年後這幾周在幫朋友們做家庭保障規劃的時候，其中有2個朋友提到之前有跟友邦的代理人瞭解過重疾險，兩位朋友的表述幾乎一致認為：友邦聽上去高大上、產品保障全面，但不瞭解其他保險公司的產品是什麼樣的，還是想多瞭解一些保險在做規劃。
作為一名保險經紀人的我，手上的保險產品無數，合作的公司有幾十家甚至上百家，日常的工作就是研究各家公司的產品和細節條款，進行鑽研對比，給不同情況的家庭設計適合的方案，經常測評一些公司的產品，但是所有的測評文章都是出於專業的對比，不想抹黑任何一下保險公司，想要這個行業的口碑更好，讓更多的人認同這個行業。所以下文章內容出於對條款的瞭解後寫下的測評和對比，不歡迎友邦的夥伴們無理取鬧，如有錯誤歡迎拿條款說話，感謝配合~
話不多說，只有把產品寫出來才能幫助更多的朋友在最短的時間內解決掉這個問題。
任何一家企業的成長都不可能是順風順水的，保險公司也一樣，或多或少都會有一些黑歷史，友邦也不例外，之前在測評友邦的文章時有提到過，再此就不過多的贅述了，想了解的朋友可以點這個鏈接回顧。
（關於保險公司安全性的問題也可以看這篇文章）
所以選擇保險產品公司的知名度不要放在首要地位，產品本事是否適合自己、是否適合自己的家庭才是最重要的。
咱們直接看保險內容
一.友邦全佑至珍旗艦版重大疾病保險及附加險的細節分析
下圖為全佑惠享（2019）全能保的主險保障內容（藍色部分）、可附加險種（粉色部分）
先解讀一下圖片詞彙：
友邦的輕症不叫輕症，叫第一類重疾（下文均稱“輕症”）；
重疾不單叫重疾，叫第二類重疾；
友邦重疾險的一貫作風都是相較其他公司最難理解的，作為一名專業保險經紀人的我如果只讀了一遍條款恐怕會有點暈，如果朋友們之前不太關注保險，通過代理人講解一遍肯定是暈頭轉向了，只有一種感覺：這是一款大而全特別厲害聽上去就讓人害怕的保險，貴點我也能接受了。為什麼會有這樣的感覺？那就耐心往下看吧~
1.輕症疾病保險金
2.重大疾病保險金
3.全殘保險金
4.生命終末期保險金
5.老年長期護理金
6.身故保險金
7.強制附加的意外險
一項一項往下看吧
1.輕症疾病保險金
輕症60種，最多可以賠付6次，第1、2次賠付保額的20%，第3、4次賠付保額的30%，第5、6次賠付保額的50%。
優點比較明顯：不分組，大大提高了理賠概率。
缺點更突出：1.其他公司的同類產品輕症保額首次就是30%的賠付比例，
對於多次賠付的重大疾病保險來講，賠付2次和賠付10次對被保險人的意義幾乎沒差別，因為一個人一輩子患2次重疾的概率是有的，但患三五次幾乎沒這個可能。這款產品的輕症前2次賠付的保額都是20%，那即便是第5、6次可以賠付保額的50%又有任何意義呢？沒誠意！！！（嘟嘟嘴）
2.輕症看上去種類很多60種，並且是不分組的。但實際情況呢？
要注意條款裡還有對輕症給付限制條件，這樣的限制條件在同類產品中還沒見過，這也算是創新吧！
這些限制也就是把輕症隱形分組
單耳失聰、人工耳蝸植入術、聽力嚴重受損者三種疾病只能賠一種
角膜移植、視力嚴重受損、單目失明三種疾病只能賠一種
……
……
也就是表格中的14種疾病最多可以賠償4種
不知不覺的輕症的60種疾病就少了10種，還被分組了，這也能叫不分組嗎？
黑人問號臉的圖片找不到了，朋友們幫我自動聯想一個吧。多謝~
2.重大症疾病保險金
主險本身只能賠付一次重大疾病，但可以通過附加險做到最多可以賠付3次，
但附加險是需要在付出一部分保費的，請給我個理由為什麼我不直接買可以多次賠付的產品呢？
附加全佑倍無憂D款重大疾病保險
分4組，除了主險賠付一次外還可以賠付2次，間隔期是365天，有重大疾病豁免功能。
優點是：給了我可以多次賠付重大疾病的機會
缺點是：
（感覺缺點總是多於優點，但這就是客觀評價。。。）
1.把重疾病種分組了，每組疾病只能賠償一次，降低了多次賠付到的可能性。
2.間隔期為365天，現在很多產品能做到間隔期180天了。
3.全殘保險金、4.生命終末期保險金、6.身故保險金
1.這三點責任各家公司的賠付情況都是一樣的，沒毛病！
2.一旦一項理賠過，合同直接終止合同結束了。
但重大疾病保險還是不帶全殘責任為好，原因在此：重大疾病的病種中本身就包含一些疾病導致的全殘比如：“腦中風後遺症、嚴重運動神經元病、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病”。
此時會有理賠糾紛的出現，如果符合全殘的標準保險公司可以按照全殘賠付，賠付後合同終止。但作為被保險人一定是希望按照重大疾病來賠付的，賠付後保險依然存在。
5.老年長期護理金
老年長期護理金理賠的要求是，在被保險人60歲後，生活自主能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中三項或者三項以上、且該狀態持續一百八十天以上。
