如果說2020年哪家保險公司最火，可能少不了要提到橫琴人壽。
之前那款女性費率很低的優惠寶重疾險，就是Ta家的，重疾60歲前的保額還是如今市場上最高的。
橫琴人壽還有一款大黃峰3號plus少兒重疾險，重疾最多可以賠付150%保額，在少兒重疾險中比較少見。
這兩款產品的測評可以看看這篇：
不過橫琴人壽明顯是不安於現狀，冒著“傷到自己人”的風險，推出了一款爆紅的產品：無憂人生2020。
想必也是一心想要搶佔重疾市場的份額，頗有百年人壽當時的風範。
奶爸今天就來看看這款被各種吹捧的產品，到底是不是真有這麼好：
- 消費者對重疾險的需求是什麼？
- 橫琴的左右手互搏
- 熱銷產品海，誰又能脫穎而出？
01
消費者對重疾險的需求是什麼？
現在市面上的重疾險產品那麼多，很多消費者的保險意識已經開始甦醒。
更多的時候，消費者會關注產品本身的保障、理賠的本質，而不是僅僅看保險公司有沒有聽過。
不過還會有一部分人會比較擔心保險公司的安全性問題，奶爸推薦可以看看這篇文章：
之前業內組織過一個問卷調查，主要是想要了解消費者在買重疾險的時候，更看重產品哪方面的特徵。
其中最備受關注的3個方面是：產品賠付的保額、產品的條款以及產品的性價比。
奶爸一直說，買保險就是買保額，保額足夠才能達到轉移風險的目的，看來還是有不少人能夠認同奶爸的看法。
而產品的條款關乎到理賠的結果，產品的性價比關乎到繳費的壓力，綜合來看，果然“金錢才是第一生產力”。
根據這三點來挑選一款優秀的重疾險甚至其他保險，確實一點也不難，不過現在的產品保障越來越多，想要看清產品這三點，可一點都不簡單。
02
橫琴的左右手互搏
聊產品前，還是先嘮嘮橫琴這家公司。
橫琴人壽光是註冊資本就有20億，由珠海鏵創、亨通集團、明珠深投、蘇州環亞、中植集團等五家單位共同設立。
2019年第四季度的綜合償付能力為170%，而且風險綜合評級為A級，公司的狀態是沒什麼問題的。
（橫琴人壽官網披露數據）
不過有個比較有意思的數據，2019年第四季度，橫琴人壽是虧本狀態，業務收入3億多，淨利潤是負1億。
而2019年12月左右就推出了大黃蜂3號少兒重疾險，反響還是不錯的。
可能是嚐到了甜頭，2020年2月就相繼推出升級版的大黃蜂3號plus少兒重疾險以及優惠寶重疾險，一度把重疾市場攪了個天翻地覆。
優惠寶還沒捂熱，又推出了一款無憂人生2020重疾險，不惜“連自己都打”。
想把公司做大做強的決心可見一斑，也能預見2020年第一季度的數據會更好看。
如今橫琴的兩款拳頭重疾險就是：無憂人生2020、優惠寶。
乍一眼看上去相差不大，想要看產品的性價比，就要先看看保障內容：
（無憂人生2020、優惠寶基本保障）
無憂人生2020比較新一些，所以延續了不少優惠寶的優點，而且整體的費率都是降低的。
主要的差別如下：
優惠寶50歲前重疾額外賠更高，額外60%；
無憂人生2020的輕症賠付更高，依次45%/50%/55%；
無憂人生2020的中症第二次賠付更高，為65%；
無憂人生2020的保障期限更靈活，可選保至70、80歲；
優惠寶的癌症間隔期更短，首次非癌症時，為180天；
無憂人生2020可選心腦血管疾病、少兒特疾 。
下面我們一個個分析無憂人生2020的保障。
1、重疾保額依舊優秀
現在重疾額外賠付已經是主流保障了，而無憂人生2020在50歲前額外賠付50%保額，50-60歲額外賠付60%。
50-60歲相對來說重疾風險更高，保額增加10%也是比較實用的。
不過比不上優惠寶，60歲前都可以額外賠付60%，是現在市面上最高的。
