上一講，我們介紹了怎麼挑選保險產品，這一講，我們來看看怎樣判斷靠譜的保險公司和保險顧問。
說到保險公司和保險顧問，你的第一反應可能會是：保險公司會不會破產？保險顧問會不會忽悠我，風險真發生了會不會拖著不賠？
你看，這就是很多人對保險的普遍誤解了，一般來說，只要前期核保如實告知了，理賠是不會有什麼問題的，但你最應該擔心的，是你選擇了不適合的保險公司或者保險顧問，這樣，即便你買了保險，也可能覆蓋不到你真正面臨的風險。
好，下面我們就來說說到底怎麼選。
不要只看公司大小和保費高低
先來說怎麼選公司。
我的第一個建議是：掛了牌的保險公司基本都靠譜，但有的公司產品看起來保費好像貴一點。相同保額相同保障範圍，要注意費率低的保險產品可能條款有一定缺陷，因為每一款產品費率都是精算師算的，國家對精算師的資格認證都是統一標準。
很多人會下意識地認為，選保險公司當然要選大公司，這樣就不用擔心公司倒閉或者賠不起錢的情況。
其實，這個擔心沒有必要，國家對保險公司的管控很嚴格，保險公司一般不會存在倒閉的風險。嚴格到什麼程度呢？
首先，保險公司的准入門檻很高。
在中國，不管大小，保險公司的註冊資本金往往都要5個億起，光有錢還不行，還要符合一系列法律規定的條件，才會給保險牌照。比如盈利能力、健全的組織結構等等，所以，就算是阿里和騰訊這樣的大公司要想進軍保險業，拿到保險牌照都挺不容易。
其次，銀保監會會對保險公司的償付能力進行最嚴格的監測。
保險公司自己為了有足夠的償付能力，也會從上一年的年終結餘中提取一部分作為保障基金，這筆錢會由銀保監會設立專門賬戶集中管理，統籌使用。這樣，就算保險公司真的有破產風險，這筆保障基金也可以保證你的保單權益。
除此之外，保險公司還會找再保險公司，和它一起承擔一些比較大的保單，來分散風險。
再退一萬步講，即便保險公司真的沒錢了，它也沒有權利自行解散或者宣告破產，必須要經過銀保監會批准，監管部門會指定另外一家保險公司接管原公司的所有保單。
所以，在這樣一整套的監管保障體系下，在我國，還沒出現過保險公司倒閉的情況。
要說臨近倒閉，美國有過類似情況，2008年金融危機的時候，兩大金融巨頭雷曼兄弟和美國國際集團AIG都陷入了巨大危機瀕臨破產，但因為AIG有保險業務，牽扯了大量投保人的利益，最後美國聯邦儲備銀行拿出來1800億美元，出面拯救了AIG，但沒有保險業務的雷曼兄弟就只能宣告破產了。
也就是說，保險作為管理風險的特殊行業，說它掌管著很多人的“救命錢”都不為過，所以國家會對保險行業進行非常嚴格的監管和保護，所以，你完全不需要擔心保險公司破產或沒錢賠你。
你要關注的三個要素
不過，既然保險公司實力都很強，那是不是隨便挑一家都行？
當然不是。這也是我要講的第二個建議，選擇保險公司，
你需要關注三個要素，分別是看當地是否有分支機構，看它的償付能力和它的服務偏好。先來看分支機構，我們在買保障型保險時，你要選擇的保險公司最好在你的常住地有分支機構，這樣發生風險時理賠方便，速度也更及時，服務也會更好。
再來看償付能力，這是關係到理賠是否順利的關鍵指標。
什麼是償付能力呢？就是保險公司的資金夠不夠賠償現在要賠的和未來可能產生的賠付，這個未來可能產生的賠付還會考慮到各種極端情況，比如大型自然災害等，也就是說，保險公司會提前考慮到，無論發生什麼都能有錢賠。所以，償付能力越高的保險公司，實力就越強。
一般來說，銀保監會也會嚴格監管保險公司的償付能力不低於100%，低於這個指標就是不安全的。不過，為了理賠更順利，你最好選擇償付能力150%以上的保險公司。這個數據你可以在中國保險行業協會網站上查到，各家公司在官網也會發布詳細的報告。
