乙肝病毒携带、大小三阳，如何购买保险？

文 | 逗逗酱

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

买保险就像“相亲”，当你身强体壮的时候，随你心意挑选。

不过如果身体出了些小问题，就会导致不受保险公司待见。

譬如“乙肝”这个最常见的疾病，就困扰着不少人。

因为乙肝的并发症较多，而且慢性乙肝病毒感染是我国肝癌的最主要病因。

据不完全统计，我国的乙肝病毒携带者占我国总人口数的8％-10％，慢性乙型肝炎患者也有好几千万人。

所以保险公司对乙肝人群的限制也比较严格，导致其群体在投保时健康告知过不去，屡屡碰壁。

距离上次更新的乙肝投保指南，已经过去有段时间了。

这期间保险产品更新迭代，很多新出的产品，性价比很高，投保指南当然也需要再更新。

为了方便有乙肝的朋友能更高效解决投保问题；

今天逗逗酱就重新帮大家梳理一下，乙肝人群应该如何正确地购买保险？

（PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比较高的产品，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，直接看结果）

一、关于乙肝

买保险很有学问，尤其是带病投保，不能急着下手，得先清楚自己的具体病情；

然后才是学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

乙肝其实是个通俗的说法，简单的说就是：

由乙肝病毒感染而引起的一种感染的一个状态。

声明一点：乙肝是一种体液传播疾病，主要通过血液、母婴垂直、性接触来传播。

世界卫生组织曾明确指出，日常生活中握手、拥抱、咳嗽，均不会传播乙肝病毒。

所以对乙肝人群，大家平常心看待就好，千万不要歧视，建议大家都去接种疫苗。

常见的乙肝状态，主要有4种：

· 乙肝病毒携带

· 乙肝小三阳：

· 乙肝大三阳

· 慢性乙型肝炎

对于乙肝乃至任何疾病人群来说，在投保前搞清楚自己的疾病情况，都是必不可少的步骤。

要想判断乙肝处于哪种状态，一般需要去医院做两项检查“乙肝五项（即乙肝两对半检查）”、“肝功能”。

（1）判断肝功能正常与否，主要通过“肝功能五项指标”来判断：

核保能否通过的关键，也是要看“肝功能是否正常”。

如果肝功能正常，那么很多保险就都可以买。

如果肝功五项中任何一项出现异常都说明肝功能异常，此时患者应作进一步检查。

PS：进行肝功能检查时，是需要空腹的哦，这是由于食品中的成分会改变肝功能检查指标中的含量，这样就易造成肝功能检查结果不正确，从而造成误诊现象。

（2）结合肝功能检查情况，逗逗酱整理出乙肝五项指标对应情况，如图：

乙肝五项指标的顺序是固定的，我们可以看到：

① 如果肝功能检查正常

· 若第1项乙肝表面抗原HBsAg是阳性，其余4项为阴性，属于乙肝病毒携带；

· 若第1、4、5项是阳性，其余为阴性，属于乙肝小三阳；

· 若第1、3、5项是阳性，其余为阴性，属于乙肝大三阳。

而在肝功能正常的情况下，乙肝大三阳、小三阳，其实都属于“乙肝病毒携带状态”；

如果肝功能显示异常，则属于“乙型肝炎”。

② 如果肝功能检查异常

只要是第1、5项是阳性，且肝功能检查异常，那么就属于乙型肝炎。

慢性肝炎，目前没法彻底治愈，而且肥胖、吸烟等都会加重病情，所以一定要控制自己的不良习惯。

二、乙肝异常人群如何买保险？

真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易。

尤其是健康险，需要通过健康告知才可投保。

如果你心仪了某款产品，在投保时存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保。

核保方式一般有“智能核保”和“人工核保”。

（PS：线上投保，逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品，快速且无记录，结果不满意，可多家投保，多家核保；若实在不通过，再尝试人工核保）

保险公司会对你的核保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

核保结论通常分为5种：

按照对我们有利程度来排列，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

而对于乙肝的不同状态，保险公司的核保宽严程度也是不一致的；

投保难易程度依次为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

在保险公司核保实务中，论严格程度：乙肝病毒携带＜小三阳＜大三阳＜慢性乙型肝炎。

其中“意外险”一般与疾病不想管，通常不需要健康告知，乙肝人群可正常投保；

不过需要注意，有部分保猝死的意外险，会有健康告知，如果不满足，产品那么多就换一个买。

PS：关于意外险的选择，可右戳最新详细测评文章☞《成人意外险全面测评》。

虽然另外三个险种对乙肝的要求严格，但也不是无保可投。

明知熬夜爆肝，但逗逗酱为了方便大家更高效率的投保，“爆”就“爆”了。

我针对3种不同状态的乙肝人群，挨个手动测试了“医疗险、重疾险、定期寿险”的线上热门产品的智能核保。

为大家整理了最新、超全的“

1、乙肝病毒携带（非大小三阳）

如果仅仅是乙肝病毒携带，对身体的危害并不大，这种情况风险不高，核保也相对宽松，可以投保的产品有很多。

逗逗酱将乙肝病毒携带者可购买的线上热门产品的核保规则，进行了汇总，好产品都在下图：

如图所示，即便是乙肝病毒携带，仍有许多支持智能核保的线上保险，若满足一定条件，都有机会承保。

接下来我们就逐一看看，重疾险、医疗险、寿险中哪几款产品最值得选择。

· 重疾险：单次赔付重疾险中，核保尺度最宽松的是「信泰超级玛丽2020Max」，近一年肝脏超声检查正常，且肝功能检查检测值不超过正常值上限的1.5倍，就可以标准体承保；

