最近保險行業發生了兩件大事，無論是對於消費者還是對於從業者，影響都很大。
消息靈的應該都知道，一是《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（以下簡稱《新規》）。
另一個是《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》（以下簡稱《通知》）。
對應受影響的分別是重疾險和醫療險，以後這兩個險種，在保障內容上可能會發生“震驚級”的鉅變。
關乎我們每個人的保險配置，小寶給大家理性地掰扯掰扯，也免得被個別行業毒瘤造的謠，帶亂了節奏。
重疾險影響
1
早在十多年前，保險行業協會為了整頓保險公司，就聯合中國醫師協會一起制定過《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。
自那之後推出的重疾險，都保25種高發重疾，覆蓋了近95%的發病率，也就是說10個得重疾的人裡面，有9個得的都是25種重疾之一。
這麼一來，也打消了個別公司用罕見病濫竽充數的念頭。
有興趣的可以隨便找兩個最近的重疾險條款對照看看，前25種重疾的名稱和定義都是一毛一樣的。
不過十幾年過去，隨著醫療技術的發展，有些疾病的定義和治療手段已經跟不上節奏了，更新也就成了板上釘釘的事兒。
《新規》意見稿順勢登場，相比舊規都改了些啥呢？
相關條文小寶就不羅列了，太長、費眼，提煉幾個要點出來給大家說說——
1）規定疾病增多
《新規》的意見稿中，在原本25種重疾的基礎上，又增加了3種重疾和3種輕症。
也就是說，以後的重疾險，必須要包含「原來那25種重疾+新的3種重疾+3種輕症」。
另外，在重疾的具體確診定義上，也做了一些調整，有的變嚴格了，有的變寬鬆了，有的則更加細化了。
具體定義的對比，有興趣的可以在荔枝保後臺回覆【新規】二字查看。
2）輕症賠付比例降低
輕症指的是重大疾病的早期現象，比如惡性腫瘤屬於重疾，對應的輕症則是早期惡性腫瘤。
有了輕症的加入，相當於降低了重疾險的理賠門檻。
在舊規中並未對輕症有什麼限制，各家公司怎麼保障，全憑良心。
目前大部分高性價比重疾產品，輕症動輒就是賠30%、40%的重疾保額。
比如小寶推薦的
鋼鐵戰士1號，保50種輕症，不分組賠3次，每次賠40%保額，配置50萬重疾保額，對應每次輕症就是理賠20萬，最多3次共60萬。但在《新規》，要求輕症保額不能高於重疾保額的20%，下調了不少。
（新規截圖）
小寶都懷疑是不是意見稿打錯字了，按說設置成“不低於重疾20%”會更合理吧……
3）原位癌被“踢”
我們都知道，癌症最怕的是擴散轉移，轉移後很難完全控制，而有一種癌症它天生就“不愛動”，我們叫它原位癌。
按照“舊規”，原位癌屬於早期惡性腫瘤，屬於輕症，但在《新規》中，輕度惡性腫瘤這個輕症，把原位癌的情況剔除出去了。
也就是說按照《新規》來的話，原位癌不屬於輕度惡性腫瘤這個輕症，不理賠。
（新規截圖）
這個看起來讓人也比較討厭……
不過小寶對此持相對樂觀態度，保險公司如果願意的話，其實可以把它單獨列為一個輕症保障起來，只是保不保，沒有要求，純憑良心嘍。
4）甲狀腺癌被拆分
甲狀腺癌又稱“喜癌”，雖然發病率很高，但好在治癒率高，而且治療花費也少。
（中國人保2019理賠年報數據）
要是配置重疾後得了甲癌，治療只要小3萬，但理賠卻能拿到50萬，不少患者還能“賺一票”，或者說靠疾病“套利”。
這明顯違反了重疾險的經濟補償初衷，不少地方都把甲癌踢出了重疾，比如香港、新加坡，坊間一直在傳說大陸重疾險也要剔除甲癌。
這下《新規》意見稿出來，安了不少人的心。
首先，甲癌還保，其次，只是按照輕重情況做了分類。
TNM 分期 I 期以上甲狀腺癌：按重疾賠付；
TNM 分期 I 期或更輕甲狀腺癌：按輕症賠付。
也就是輕微狀況少賠，情況嚴重多賠。
站在整個行業的角度看，這樣的設計更健康，但站在消費者角度看，總感覺心裡空落落的。
除此之外，《新規》還杜絕了湊病種、明確了疾病定義的修改週期、明確已購用戶不受影響等。
整體來說變動不小，有的人可能會問，《新規》真實行的話，將來重疾險會不會降價？
