在給大家講方案能夠花多少錢之前，猩猩還得先囉嗦一下保險能解決的問題。讓大家清清楚楚、明明白白知道自己的錢花來幹嘛用了。
咱們先看下圖：
猩猩把風險分為三級
- Level 1 -極端風險 ：特點是發生概率較低，但如果對家庭衝擊影響很大。比如：身故、殘疾、惡性腫瘤等。
- Level2 -大風險：特點發生概率相對較高，對家庭影響較大，比如：雖然生病不是特大重疾，但是花銷也有小10萬，像冠狀動脈介入手術、輕中度腦中風治療。
- Level3 - 小風險：特點發生概率最高，但對家庭影響最小，比如：息肉手術、膽結石、闌尾炎這些疾病。
通常 Level 1和Level 2 的風險，都是較大的風險，猩猩建議如圖中所示，通過對應商業保險來轉移掉。Level 3 的風險我們主要靠社保來轉移，剩餘不能轉移部分自留。
可能大家對各個險種的定義和理解還不是很清楚，我們花5分鐘瞭解一下不同險種的定義。
大部分人主要接觸的產品為：意外險、壽險、重疾險、醫療險，這四大險種。
1、意外險 - 應對意外身故、傷殘的風險
意外險大家應該都比較好理解，意外險就是為了應對突發的、外來的、非本意、非疾病的風險。
試想一下，意外導致隔壁老王的突然離開或傷殘，老王對父母、對愛人、對孩子還未盡完的義務，該由誰來承擔？
這就是為什麼，意外險最最基本的責任是身故和傷殘。由於意外發生的死亡或殘疾，保險公司都會賠付一筆錢，願這份經濟上的補償，能讓心理上無法接受的親人們聊以慰藉，讓他們免受更深遠的影響。
像大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷，這些都是在意外的保障範圍內。
我們可以發現意外險只對因意外導致的死亡、傷殘、疾病治療才會進行賠償。
但要是因為疾病等其他原因造成一個生命的戛然而止，他身後留下的愛與責任該如何繼續，這是壽險存在的意義。
意外險購買tips 意外險購買門檻低，很多產品對健康是沒有要求或要求很低，而且75歲以內都可以買，所以意外險建議買短期的，一年一買。強烈不推薦買長期意外險，反對大家買帶返還的長期意外險。
2、壽險 - 應對身故和全殘的風險
壽險，保險責任也非常簡單，在保障期間內，身故或全殘才會賠。
隔壁老王是家庭經濟支柱，上有老下有下，如果要是突然不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把買車買房欠下的貸款都留給了家庭。隔壁老王不願看到這樣的情況發生。
那麼，壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭還清房貸、車貸以及留作家庭的未來保障基金。
壽險和意外險主要解決喪失勞動力後的保障，比如人不幸掛了或殘疾了，自己沒法賺錢，導致家裡的收入減少。但是除了小概率發生的死亡和殘疾，更大概率發生的不確定風險則是疾病，以及由此帶來的鉅額醫療費用負擔。
所以，我們有必要了解，無論因何種原因（疾病或意外）就醫，都能夠對醫療費用進行報銷的醫療險。
壽險購買tips：壽險通常有終身壽險、定期壽險和一年期壽險。建議大家買定期壽險，保障至70歲。原因是壽險解決的家裡主力倒下後現金流的問題，通常70歲後一般都不再是家裡現金流了，不用再承擔家裡的主要責任。
不建議買終身壽險的原因主要是貴，性價比不高，對大部分人來說不實用。不建議買一年期壽險的原因主要是擔心續保問題，同時一年期採用的自然費率，後期保費也貴，不見得划算。
3、醫療險 - 應對治病產生的高額治療費用
醫療報銷的第一道保障線是咱們的醫保，醫保不能覆蓋的風險我們用商業醫療險來解決。
商業醫療險有小額醫療險（普通住院醫療）專門報小病的，免賠額低同時保額也低，相當於是應對Level3 風險中社保沒報銷的部分。
還有一種是百萬醫療，免賠額高一般1萬/年，但保額一般都是上百萬，它是可以解決Level1和Level 2中 因疾病產生的大額醫療費風險。猩猩認為百萬醫療才是大部分人主要考慮的醫療險，更具實用價值。
百萬醫療險是在社保報完的基礎上，進行再次報銷，它能報銷掉醫保不能報的大額花銷費用：如自費進口藥、自費診療項目、ICU病房、護理費等，以及一些小額費用急救護車、掛號費等都是在報銷範圍內的。
醫療險購買tips：市面上醫療險有小額醫療險（普通小病住院也可以報銷）、百萬醫療險、中高端（高端）醫療險（可以報銷特需門診、vip病房）。
猩猩建議大家考慮百萬醫療險。原因很簡單，槓桿高、價格低、實用。如果不差錢的想享受更好服務待遇的可以考慮中高端醫療險。如果經常生小病愛跑醫院的人，可以在百萬醫療險基礎上加一個小額住院醫療險。
買百萬醫療重點考慮：續保、報銷範圍、免賠額。續保儘量買保障最長6年保證續保的產品或者像微保那種直接是6年期的產品。
