三十而立，很多30岁的朋友已经成家立业，家庭美满，事业稳定上升，但这个年龄也是压力最大的时候，上有老下有小，还背着房贷的压力，一旦有闪失，后果非常严重。30岁，也是很多人开始考虑买保险的年龄，那么这个年龄的保险如何买呢？这里以一个实例来详细说明。
一、基本情况
小编有一个朋友想买保险，30岁男性，妻子与他同龄。他和妻子都是在国企工作，前两年买了房，去年年初生了一个可爱的儿子，现在1岁。我们的保险顾问详细了解了一下他家庭的经济情况，如下：
二、客户需求
这个朋友希望给一家三口都配置全面的保障方案，最关注家人的健康问题，虽然一家三口都有医保，但是特别担心重大疾病问题。另外，自己是家里的经济支柱，也怕出现什么事情家里会面临非常严重的经济问题。希望即使出现这样的情况下，也不要影响到家人的生活质量和孩子上学。预算方面，自己也不清楚花多少钱买好，希望先出两套方案看看。
三、方案分析
1.解决健康风险，守住已有财富：
生病是一个不可控的过程，谁也不知道自己什么时候会生病，要花多少钱，很多人因为生了大病倾家荡产，因病返贫的案例比比皆是。首先需要控制的是这个风险，才能很好的守护住已经创造的财富。解决这个问题的方式是配置一个高额的医疗险即可，社保报销之后全额报销，仅扣除一个免赔额。可以实现生病只花很少的钱（免赔额）甚至不花钱。而所有人面临的医疗风险本质上是一样的，因此一家三口都需要配置。
2.解决失能风险，护住经济命脉：
这个朋友目前夫妻俩一起工作撑起这个家，如果其中一个无法工作的话，那情况就不一样了。假设丈夫没法工作，没有收入了。只有妻子一个月8000多点的工资来养家，而他们家的开支一个月需要13000元，明显是不够的。遇到这样的情况下，如果没有相应的经济补偿，那这个家庭的就非常危险了。如何进行补偿？按照朋友家庭的情况，一年的开支为13000*12=156000元，这部分费用本应是由夫妻两共同承担的，按照收入比例，丈夫需要承担10.4万，妻子需要承担5.2万。如果丈夫发生了风险，这10.4万的家庭责任就没法承担了，因此就需要相应的保险进行补偿。具体补偿多少合适？我们一般看发生的风险影响的时间长短，影响时间越长，需要补偿的额度就越高。
（1）重病失能风险：重疾，比如癌症，治疗周期一般为5年，这5年可能没办法回归工作。因此，最理想的就是补偿5年的经济损失。丈夫重疾保额10.4万*5=52万，妻子重疾保额5.2万*5=26万。小孩重疾额度适当配制即可。
（2）意外失能风险：除了重疾可能影响到工作外，意外伤残也可能影响到工作，甚至影响的时间更长，一般我们建议补偿10年经济损失。也就是说丈夫配置意外险104万，妻子意外险52万。
3.解决身故风险，免除后顾之忧：
家庭经济支柱身故，必然极大影响到家庭的经济情况，因为活着的人生活还要继续，房子还要供、小孩还要养，如果没有相应的补偿，甚至可能直接导致家庭经济无以为继。这个身故后的家庭责任，怎么解决？保险方面，我们用寿险去解决。寿险，也就是身故了才赔的保险，赔的钱肯定是留给后人去解决这些后顾之忧的。这个时候我们考虑的是小孩成年工作前的经济责任问题。以本科毕业21岁参加工作为例，还需要20年。也就是说我们的寿险额度需要覆盖20年的经济责任就行。按照上面的经济责任分担，丈夫需要分担208万，妻子需要分担104万。这也就是寿险的理想额度。
四、保险方案
（一）保额确认
根据以上的分析，我们建议一家人的保额如下：
医疗险：百万以上
重疾险：先生50万，太太30万，儿子30万
意外险：先生100万，太太50万，儿子10万
定期寿险：先生200万，太太100万，孩子不配置
（二）具体方案
1、预算：10000元方案，定期重疾
2、预算：15000元方案，终身重疾（不含身故）
3、预算：20000元方案，终身重疾（身故赔保额）
我们可以看到每个方案均完全符合客户标准，保费支出也不算高，主要的保费支出其实是在重疾险。因此三个方案调整的主要部分也就是重疾险，方案一是定期型消费型重疾，保障到70岁，因此保费便宜，方案二是保障到终身的消费型重疾，相对方案一贵些，比方案三的终身储蓄型（身故返保额）又便宜些，保障居中。各有优劣，可酌情选择。
閱讀更多 文林保險學社顧問 的文章
