小保險公司的產品，到底能不能買？

在網上買保險，很多人關心的第一個問題就是：小公司靠譜嗎？買了能賠嗎？萬一它倒閉了咋整？

理先生很負責任的說，小保險公司的產品可以買，買了之後也不會出現不賠付的狀況

其實大家對於小公司的懷疑，總結起來其實就是這三個：

1、 買了小公司的產品，它會有足夠的錢賠給我們嗎？2、 買了小公司的產品，它的理賠服務會不會不到位？3、 買了小公司的產品，它自己倒閉了怎麼辦？

問題一：小保險公司有足夠的錢賠給我們嗎？

很多人擔心，小公司財力有限，沒有足夠的錢賠給我們。之所以有這個困惑，是因為你太不瞭解保險了。銀保監對保險公司的監管很重要的一環，就是保證保險公司有充足的償付能力。

什麼是償付能力呢？就是保險公司償還債務的能力。

按監管大大的規定，保險公司在賣保險的同時，也要有足夠的錢，保證賣出去的保單出了險能夠有錢賠。保險公司償付能力充足率不能低於100%。

償付能力評估是每家保險公司都要參與的大考，考官是監管部門。評分標準是每家保險公司資本和負債情況。及格線有三個：核心償付能力≥50%，綜合償付能力≥100%，風險綜合評級不低於B級。考不過的話，監管大大就會給你發黃牌警告，甚至直接紅牌罰下了。

所以在我國，能正常經營的保險公司，都是通過了這場考試的公司。無論大小，賠付能力都是有保證的。

上面這張圖是2019年一季度壽險公司償付能力排名。你會發現，耳熟能詳的人保和平安，反而排在了10名開外，很多沒聽過的小公司，償付能力反而更強，所以小公司也是有足夠的錢理賠的。

問題二：小保險公司的理賠服務會不會不到位？

我們買的每一份保險，都是一份具有法律效力的合同。這份合同約定了雙方責任義務，其中就包括出險之後，怎麼賠，賠多少。故意不賠？這是犯法的，一告一個準。所以，不會不賠，只是理賠服務可能會略有不同。

然後，小公司理賠服務跟不上的擔憂就出現了。畢竟服務是更健全的流程管理和人力建設的，小公司在這方面，會不會跟不上趟？

實際情況好像也不是，這裡再發放一張監管大大的考試試卷——保險消費投訴情況通報。

在理賠糾紛投訴量這個報告中，我們印象中的大公司基本都“榜上有名”。

可以看到，太平洋、平安這些大公司產生的理賠糾紛一點也不少。能看出來，理賠服務，跟保險公司大小並沒有明顯關係。

問題三：小保險公司會倒閉嗎？

擔心保險公司倒閉？你可能真的多慮了。

在中國，保險公司，是允許倒閉的；而且，理論上也有倒閉的可能。

但，迄今為止，中國還沒有一家保險公司倒閉。

這一切，跟上面提到的兩張考卷不無關係。在中國，保險業是受政府嚴格監管的行業，保險公司從成立、經營甚至破產（雖然沒發生過），都受到監管部門的嚴管和保障，能把一家保險公司經營倒閉了的人，可能也真是個人才。

萬一，如果，保險公司真的倒閉了，怎麼辦？

放心，監管部門已經未雨綢繆了。雖然保險公司破產了，但保單有錢賠，也有人接管。

第一，賣出去的保單有錢賠。

在保險業中國準備金和保障金制度中，有一個很讓人踏實的制度——保險保障基金制度。

保險保障基金是由保監會（現在已經叫銀保監了）、財政部和人民銀行共同發起設立的，保險公司從投保人那裡收取的商業保險保費，會有很小的比例（約0.05%-0.8%）用來繳納保險保障基金。這個基金只有在必要的時候才可動用。這個必要的時候，就包括保險公司要破產的時候。

保險保障基金這把保護傘，監管部門早早就備上了，在遇到極端小概率事件時，給我們的保單兜底。

第二，保單有人接管。

根據我國《保險法》第87條的規定，保險公司破產，首先要經過保監會的同意，方可由法院宣告。

經營有人壽保險業務的保險公司，破產時，賣過的保單和提前繳納的保證金，必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司；如果自己找不到公司接管，保監會會指定保險公司接受。整個過程中，被保險人、受益人的合法權益不會受到影響。

看完了保險公司和保險行業運作的這些“內幕”，你是不是對買保險這件事更有底氣了？

小保險公司產品不能買的這種謬論，就從讀完這篇文章之後，隨風去吧。