本报记者 王柯瑾 张漫游 北京报道
“最近给企业授信是进退两难。” 某城商行公司部人士无奈道，“缺少资金的企业很多，但受新冠肺炎疫情影响，中小银行手上风险可控的优质客户少了，中小微企业中满足放款条件的就更少了。”
为促进加大对中小微企业的支持力度，降低社会融资实际成本，4月3日，中国人民银行针对农村金融机构、仅在省级行政区域内经营的城市商业银行事实定向降准，共释放长期资金约4000亿元。同时，央行还将超额存款准备金利率从0.72%下调至0.35%，为2008年后的首次调整。业内人士认为，超额准备金利率的下调将促使商业银行加大信贷投放。
东方金诚首席宏观分析师王青认为，与大型银行相比，中小银行存款基础较弱，可贷资金来源相对不足，本次定向降准，正能够增强中小银行向中小微企业的贷款投放能力。
中小银行难觅高质量融资客户
某股份制银行公司部人士告诉记者，通过该行的排查了解到，疫情期间，企业主要面临两方面难题：一是企业需复工复产，但员工不能及时到岗，企业资金支付压力大；二是资金回笼困难，这些都给企业带来了资金压力。
为缓解企业的融资压力，大中型银行已经频频出手。4月3日，中国银保监会副主席周亮公开介绍道，据统计，2月末，18家大中型商业银行普惠型小微企业贷款余额为5.55万亿元，同比增幅31.8%，贷款平均利率为5.22%，较年初下降0.22个百分点。其中5家大型银行对普惠型小微企业贷款的平均利率为4.4%，比年初下降了0.3个百分点。
周亮表示，疫情发生以来，很多中小微企业面临一个非常突出的问题就是资金链紧张。银保监会也开展工作努力实现小微企业信贷、增量、扩面、提质和降本，确保实现单户授信额度1000万元以下的普惠型小微企业，增速不低于各项贷款增速，有贷款余额的户数不低于年初的水平。
某城商行管理层告诉记者，从负债端看，中小银行网点有限，且受疫情影响，网点经营压力也比较大；同时，金融科技能力有限，线上揽存渠道没有大型银行完善，对负债规模会造成一定影响。
“虽然企业融资需求很多，但中小银行依然面临有钱‘难放’的窘境。”上述城商行公司部人士告诉记者，大型银行由于负债成本较低，贷款利率也比中小银行要低，且现在各家银行都在推行“无接触银行”，提升放款速度，有实力的企业会优先选择大中型银行。
华北某城商行贷款审批中心人士告诉记者，从贷款申请看，主动申请贷款的企业较往年同期有所减少；但从银行贷款发放看，对小微企业支持力度是增大的，且今年以来贷款投放主要支持生产抗疫物资的企业等。
“像我们这样的银行，客户黏性本就不高，如今好的资产都去大银行了，我们今年资产压力也很大。”某民营银行人士如是说。
同时，对于小微企业，浙江某股份行管理人士坦言，这次疫情带来的是实体经济尤其是小微企业信贷需求的减少，投资意愿的下降，银行会出现一定的资产荒。
定向降准缓解中小银行“放贷难”痛点
4月3日，央行发布公告，决定对农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点，于4月15日和5月15日分两次实施到位，每次下调0.5个百分点，共释放长期资金约4000亿元。央行决定自4月7日起将金融机构在央行超额存款准备金利率从0.72%下调至0.35%。
3月31日，国务院常务会议要求：“进一步实施对中小银行定向降准，引导中小银行将获得的全部资金以优惠利率向中小微企业贷款。”分析人士认为，此次央行定向降准正是为了落实这一要求。
交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟指出，本次定向降准面向两类中小银行机构，一类是农村金融机构，另一类是仅在省级行政区域内经营的城市商业银行。“预计获得定向降准资金的中小银行有近4000家，在银行体系中家数占比为99%，数量众多、分布广泛，立足当地、扎根基层，是服务中小微企业的重要力量。进一步降低中小银行存款准备金率，将增加中小银行的资金实力，有助于引导其以更优惠的利率向中小微企业发放贷款，扩大涉农、外贸和受疫情影响较严重产业的信贷投放，增强对实体经济恢复和发展的支持力度。”
中国银行研究院博士后李义举认为，本次定向降准能促使银行加大对小微企业的贷款支持。“全球疫情的蔓延导致中小企业面临较大困境，本次定向降准共释放长期资金4000亿元，加上3月份降准释放的资金，预计未来共有5500亿元长期资金用于发放普惠金融领域贷款。这将促使商业银行加大对小微企业、个体工商户贷款支持，帮助其复工复产，有效缓解疫情对中小企业带来的冲击。”
王青认为，本次对中小银行定向降准，主要是因为与大型银行相比，中小银行存款基础较弱，可贷资金来源相对不足，需要央行加大资金输血力度。“这包括本次定向降准及增加面向中小银行的再贷款再贴现额度1万亿元，增强其向中小微企业的贷款投放能力，进一步发挥中小银行与中小微企业之间的天然对接优势。”
同时，李义举指出，本次降准使得中小存款类金融机构准备金率降至6%，进一步降低了这些商业银行的资金成本，能有效地激励商业银行降低中小企业融资成本的积极性。
“前期，银行业为服务疫情防控和复工复产普遍降利让费。在银行盈利增长受到影响的情况下，还可适时适度下调存款基准利率，进一步降低银行负债成本，增强银行提升服务的能动性和可持续性。对中小银行而言，更重要的是帮助拓宽负债渠道，丰富负债来源，并允许采取更有弹性的利率浮动空间。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼如是说。
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