2、輕中症保額進一步增加
無憂人生2020輕症依次賠付45%/50%/55%保額，比優惠寶40%的保額要高，這個保額在市面上已經是數一數二的了。
中症方面也是目前行業最高，依次60%/65%保額，優惠寶是兩次60%。
3、癌症間隔期略微退步
無憂人生2020選擇癌症二次賠付的話，如果首次重疾為癌症，新發、復發、轉移、持續的間隔期都是3年，而且可以賠付120%的保額。
如果首次重疾非癌症，間隔期則為1年。
不過優惠寶如果首次重疾非癌症，間隔期只需要180天，無憂人生2020要長些，這點需要注意一下。
但在市面上也算是正常水平。
4、可附加心腦血管疾病、少兒特疾
這兩項保障是無憂人生2020新加的。
如果首次重疾是心血管疾病，二次賠付的間隔期為3年，100%保額；
如果首次重疾非心血管疾病，那麼二次賠付的間隔期只要1年，100%保額。
（無憂人生2020心腦血管疾病種類）
上述表格中，紅色字體是高發重疾或者高發手術，覆蓋情況還是可以的。
不過要注意缺乏腦中風後遺症，因為理賠的風險確實高，一不小心可能就會賠穿，不加上這個疾病也是能夠理解。
少兒特疾方面，含有18種，30歲前可以額外賠付100%保額。
也就是如果被保人患上的疾病同時符合少兒特疾和重疾清單裡面，最高可獲得200%保額的賠付。
我們先來看看少兒特疾種類：
（無憂人生2020少兒特疾種類）
可以看到，包含的少兒特疾種類有不少都是少兒高發重疾，覆蓋還是挺全的，如果給兒童投保的話，可以考慮加上。
5、如果非要優惠寶與無憂人生2020二選一
這兩款產品從保障上差別其實並不大，不過費率上，無憂人生基本都是優於優惠寶的。
所以，奶爸簡單說下結論：
如果女性投保終身，什麼都不附加：優惠寶的重疾保額更優秀些。
如果女性投保終身，只附加癌症二次賠付：優惠寶的癌症二次間隔期更短一些，保費會高5%左右。
其他情況：無憂人生2020會更合適。
03
熱銷產品海，誰又能脫穎而出？
那麼與市面上的熱銷產品對比，無憂人生2020的表現又是怎樣？
（熱銷產品對比）
奶爸直接上結論：
如果追求保障力度：橫琴無憂人生2020、信泰超級瑪麗2020max
無憂人生2020無論是保額還是可選責任都比較優秀，保障很全面。
超級瑪麗2020max保障還是很不錯，而且癌症二次賠付與心腦血管疾病二次賠付一起選的時候，費率最低，不過要注意只能2賠1。
如果女性投保：橫琴無憂人生2020、橫琴優惠寶
這兩款產品的女性費率都很低，而無憂人生2020的保障靈活些，保障力度也比較高。
優惠寶50-60歲的重疾賠付額度更高，而且癌症的間隔期比較短。
如果男性投保：信泰超級瑪麗2020max、橫琴無憂人生2020、國富嘉和保
超級瑪麗2020max與無憂人生2020的費率相差不大，保障都比較全面。
如果預算不足，可以考慮嘉和保，嘉和保的男性費率很低，基本保障也夠用。
04
奶爸參考
綜合來看，無憂人生2020的保障還是比較有創意的。
無論是賠付的保額、保險的條款、還是性價比，都沒什麼明顯的硬傷。
除了剛剛聊的基礎責任外，無憂人生2020還有不少增值服務，比如重疾綠通、住院安排、住院墊付。
而住院墊付可以讓某些有可能達到理賠標準的重疾，在住院期間向橫琴人壽申請墊付，如果審核同意，保險公司就可以墊付住院的押金，一定程度能緩解重疾帶來的經濟壓力。
不過重疾險的保障確實比較複雜，如果已經看到頭暈腦脹，可不要盲目投保喔~
如果有什麼產品上的疑惑，可以在後臺諮詢奶爸。
閱讀更多 奶爸保 的文章
