人一生中，会经历大大小小多次体检。入学体检、入职体检……各类体检的检查项目都不一样，“体检质量”也层次不齐，有些只是走个流程，有些却对疾病筛查有着重要意义。
今天的话题既和体检有关，也和保险有关，希望可以给大家带来一些帮助。
一些常见的体检类型
从体检目的出发，各种体检可以大致分为两类：
客观需要，例行体检
这类体检并非出于体检者的本意，而是由于某种客观需要，必须进行的体检。例如入学体检、入职体检等。
以下是某家医院的基础版入职体检项目：
体检项目非常简单，即便是常规的体液检查，也没有覆盖到位，仅包含了血常规、尿常规以及肝功能。血糖、血脂以及肾功能等项目，一概没有……这样的体检，其实只是“例行公事”，也是目前大部分中小型私企选择的体检方式。
当然，特殊行业会有专项体检要求。例如食品生产业，入职体检单通常会加入传染病四项，即乙肝、艾滋、梅毒以及丙肝。而公务员、事业单位以及国企，不仅要求检查专项传染病，对常规检查的覆盖也更加全面。
还有一种体检，并非客观需要，但也属于“例行检查”，就是用人单位、当地政府组织的免费体检，这类体检同样聚焦于“常规检查”，除了上图的检查外，通常还会包含血糖、血脂等，更全面一些。
各种“例行体检”对疾病筛查能起到一定作用，但是存在检查项目单一、检查流程粗糙等问题，作用十分有限，很容易产生“漏网之鱼”，甚至误导体检者。
身体不适，定向体检
身体感到不适，怀疑自己患有某种疾病，或者属于某类疾病高危群体，因而去医院进行专项检查，就是定向体检。
比如，常年都有肠胃不适的症状，主动去医院行胃镜检查，明确病因；便血，行肛门指检或者肠镜检查，排查结直肠癌；HPV持续感染，属于宫颈癌高危人群，定期去医院复查；眼压偏高，被医生要求随诊……
以上种种，都属于定向体检。定向体检可能仍然涉及一些常规检查，但是检查方向更加明确，仅是为了排除一种或者一类疾病而进行的检查。
仅从疾病筛查的角度来看，定向检查比“例行检查”有着更高的异常检出率，对体检者的意义更大。
体检异常对买保险有影响吗？
体检，在生活几乎不可避免，但是检查结果异常，很可能影响到买保险。
无论通过什么方式体检，都会留下检查记录。如果带病投保，这个异常记录将来可能变成“呈堂证供”，成为保险公司拒赔的主要依据。
关于体检异常是否影响买保险的问题，可以分情况讨论：
如果产品的健康告知涉及对“健康检查异常”情况的问询，那么理论上，所有的检查异常情况都要告知。
如果产品不涉及对“健康检查异常”情况的问询，异常指标或者病症涉及健康告知书中的其他描述，仍需如实告知；没有涉及，就无需告知。
一般来说，常规体检项目中的肝功能、尿常规、三高以及心电图等常规项目，如果存在明显的异常，会有较大概率涉及产品的健康告知；在传染病四项中，乙肝、丙肝以及艾滋，基本所有健康险的健康告知都会出现。
而定向体检通常筛查的不是一些小病，如果出现严重的检查异常，被拒保的可能性非常大。
需要注意的是，对于“健康检查异常”，医学上没有严格的定义，很多医学检查也不是“非黑即白”，再加上患者不是专业医学人员，很可能不小心就“带病投保”了……
理论上，理赔的时候保险公司有扯皮的可能。但是实际上，保险公司通常不会刻意刁难，因为一些无伤大雅的指标异常而拒赔。
其次，无论是保监会还是法院，对于健康告知中“检查异常”这种难以准确界定的概况性描述，也通常是“不予鼓励”的，如果产生理赔纠纷，会更偏向投保人的利益。
想买保险，要刻意拖延体检吗？
了解过健康险的朋友，都知道重疾险和医疗险的健康告知严格。那么如果想买保险，又担心体检结果影响投保，应该刻意拖延体检吗？
严重的体检异常记录，确实可能成为难以抹去“黑点”，对后续购买商业保险都会产生影响。
但是小编不建议大家拖延体检。很多朋友是因为担心健康问题才体检的，可能当时身体已经有一些异常症状。如果为了买保险，把小病拖成了大病，这个损失谁来承担？
所以最好的解决方法是，买保险和体检都别拖延，先投保，再体检。
保单生效之后，就可以放心地去体检了。需要注意的是，重疾险通常有90-180天的等待期，在这个期间内，除非被保人出险，无论是健康检查异常，还是确诊了其他疾病，都不会影响保单利益。
另外，过去的产品，在等待期内出险，通常会退还保费，终止合同；目前越来越多的产品放宽了要求，等待期内轻症、中症出险，只终止对应疾病责任，其他责任继续有效。这样一来，只要选对产品，连等待期内小概率的“被退保”风险，也大幅降低了。
写在最后
很多朋友在身体健康的时候，往往不会想到买保险，通常是在身体不适或者健康检查异常的时候才会意识到保险的重要性，可是这个时候可能已经被保险公司拒之门之了。
所以，在身体健康的时候及早买好保险，是明智之举。起码不用去个医院看个病或者做一次体检，都如履薄冰、战战兢兢了……
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