这几天，很多人在问我，基金是保本的吗？基金是没有风险的吗？余额宝是基金吗？等等。
其实很多人对理财和理财产品基本是小白或是半个小白的状态。其实这个也说明了大多数人，对理财还停留在银行定期或活期的阶段。现代教育中理财确实是比较缺失但是很重要的一块。今天我梳理了下家庭理财中的一个基本框架，给大家普及下理财是什么样的。有的人反映专业术语有点多，我尽量用大白话来讲。这个文章先讲一下理财中资产的一个思维和四个账户的分配，其中第二个账户，保险账户的一个配置。
第一，理财前必须了解的三个思维等级，穷人，中产，富人思维
穷人思维：这个人群收入没有任何积蓄和沉淀， 也没有任何负债，生活看起来最稳定，但也就到此为止了。简 单理解就是：赚多少、花多少，完全过着“手停口停"的生活。没有储蓄的习惯，没有理财的习惯，也没有能应对风险的能力。
中产思维：这个人群相对来说已经有了理财的一个思维，会利用负债来支撑生活水平，但收入又全部用来支持负债。
举个例子，某个人贷款买了供自己享受的房子和车子，但他所有的收入来源都用来偿还房子和车子 的贷款，用未来的收入满足当下的欲望，这种情况长期下去，会使家庭现金流变得越来越脆弱，尤其是当经济情况 出现波动、公司发生变动、甚至出现突发巨额支出，比如医疗费用时，每个月的贷款就会变成压垮家庭的重担。所以为什么会有很多人一丢了工作，就会焦头烂额，就是没有给自己留够生活的一个基本开销和应对疾病的风险。
富人思维：这个人群会擅长把家里的钱、工资收入转变为资产，让资产持续给自己带来回报，然后再从资产的回报中去做开支，这样资产积累的速度 一定会比一边挣一遍花高太多。
大家可能已经能看出来，为什么富人会更富，穷人会更穷，中产会无法突破中产，思维的重要性不言而喻。如果没有想要理财的理财思维，怎么能理好财？人都不可能一蹴而就，都是一步一个脚印发展，那阻碍我们发展的事情，我们就需要提前规划好。怎么规划呢，给大家介绍下科学的一张家庭资产分配图：标准普尔家庭资产象限图。
第二：家庭资产的四个账户配置
如图，它分别介绍了，该如何对我们的家庭资产做一个合理的分配。
第一个账户：当你有了一定的储蓄后，我们必须拿出日常开销的钱，放入流动性和安全性高的理财产品。具体的理财产品，建议货币基金也就是余额宝或是银行存款即可。这一部分的钱，要能满足家庭开销3到6个月。
第二个账户：拿出家庭年收入的一个10%（按消费险来算）来给全家购置保险。保险是转移风险的产品，只有把风险转移了，我们才能够后顾无忧的工作。其实现在的一个医保对我们来说还是远远不够的，所以，建议配置商业保险。在商业保险里，如果预算有限，建议配置以消费型为主的保险，即非返还型分红型终身型保险。
第三个账户：这一部分放保本升值的钱。
举个例子，你想给小孩存一笔教育金，或是打算一年两年后购置一辆车，那这笔钱放货币基金可能收益降低，放股权类基金怕风险偏大，这个时候，债券基金就是一个比较好的一个选择。
第四个账户：这个账户就是可以为自己带来高收益的一个账户。一般是股票基金，或者另类资产中的，房地产基金、 黄金基金，海外基金等。中间可能会有本金波动或是收益亏损，这个时候就是有一个要求：放入这个账户的 钱，即使市场不好，这个账户暂时收益有亏，但绝不能影响我 的生活水平、日常消费以及家庭保障。这个账户的一个比例要适当随年龄增加而降低，因为年纪越大，承受风险的能力也逐渐降低。
那设置好四个账户，接下来应该大多数人对第二到第四个账户会有疑问，如何给自己和家庭成员配置保险，如何挑选基金和其他理财产品。我们先说一下，具体如何给家庭配置保险。
首先保险分为：意外险，重疾险，医疗险、寿险。
意外险：顾名思义就是因为意外 导致的死亡或者受伤会赔付，比如说：车祸死亡、猫爪狗咬受 伤等。一般意外险都属于消费险，各个年龄段保费差不多，100-200元就能拥有50万的意外身故、伤残保障。
重疾险：也叫收入补偿保险，可以叠加购买、保额较大、赔的多，所以可以弥补患大病后，因为无法 工作而导致的收入损失。同时，因为他的赔付是提前赔付，也 可以帮助支付一些医疗费用。
医疗险：住院医疗险解决就是住院期间医药费 报销的问题，它和社保相辅相成，社保报不了的部分，比如说 一些进口药，自费药，住院医疗保险会逬行补充报销。重点是此类的医疗保险非常便宜，30岁左右朋友每年花300-400,就能拥有100-200万的住院报销保障。此类保险都是消费型，交一年保一年。
寿险：根据保障时间的长短分为：定期寿险和终身寿险。定期寿险，就是保一段时间，比如10年/20年/30年或到60/70/80岁，在这段时间内身故了才赔付，到期还生存，那么钱就不还了了。他的优点是：保费比较低，保额高。它的作用是保证"如果人不在了，钱还在"，让我们的亲人有足 够的钱能够继续生活。
那具体该如何给家人配置什么保险，配置的顺序应该怎样呢？给个比较合理的一个顺序，如下:
先给家庭支柱配置（夫妻双方），配置的保险应该是：意外险，重疾险，医疗险、寿险。
其次是老人和小孩：
老人的话配置：医疗险、意外险、重疾险 / 防癌险。如果是三高的老人，医疗险基本是买不到的，就考虑配置防癌险。像我妈妈有高血压和高血糖，配置的就是防癌险。
小孩：意外险，医疗险（要带门诊报销的那种），重疾险。
只有给家里人都配置了保险，剩下的钱我们才可以拿出相应的比例去投资。具体投资什么，怎么选对剩下第三个账户，第四个账户的产品，篇幅有限，我们下一篇文章讲。
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