報銷範圍要覆蓋住院、特殊門診、手術門診、重疾住院、一般住院，記住一個不能少。
免賠額：當然越低越好，可以買家庭共享免賠額、6年共享1萬免賠額、逐年免賠額降低的
4、重疾險 - 應對患大病帶來的家庭經濟損失風險，起收入補償作用
簡單來說是重疾險是患重大疾病後，保險理賠通過後，一次性給一筆錢。這筆錢就直接歸屬於受益人，可以用來還貸款、補償家用、做康復治療或者環球旅行都可以，隨你高興。
很多人會把醫療險和重疾險搞混，其實兩者根本上解決的問題是不一樣的。
醫療險是對醫療費用的報銷補償，減輕你在治療上產生的費用負擔，假設你放棄治療那理論上一分錢都可以不用花，醫療險也不會賠你錢。但是，重疾險卻不一樣，你如果滿足了重疾險的理賠條件，即使你放棄治療去環球旅行，重疾險也得賠你錢。
重疾險我們要知道它重心並不是解決治療疾病產生的費用，治病的錢主要靠社保+商業醫療險，這兩者的門檻低，範圍廣，獲賠概率高。而重疾險相對範圍窄（有疾病理賠要求），門檻高，相對獲賠概率低，但如果獲賠，則可以拿到一大筆補償費用，這筆費用也是可以用來補充治療花費的。
重疾險購買tips：1、首先買重疾務必保額要夠，別買10萬、5萬這類重疾險，保額太低用途不大。給大家一個參考建議 5線以外城市最低30萬，3-5線城市最低40萬，2線以上城市最低50萬，如果能做到50萬+， 儘量做到50萬+。2、儘量買含輕症和中症責任的產品，優選賠付比例高的，通常市面上輕症 30%、中症 50%的比例，低於這個平均線的慎重考慮，價格差不多情況下選越高越好。3、重症的首次目前很多含前X年贈送的50%保額的，價格相當的情況有贈送的當然更好。4、繳費期限越長越好，保障期限選終身和定期都可以，預算不足可以選定期，定期建議選到80歲。千萬別買帶返還的重疾險，不建議買帶身故的重疾險，身故責任單獨買定壽，通常這樣會便宜很多。
保險方案講解
基於上面的情況，大家再來看看下面的方案，這是粉絲諮詢猩猩，猩猩幫他定製的一個方案，分享給大家。
如下為方案的部分截圖，想獲得完整方案，可關注公眾號，回覆關鍵詞“家庭方案”，領取完整版。
方案介紹：
A、丈夫和妻子方案：
百萬醫療險| 支付寶好醫保+ 重疾險 | 信泰超級瑪麗 2020 max+ 意外險 |中國人壽成人意外 +壽險 | 定海柱1號
- 支付寶好醫保推薦原因：市面上最好的醫療險之一，價格便宜、續保條件好、6年共享免賠額
- 信泰超級瑪麗 2020 max 推薦原因：輕症、中症均可多次賠付，賠付比例為45%、60%，相比同類產品較高，而且61歲前確診重疾可賠150%保額，相當於近70萬保額。
- 中國人壽成人意外推薦原因：綜合保障全，含交通、身故、傷殘和意外醫療，價格便宜，品牌大。
- 定海柱1號推薦原因：保費便宜是這款產品最大的競爭優勢，但定海柱的健康告知較嚴格，每天吸菸大於20支，5年內有連續住院超過7天，或者懷孕超過28周都是不能直接投保的，如果符合要求可首選該產品。
方案中的保額需要根據大家的實際情況來調整，如果預算多家庭責任大，可以把保額提高一些，如果家裡女性比男性賺錢多，則女性保額更高一些。如果不滿足產品投保要求，則根據情況進行替換，猩猩給大家準備了備選產品，公眾號號回覆關鍵詞“家庭方案” 可以領取查看。
B、孩子方案：
百萬醫療| 支付寶好醫保 + 重疾險 |守衛者3號 + 意外險+小額醫療 | 平安小頑童學平險
- 支付寶好醫保推薦原因：市面上最好的醫療險之一，價格便宜、續保條件好、6年共享免賠額
- 守衛者3號推薦原因：該產品重疾病種不分組兩次賠付，可以大大提升多次獲賠的概率。同時，重疾賠付比例高，首次重疾前15年保額高達150%，二次重疾賠付比例為120%，前15年確診少兒特疾，除給付重疾理賠金外，還可額外賠150%基本保額，即300%基本保額，如果是15年後，18歲前確診，則賠250%基本保額。最最重要的是這個產品的價格比同類型的要低，性價比要高一些。
方案中孩子的重疾險也可以買到30歲，等孩子成人後他自己再重新買一份重疾險，這樣保費大概就在500左右，可以降低一些預算，如果預算夠就買到80歲，避免30歲前因為生過大病，後面買不了重疾險。
學平險有的孩子是在學校統一購買的，如果已經購買則可以不用重複買，沒買的可以作為次優先級購買一份。
家庭總保費1.7萬，如果只買第一和第二優先級的產品，則費用在1.4萬左右，基本上一家人的產品費用和線下代理人推薦的一個人的產品費用差不多，還是不錯滴。
買保險需量力而行，如果預算足夠可以保額提高一些，如果預算不夠就圖中的優先級來配置。不要因為買保險給家庭帶來太大負擔，降低生活質量。
如果大家想有一套自己的定製方案，可以關注公眾號(xxpingbao)，加客服微信諮詢溝通哦。
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