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孩子的特点就是绝大多数都健康体，而且孩子本身不承担家庭责任，同时我们也要考虑到孩子的未来，所以给孩子选保险，也是有一定的思路的，我今天就分几块来讲吧。
1. 给孩子买保险的几个正确理念
第一个就是国家的医保一定要买，我强烈建议，所有中国合法公民都应该配置的产品，孩子也不例外，所以孩子出生落户后，就着手去办理此事。
第二个就是家庭支柱先配置好再去给孩子买，因为父母是孩子最好的保险，虽然我们处处都想给孩子最好的，无论做什么事都是最先考虑孩子，但是在保险这件事儿上，一定要先保大人后保孩子。（分析详见： ）
第三个就是给孩子买保险，也要看一下保险责任和性价比，买保险不要什么贵就买什么，我们是想给孩子最好的，但保险并不是越贵的越好，也不是名气越大的越好，而是责任越适合越好，同样预算有越多的保障越好。（分析详见： ）
2. 孩子一般都需要哪些产品
关于这个问题，也是客户最常问的，因为我详细分析过各个险种的选购经验，对于各个险种的意义与功用就不在这重复论述，我捡重点说。
第一是医疗险，医疗险是报销型的，报销门诊或者住院的费用。一般分百万医疗、中端医疗、高端医疗。
- 百万医疗只保住院，范围是二级以上公立医院的普通部。
- 中端医疗覆盖公立医院的特需部，国际部，责任可以选住院或者住院跟门诊。
- 高端医疗覆盖私立医院，甚至海外的医院，责任也可以选住院或者住院跟门诊都要。
第二是重疾险，重疾险是给付型的，就是说买多少保额，到时候如果罹患重疾，就赔付多少保额，不管你拿着钱做什么用。
给孩子买重疾主要是因为费率低，同时孩子健康，也就是说趁着孩子买便宜以及身体好，先买上。当然实际中也有很大意义，因为孩子生病自然会影响大人的工作与收入，同时很多疾病住院期间医疗花费不多，但后期康复疗养需要很多钱，所以重疾险也非常重要。
第三个是意外险，猫爪狗咬跌打损伤什么的是孩子非常常见的情况，所以孩子配置一个意外险也挺有必要的。
意外险现在基本上都买综合意外险，既有意外身故与伤残责任，又有意外医疗责任，而对孩子来说，我个人建议去侧重意外医疗责任，最好是能涵盖社保外用药。
第四个就是“存钱”类保险，其实就是以增额终身寿与年金为主的一些产品。
现在随着利率不断下行，随着老百姓认知的提升，这类保险已经开始慢慢的被大家接受，或者说有幸购买，对，我这里说有幸，是想告诉大家，大部分保险产品是越出越好的，但这一类产品，未来一段时间可能会越出越差，买到适合自己的，不仅是幸福，也是幸运。
3. 孩子的保险一般在什么价格
这也是客户关心的问题，而且我一定要把合理价格告诉大家，因为孩子产品别看保费总额不多，但是产品价格差距非常大。
很多家长买的产品都是非常贵的，而且保障也没多好，所以我把正常价格的范围告诉大家，让大家心里有个底。我们就按照0岁男孩为例吧。
医疗险：百万医疗一千左右，中端医疗带门诊的五六千一年，高端医疗带门诊的要一万五左右吧，医疗险0-5岁的孩子算是最贵的，然后年龄越大会越便宜。然后大部分的中高端医疗，孩子都不能单买，想买的话需要有父母带着，父母也要几千块钱一个人。
重疾险：按照50万保额算吧。孩子的重疾主要分身故返保费的，还是身故给保额的。先说身故返保费的重疾。交20年保30年的，一年六百左右。交20年保70岁的，一年两千左右。交20年保终身的，一年两千六左右。如果身故返保额的，也就是说附加了寿险责任的，一般都是买保终身，那交20年保终身，在5000元左右。
意外险：孩子买的主要两大类的吧，一类是保公立医院的，但不限制用药，这种一般一份一百多。还有一种是可以保私立医院的，一年不到四百。
“存钱”险：这个就没有价格一说了，存多少看自己需求。但这类保险是有收益高低之说的，我还是想强调一遍，买这类保险不要买分红型，最好是买确定收益的，也就说到某一年，账户里有多少钱是确定的，不多一分也不少一分，或者年金险含万能账户的，一般在万能账户保底利率3%以上的产品中进行选择。
4. 我们应该给孩子怎么配置呢？
虽然每个孩子都一样平等，一样可爱。但我还是想说要看是穷人家孩子，还是普通人家孩子，还是富裕人家孩子。
穷人家孩子不一定是真的穷，可能是预算“穷”，比如预算有限，并且大人的风险很大，大部分保费都到大人那里了。那孩子我建议至少来个基础配置，一个百万医疗，一个交20年保30年的重疾，一个意外，2000元搞定。
普通人家孩子，也是我们身边的大多数，也是我大部分客户的样子。一般会买个百万医疗，重疾有的会买80万不含身故的保终身，也有的会买80万保30年，再加一个50万含身故保终身的，再加一个意外险。5000-7000之间吧。然后这类客户也会开始考虑给孩子存钱了， 一般会选择年存2-10万这样子。
富裕人家孩子，医疗险百万医疗、中高端医疗都有可能。重疾险也会考虑孩子的未来会多配置一些，这个具体额度因人而异了。意外险也会买。这类客户的特点是会着重考虑一下子女的资产规划，也比较看重孩子的财商教育，也会考虑婚姻风险（自己的婚姻跟子女的婚姻等），所以对于这类家庭，这种既能存钱又能有一定功用的储蓄类保险可能是他们最感兴趣投入的。
5. 孩子的产品价格差距大不大？
非常大，我有一个客户同时咨询三家保险公司的代理人，其中有两家责任基本一样，但价格相差一倍，客户来问我为啥会出现这种情况。
其实我前面写过保险定价原理的文章，虽然风险保费一样，但各家的运营费用不一样，利润不一样，预定利率不一样，所有所有的其实都来自我们的保费的，所以保费也会不一样。
如果大人的1万5跟3万，大家会感觉差好多，但孩子的2千跟4千，很多人觉得都能接受。所以很多人很容易给孩子买到这种贵的没道理的产品，同时自己也没感觉有多贵。
除了价格，我们也要关注一下保险责任，这一点一般客户也是看不懂，很多时候客户关注的点是完全不重要的点，比如有的客户关注病种数，觉得100种重疾的产品比50种重疾的产品好一倍。
其实病种数不重要，而赔付次数，赔付比例，分组情况等，这些才更重要。分析责任最好有一个保险经纪人或者一个尽量中立的第三方来帮你分析，多对比，多学习，多思考。
关于孩子如何配置保险我虽然没有讲一些特别细的知识，但每一个字都是干货，其实都是希望大家少走弯路，不要完全不给孩子买保险，也不要多花那么多冤枉钱，虽然商家都知道孩子的钱最好赚，也是因为这样，我们才更要保持理性。
最后我以齐齐爸的身份，祝我的女儿以及所有的小朋友都能健康快乐成长。
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