六項基本日常生活活動：
（1） 穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；
（2） 移動：自己從一個房間到另一個房間；
（3） 行動：自己上下床或上下輪椅；
（4） 如廁：自己控制進行大小便；
（5） 進食：自己從已經準備好的碗碟中取食物放入口中；
（6） 洗澡：自己進行淋浴或盆浴。
這項責任算是創新，同類的產品天安人壽等幾家保險公司的重疾險中也是包含的。
還要提醒朋友們需要注意的是老年護理金不是額外給付的，而是在保額中扣除。後期如果罹患重大疾病、全殘、疾病終末期理賠時還是要扣掉之前支付的老年護理金的。
主險和部分附加險內容都在上文中呈現給大家了，
下面就說說剩下的幾款附加險的內容：
1.附加全佑至珍意外傷害保險
2.附加輕無憂B款豁免保費疾病保險
3.附加全佑愛無憂惡性腫瘤疾病保險
4.附加投保人豁免
5.附加全佑倍無憂D款重大疾病保險（這條已經在上文重大疾病保險部分有詳細說明）
1.附加全佑至珍意外傷害保險
友邦的這個強制附加的意外險跟X安的強制意外險比較起來還是有優勢的，
75週歲前，普通意外身故最高理賠額度為保額的200%
九種自然災害意外的理賠額度最高為保額的300%
這款意外險強制附加的讓人想跟他較勁
2.附加輕無憂B款豁免保費疾病保險
被保險人罹患一次輕症後，後續保費視為已交，保障繼續享有。
幾乎所有的產品的主險自帶輕症、重症豁免的，但友邦依然任性，必須單獨花錢才能附加。
3.附加全佑愛無憂惡性腫瘤疾病保險
被保險人理賠過一次重大疾病後，如果5年後再次罹患癌症或惡性腫瘤的新發、復發、轉移和持續存在四種狀況即可獲得該附加險的保險金。
優點在於：可以附加惡性腫瘤附加保險金確實不錯。
缺點在於：間隔期太長要5年時間，朋友們可以百度一下“5年生存率”的概念，如果朋友們想要關注可以附加惡性腫瘤的產品，建議可以關注一下信泰的【百萬無憂重大疾病保險】，愛心人壽的【愛加倍重大疾病保險】，這兩款產品間隔期都是三年，間隔期越短能拿到理賠款的概率會更高些，至少花了同樣的錢得到的保障更好才會更加安心。
4.附加投保人豁免
投保人在繳費期間身故、全殘後續保費免繳，保障繼續。
市面上大多數產品的投保人豁免都是可以做到，投保人輕症、重症、身故、全殘豁免保費的。
這款附加險確實沒有那個厚道
在現在市場上熱銷的重大疾病保險重隨便拿出一款產品跟友邦的做個簡單的PK吧
天安健康源2019PK友邦全佑惠享&全佑惠享榮耀
1.看錶格中友邦產品下方藍色字的“可附加”在天安產品都是自帶的責任，直白的講單獨附加的附加險是需要多付出保費的。
2.友邦的產品包含全殘責任，包含全殘責任的坑朋友們可以在主險的第3條中看有給大家總結出來，再此就不在贅述了。
3.天安的重大疾病多次賠付是180天，要比友邦的365天少一半的時間，間隔期越短越好這個道理應該不用多講~
4.天安的輕症是賠付保額的45%，而友邦重疾險前兩次輕症只賠保額的20%，查了一半還多，沒有可比性。
5.友邦的重疾險中缺失多數保險公司重疾險中都有的中症責任，部分中症責任是從輕症中提出來的，賠付50%保額。差的不只是一點半點呢。
6.被保險人豁免這條在多數多次賠付的產品中都是主險自帶的可以豁免“輕症”、“中症”、“重症”，而友邦的產品需要自己花錢附加，附加這的只是輕症豁免。
7.看了投保人豁免更加讓人難以接受，只有豁免投保人的身故、全殘，那投保投保人得了“輕症”、“重疾”、“中症”怎麼辦呢？還要繼續交保費，這個意義有多大值得思考一下。
8.再看老人護理金這項，友邦的是需要達到6項基本能力至少喪失3項才能賠付，天安是60歲後住院就可以賠付了，那個條款嚴格一眼就能看出來了吧！
9.強制附加的意外險對於瞭解友邦的朋友們已經習以為常了吧，保障內容只有意外身故和殘疾。意外醫療責任並不存在。同樣的價格能買到比他保障全面的意外險有很多的。為啥要強制我買呀？
10.對於兩個公司都有的防癌險來說，天安可以自帶不需要加錢，而友邦霸道沒得說，附加、附加、附加，這樣才能大而全。
11.在繳費方式上看天安可以躉、3、5、10、15、20、30年隨便選，友邦是隻有一種選擇惠享是25年，榮耀是18年，也許業務員會跟你說你可以少交2年的保費。其實少沒少交自己心裡有數（我辣麼信任你，你還用話術框我，再見了。）。
12.最後再看看保費的差距吧。
基本的對比就是這樣，雖然我沒有看到友邦的產品優勢在哪，但存在即合理吧。希望保險可以幫助到我們，至少給到我們應有的安全感~
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