《政策解读：重疾险将迎来七项重大利好》
今天，中国保险行业协会发布了：中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见并就相关问题答记者问。我的判断是：进一步规范后，重疾险将迎来几个重大利好，更有利于消费者。下面我将该征求意见稿的几个核心内容解读一下。
一、3种轻症疾病得到统一规范
先来看看征求意见稿原文，第2条使用原则，2.1内容截图如下：
解读：“如果该产品还保障了保险金额低于上述六种中度疾病的其他疾病”，这句话适用到现在的重疾险产品中，指的就是轻症和中症。要求轻症或者中症里必须包含轻度恶性肿瘤（原位癌）、较轻急性心肌梗死（非开胸也可赔）、轻度脑中风后遗症。
统一规范后的意义：目前市场上的重疾险，轻中重症随便加起来都是一两百种疾病，试问有几个消费者能全部看完再买？如果你买了一个轻症不含原位癌的，那不是被坑死。现在市场上依然有很多重疾产品的轻症不保障原位癌，建议你现在就翻翻自己的保单，看有没有原位癌保障。
二、轻症赔付比例不得超过20%
征求意见稿原文，第2条使用原则，2.2内容截图如下：
解读：这条很简单，一看就明白，不多解读了，重点看下面的意义。
统一规范后的意义：近一年来，重疾产品的轻症赔付比例越来越高了，现在已经有几款产品能赔付45%保额了。作为消费者，大部分人都觉得轻症赔付比例高了是好事，其实这是一个很大的误解。轻症赔付比例增高了，那产品费率自然也会更贵啊，又不是免费送你的，相反以后统一规范到20%内了，重疾险的费率自然会再次下降。
保障更合理：轻症降低保额后，产品费率得到降低，并且整体保障更加合理。之前我们多次发表过文章，再三强调现在的重疾险轻症赔付比例太高，实在是没必要多花钱来得到这样的过度保障。50万重疾险，轻症赔付45%，也就是22.5万元，而轻症普遍只需要2-5万的医疗费就足以应对。之前一直建议用超惠保纯重症形态与其他重疾险搭配，就是这个意义，让保障责任更加合理。
三、疾病种类不能再来凑数了
征求意见稿原文，第2条使用原则，2.3内容截图如下：
《政策解读：重疾险将迎来七项重大利好》
解读：以后的重疾险疾病种类，不能再用一些稀奇古怪的病来凑数了，凑数的疾病要自己说明是“凑数”的。也不能再像平X福那样，把一个疾病解释成三四种疾病出来凑数。
统一规范后的意义：优选保的粉丝中，医生占比很高。之前我让一位三甲肿瘤医院的医生仔细看了一款产品的中症种类，她的回复是：绝大多数病听都没听说过。
四、重症统一规范增加到28种
征求意见稿第3.1.1重度疾病，明确了28种重症种类，并统一规范赔付标准。由之前的25种变为28种。新增三种统一规范的疾病如下：
- 严重慢性呼吸功能衰竭
- 严重克罗恩病
- 严重溃疡性结肠炎
篇幅问题，这一条不截图了。新增的这三种疾病，不要理解错了，不是以前的重疾险不保这三种疾病，而是以后的重疾险必须包含这三种，并且赔付标准也必须一模一样。
《政策解读：重疾险将迎来七项重大利好》
五、心脏瓣膜手术不再强制要求“开胸”
征求意见稿对，放宽一些疾病的赔付标准，最典型的是“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”的限制，标准更改为了“实施切开心脏”。
六、甲状腺癌赔付标准修改
这里先强调一下，并不像谣传的剔除甲状腺癌的保障。新的规范是：甲状腺癌达到TNM分期为I期或更轻分期时，不属于重症赔付范围。但轻症中的“轻度恶性肿瘤”，必须赔付。
对于甲状腺癌的赔付标准修改，可能是争议最大的。有人觉得是重疾产品的利空，比如已经患有甲状腺结节1-2级的人群，至少以后赔付标准变严格了。
我认为这一项的修改，也是重大利好，理由：甲状腺癌的保障不太具备重大疾病的意义，得了甲状腺癌一不危害生命，二不需要大笔医疗费用，三不会太影响以后的工作和收入。而甲状腺癌也确实太高发了，如果能把甲状腺癌的赔付标准再定义更难一些，那么重疾产品的费率将再次得到降低，对于未患有甲状腺疾病的大部分人群就是重大利好。
七、重疾险的除外责任统一规范
征求意见稿原文，第3.2条内容截图如下：
《政策解读：重疾险将迎来七项重大利好》
统一规范后的意义：以前经常有代理人说：我们公司的重疾险，自然灾害、地震导致的都能赔，别的公司拒赔。统一规范后，所有的重疾险的责任除外都必须是截图这些。
写在最后：
如果上面七条无法理解，作为消费者只需要记住一点就可以了：行业越来越规范、赔付标准越来越统一，无论买任何公司的任何重疾产品，都放心大胆的去买。重疾险条款中的“坑”越来越少了，完全无需去看哪款产品缺失什么高发疾病，选择重疾险的核心因素，还是看保障额度和对应的保费。在这种有利的大环境下，便宜的产品大概率就是性价比更高的产品。
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