小寶判斷，未來會降，但也只能降一點意思意思。
因為影響重疾價格的主要是預定利率，預定利率越高產品越便宜，某幾個疾病的理賠率影響其實不大，因此價格下探空間hin小~
另外，目前這《新規》還只是個意見稿，啥時候落地執行說不準，後面說不定也還會再變。
所以等等黨還是洗洗睡吧，這樣一個《新規》，並不值得我們繼續在風險中矇眼狂奔。
五個字：早買早安心
醫療險影響
2
眼看重疾險搞了個大動作，醫療險也不甘落後，直接公佈了一個可以執行的《通知》。
如果說重疾險的《新規》目前還不好判斷對我們的利弊，那麼醫療險的《通知》，小寶可以斷定，對於市場和消費者都是更好的，是中國保險史上里程碑的存在。
目前我們配置醫療險，一直有一個槽點，就是沒有超長期保證續保的產品，注意，小寶說的是“超長期”，10年、20年甚至終身。
按照之前的要求，「保證續保」需要滿足兩個硬性條件——
A.就算得過病，理賠過，也要能續保；
B.投保的時候就約定好未來每一年的價格，中途不能漲價。
其實保險公司也很想推出這種產品，但大家也慫啊。
未來醫療成本實在不好預估，醫療險動輒上百萬的報銷額度，要是裝X推出了終身保證續保的產品，搞不好賣的時候很風光，賠的時候慘兮兮，風險太大了。
另外就算有公司敢做，銀保監會也不讓，萬一玩兒脫了，那不老得跟在後面擦屁股。
那麼這次《通知》下來後，發生了什麼變化呢？
主要是取消了漲價的限制。
也就是說，日後可以推出保費可以根據情況調整的，即便理賠過也能超長期或終身保證續保的醫療險。
比如很多人配置的好醫保長期醫療，投保的時候就約定好了，以後續保的價格是多少多少，只要不停售，一百年不許變。
（好醫保費率表）
30歲續保，價格就是265元，40歲再續這個產品就是479元，價格雖然在根據年齡上漲，但漲幅不會變，是投保時就約定好的。
那將來可長期保證續保的產品是怎樣呢？
將來賠付率高了，整體賠付的金額上漲了，可以「適當上調」續保的價格。
比如原本投保的時候說好40歲續保是479元，但過了幾年等我們真到40歲續保的時候，保險公司可能會把續保價格調高到579元，漲幅比原來高了。
這就相當於給保險公司開了個口子，允許調價，避免賠穿倒閉，或者避免因為賠不起而被迫統一停售，不接受老用戶續保。
當然，價格可以漲，但不能隨便漲，漲價是要滿足銀保監會設定的條件滴——
1）不能針對個人調整保費，只能針對單個產品或特定人群；
2）第一次調整，必須要在產品上市銷售滿3年後才能調，之後再次調整，必須要跟上次調整間隔夠1年；
3）如果出險下列三種情況，不能調整——
A.上一年度該產品賠付率低於85%，且低於行業費率可調的長期醫療保險產品平均賠付率10%以上；
B.上一年度該產品發生群訪群訴糾紛；
C.銀保監會要求不得上浮費率的其他情形;
4)要在官網公示調整的原因、決策流程及調整結果，滿30天后，才能執行調整。
整體來看，短短2千多字的《通知》，已經幫我們掃掉了絕大多數的雷。
小寶樂觀預估，2020年可能就會湧現出一批可以超長期保證續保的醫療險嘍~
那麼一個經典的問題又來了——
還沒配置醫療險，要不要先做個“等等黨”，等長期保證續保的出來後再投呢？
完全木有必要。
以小寶牆裂推薦的好醫保長期醫療為例，可以說是目前中國地表最激進的醫療險了，沒有之一。
早在18年前就支持6年保證續保，6年內停售也能續保，續保價格按照投保時約定的來算。
同時，條款中明確說明，要是6年到期後產品停售了，可以改續公司旗下的其它醫療險。
（好醫保長期醫療條款截圖）
《通知》下來後小寶就立馬跟他們的工作人員溝通了一下，他們表示正在密切關注中。（細品）
以好醫保的激進態勢，後面說不定還會率先推出更長期甚至終身保證續保的產品。
將來6年期的好醫保到期了，我們可以無縫續到新品上面，享受更長期的保證續保保障。
另外，哪怕退一萬步，將來好醫保沒有率先推出超長期保證續保的產品，一年也只是兩三百塊的保費而已，沒必要為了省這一丟丟冒風險。
所以，小寶不允許評論區再問要不要做個等等黨，問就是“投，別裸奔”。
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