯過了弘康人壽相伴一生。
現在，希望你不要再錯過招商信諾自在人生A款。
相信，未來的我們，都一定會感謝現在這個堅定的自己。
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