多次赔付重疾险中，核保尺度最宽松的是「瑞华倍嘉乐保」，仅需肝脏超声、肝功能检查均正常，就可标准体承保。

· 医疗险：众惠相互的「普惠e生」的健康告知只询问到了“肝硬化”，所以只是乙肝病毒携带，可以标准体，只是保障责任差了点；

另外满足一定条件，很多产品都可以选择，不过肝脏相关的疾病会除外承保，比如「复星联合超越保」或「平安e生保（保证续保版2020）」，保障内容更全面。

· 定期寿险：优先考虑「瑞泰瑞和升级版」，其健康告知未询问乙肝病毒携带，满足健告要求，即可正常投保；

如果自发现以来肝功能一直正常，也可以选择「华贵大麦2020」、「华贵大麦正青春2020」。

不过目前性价比最高的「定海柱1号​」，要求比较多，大家可自行测试选择。

总的来看，对于只有乙肝病毒携带，肝功能从未异常的朋友，还是很容易就能找到适合的产品。

2、乙肝小三阳

乙肝小三阳如果肝功能正常，危害性也没有多大，通常定期复查，是不需要治疗的，很多时候也是可以正常承保的。

乙肝小三阳人群可以选择的线上好产品，如下图：

如图所示：

· 重疾险：单次赔付的优先考虑「钢铁战士1号」、「超级玛丽2020Pro」、「横琴系列重疾险」、「芯爱2号」，产品性价比都很高，对乙肝小三阳人群的核保要求较宽松；

多次赔付的可以选择「瑞华倍嘉乐保」或「嘉多保」，核保要求都很宽松。

· 医疗险：「普惠e生」的健告未提及乙肝小三阳，所以只是乙肝小三阳，没有肝硬化，可以标准体承保；

此外「复星联合超越保」或「平安e生保（保证续保版2020）」，相对比较宽松，乙肝小三阳人群可除外承保，也值得考虑；「尊享e生系列」可以作为备选。

· 定期寿险：「瑞泰瑞和升级版」健康告知没问，能直接买；华贵人寿系列定寿和「三峡爱相随」，核保要求较宽松，也可以考虑。

3、乙肝大三阳

乙肝大三阳相比另外两种，投保会困难很多，不过也还是有保可投。

乙肝大三阳人群可以选择的线上好产品，如下图：

如图所示：

· 重疾险：

· 医疗险：「普惠e生」的健康告知只问到了“肝硬化”，所以只是乙肝大三阳，可以标准体承保；

「泰康在线微医保百万医疗险」满足疾病核保要求，乙肝大三阳人群可除外承保，结果也还不错。

· 定期寿险：「瑞泰瑞和升级版」的健康告知，对于肝脏相关疾病，只询问了肝硬化，未提及大三阳，满足健告要求，可直接入手。

目前乙肝大三阳能考虑的产品的确非常有限，这也恰恰说明这个疾病的风险大，对于有投保需求的朋友，建议尽早做好保障。

此外慢性乙型肝炎的话，重疾险、百万医疗险大概率买不了，寿险可优先考虑「瑞泰瑞和升级版」，这款定寿的一大特点就是“肝炎患者可买”。

以上都是目前最优的产品选择，逗逗酱都已收录在公众号吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」里，大家可前去查看产品详情。

各产品的健康告知、核保要求各有不用，每个人的病症也不相同，大家可根据自身情况挑选最适合自己的产品。

不过由于牵扯到疾病核保，建议大家最好还是向吐槽君咨询后，再行购买，避免后续理赔麻烦。

三、写在最后

总而言之，乙肝投保其实并不难，有乙肝的朋友不用太过担心，还是有很多保险产品可供选择。

不过还是要再次提醒大家，买保险要趁早！趁年轻、趁健康，抓紧投保！

要不然保险会让你赤裸裸地体会到什么是“昨天你对我怕爱理不理，今天我让你高攀不起”……

更多“带病投保”的技巧，吐槽君之前也有详细分析，可右戳☞《如何带病投保？所有技巧都在这里》。

爆肝之作！多多转发分享给身边的乙肝筒子们看吧。

最后，我是逗逗酱，愿你逗逗酱都能选到适合自己的保险！啾咪~

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