自己的第一份重疾是弘康的哆啦A保
不知道算不算是一种归属感，听到弘康出新重疾产品了，就想特别地研究一下。
也刚好有些时间没写重疾了，责任心鞭策…
新产品叫『弘康倍倍加』，是一款多次赔付、且重疾分组的产品。
我们这代人要记住这个名字其实不难，同音于一款被收割智商税的产品『背背佳』，驼背、含胸的朋友可以了解一下。
细说产品之前，也给有需要的朋友复习下：
何为多次赔付的返本型重疾？
何为重疾分组？
01、
多次赔付的返本型重疾
简单理解就是，
重疾可以赔好几次，且如果没有生病，身故还可以给保额的产品。
但，重疾和身故责任，两者只能赔其一。
这类产品，价格贵，保障厚。
贵在多次赔付，及身故返保额。
厚在多次多次多次赔付。
适合预算充足，且追求高配置的朋友。
说到这，必须提一下，多次赔付的一项门道。
不是每款多次赔付的重疾，都是无论得几次重疾，就能获得几次赔付的。
在重疾责任里，会涉及到“重疾分组”和“重疾不分组” 的概念。
一般，保险公司会从医学角度将数百种重大疾病，进行分组。
比如分了A、B、C、D、E、F等组，
如果第一次患了A组里的其中一种疾病，那么整个A组剩下的疾病保障就失效了。
只有第二次患病是B、C、D、E、F组里的病，才能获得第二次赔付。
以此类推，反之非然。
合理的分组，差不多可以理解为川菜系列一个组，粤菜系列一个组，徽菜系列一个组…而非川菜粤菜混搭。
重疾不分组，就是只要第二次得重疾不是上一次的同一种重疾，就OK，以此类推。
便于大家理解，拿一张旧图，再来温习一下。
不分组：这么多相互独立的小方块，如果一个出现问题，拎走有问题的小方块，不影响其他的。
分组：组合里的任何一个小方块出现问题，那么，整组垮掉，整组失效。
癌症单独一组的好处在于：作为最高发的重疾之一这一个特立独行的小方，坏了，其他组不受影响。
OK，了解基本知识后，来看下倍倍加的产品形态，及其和同类产品的一些对比情况。
02、
和弘康倍倍加同类的产品，
有之前写过的海保-倍加尔保、光大永明-嘉多保，复星-备哆分1号…
都是多次赔付（含身故）的重疾险。
下面，从A、B、C、D点综合认识一下弘康倍倍加。
A. 保险公司
和这些产品的保司比，弘康不算大，不过服务稳定有序。
因为舒哥的定寿和重疾都是弘康的，所以和客服有过多次沟通，体检还是很好的。
1）客服打电话的接听时间在40秒左右，等待时长较短。
2）客服接听质量挺好，客服业务能力不错，思路清晰。
此外，弘康推出的产品也一直持续稳定的在售……
这点上，就要吐槽下光大永明了，前阵子风光无限，却陆续下架产品，调整投保规则，匆匆退位。
弘康也算是，耐力赛上稳定持久的一位选手，且力争上游…
B.必选责任（基础保障）
▎轻症赔45%（赔4次），中症赔60%（赔2次），是目前赔付比例最高的。
比同类的备哆分1号、倍加尔保分别多了10%和15%。
▎重疾，108种，分6组赔6次。
癌症单独分组，其他不同类别分5组，分组较为合理。
第1次重疾：前2年按医疗报销，2年后100%保额；
第2次重疾：110%保额；第3-6次重疾，120%保额
这第一次重疾的条款，我读了2遍，想找出个“额外赔付”的字样来，结果没找着，确定我的理解没有错。
也就是，
前2年，相当于买了一份只保重疾的医疗险。
只保重疾的医疗险，朋友们，一般医疗不保，不等于百万医疗险。也就是如急性阑尾炎等小手术住院不能获赔。
另外，这两年的重疾医疗险没有免赔额，保额会翻倍，也不算惊喜。
2年后，才是一份真正的重疾。
这个设计，前两年的低风险保障成本会被摊销，自然，保费就会变得便宜了。
刷新同类产品价格底线的原因
之一就是这么来的。之二，大概就是，我本就是保费便宜而知名，必须得继续保持，想着法子让定价合理。
C、保费比
30岁，保额50万，保终身，缴费30年
弘康倍倍加
男：8096元
女：7033元
比嘉多保和备哆分1号每年便宜了500元（男）和900元（女）
比倍加尔保每年便宜了300元（男）和500元（女）
即，比同类产品便宜5%-10%。
舒哥前面也说了，保费便宜，是因为前2年产品设计实则为一款重疾医疗险。
唯有补齐这2年的短板，才能和同类产品站在同一起跑线上…
前2年，买一个一年期的短期重疾。
不要用赌博的心态，去赌这2年，不会出险，百姓配置保险，为的是风险转嫁，乖乖的买个短期重疾，补上2年重疾保障的空窗就完美了。
说到这短期重疾，
征集期，有位伙伴给我甩了个中宏人寿-宏创e生的链接，就消失了。
结果点进去一测，30岁，要一千多保费，贼贵…
为了给大家安排，终于还是找了一款便宜且够用的一年期成人重疾。
没找少儿，是因为少儿不适合买这款产品，木有别的意思
支付宝，进到蚂蚁保险，找到健康福重疾险（保1年）
保额50万，保1年，保100种重疾
25-30岁，男：395元/年，女：445元/年
追溯上面的，不买一年期重疾的保费
倍倍加的保费还是有优势的。
续保1年，就可以弥补倍倍加头两年的小遗憾了。
最后说下，不建议大家附加的癌症二次赔付。
D.附加责任
▎癌症2次赔付责任， 5年间隔期。
这里再多啰嗦几句，科普一下，知道概念的朋友可以忽略。
多次赔付型重疾，即便癌症单独分组，癌症也只能赔一次，除非附加上癌症二次赔付，不管是原有的癌症转移、复发、持续还是新发，都可以再赔。
5年间隔期，即可以理解为，只要在首次确症为恶性肿瘤后，生存满5年，未痊愈的，就能获得第二次赔付。
而医学表明，癌症在3年内复发的概率较高，一旦度过5年，复发的概率就大大减小。
癌症的治疗评估，也通常以5年存活率来衡量。
大概率的说法就是，5年后，病都好了，我还要这项责任干嘛？
横扫一遍测评表，嘉多保、备哆分1号的间隔期均为3年。
3年的间隔期，才让这项责任变得更合理有用。
所以，倍倍加癌二的5年间隔期，就没必要去附加了。
最后，
弘康倍倍加，产品的基本保障和疾病分组都是不错的。
但因重疾责任的设计，个人觉得不适合加保、且年龄较大的朋友（IX发病率高）。
要买，可以。
选基础责任即可，不推荐附加的癌症二次赔付责任。
还有就是，前2年一定买一份一年期重疾险，才是对自己负责。
这样，保障够且高配，还是最便宜的。
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