另外，如果你買的是理財型的保險，你還要考察這個公司的投資能力、分紅水平、結算利率等等，這些數據也都可以在保險公司的官網上查到。
第三個要素看服務偏好。
不同的保險公司，它的產業佈局也是有所區別的，有的公司可能重視在養老產業上的佈局，那你在這家公司投保養老金險，就能享受到更多養老方面的服務；有的公司會傾向佈局大醫療大健康領域，你買健康類保險產品，就可以多考慮這類公司；還有的會在金融方面多維發展，那你選擇理財型保險時，就可以多考慮這類公司。
總之，不同類型的產品，可以考慮適配不同保險公司。我在下方附了一張表格，列舉了幾家比較大的保險公司，它們的服務偏好和諮詢方式分別是什麼，你可以看看。
怎麼挑選保險顧問
選擇完保險公司，再來看怎麼選擇保險顧問。
現在，全國保險顧問的數量已經突破800萬人，也就是說，幾乎每個人的朋友圈裡都會有幾個保險顧問，那怎麼識別他是不是靠譜呢？
你需要從理性和感性兩個維度去考慮，理性是看他專業能力是不是足夠，值不值得信任，感性是看和他是不是投緣。
在這兩個維度裡，一般人可能會覺得，專業能力更重要，但我要提醒你，選擇保險顧問，第一步恰恰要看感性因素。
因為保險是一個長期性投資，你需要跟保險顧問保持長期聯繫，而且，他需要了解你的家庭情況和財務情況，來幫你作出判斷，你也要願意和他分享對生活的擔憂。要是你特別討厭這個保險顧問，他能力再強，都沒法有針對性地幫到你。
所以，選擇保險顧問，第一步是看感性因素，其次才是考察他的專業能力。
那專業能力要怎麼判斷呢？
首先，如果他從業年資比較長，獲得過行業通用認證比如註冊理財規劃師、特許金融分析師、精算師等證書，這些都是加分項，說明他有一定的專業能力。
但是不是一定就值得信任呢？其實不一定，下面我就給你一份負面清單，幫你排除掉一些不靠譜的保險顧問。
第一條，就是不按照正常工作流程做事。
一般來說，一個保險顧問，他的工作流程涉及四個環節。第一步是溝通需求，然後根據你的需求來提供方案，在客戶決定之後，協助客戶購買、核保等等，最後提供長期的服務，直到這份保單理賠或者作廢。
在這個工作流程下，如果你的保險顧問上門就和你介紹產品，而不是先了解你的情況和保險需求。那這樣的保險顧問，多半是不靠譜的。
而且，保險顧問在給你介紹產品的時候，一定用的是官方出品的標準資料，如果他圖方便或者出於其它因素，自己做了一份產品介紹，這個行為也是不符合規定的，要格外注意。
第二種不靠譜類型是過分強調關係，尤其是如果你的保險顧問是親戚或者熟人，他可能跟你說：“咱倆的關係，你還信不過我嗎”這類話術，這都不是專業顧問的做法。
第三種行為是承諾收益。
要知道任何投資都是有風險的，即便是理財型保險，也沒法100%確定收益，所以遇到承諾收益的保險顧問，那就需要警惕了。
還有些顧問會告訴你可以給你保費打折或者返佣金，這種方法也特別不靠譜，要知道，這種行為銀保監會是不允許的，如果他這麼做，只能說明他對自己提供的產品和服務不自信。
上面這三種情況，你都要謹慎考慮。
最後，除了負面清單，你還可以額外注意一點，就是購買不同屬性的產品，對保險顧問能力的要求也不一樣。比如你想買健康類保險，就可以選擇一些預核保能力強的保險顧問。
什麼是預核保呢？
你可能也知道，保險公司在承保之前，會先核實你的身體狀況和相關信息，看看你的健康風險在不在控制範圍內，然後才決定要不要承保。但如果一旦你被拒保，這個記錄就會影響到以後你所有的投保。
那預核保，就是保險顧問提前幫你先看看，哪些信息會影響到你的核保結果，避免你因為一些暫時性的問題留下拒保記錄。
所以，一個預核保能力強的保險顧問，他可以提前判斷出哪些因素可能會導致你被拒保，然後幫你想一些補救措施，甚至他還能代表你和公司去溝通協商。
相應的，如果你想買的是理財險，就可以選擇財富管理能力強的保險顧問，他可以根據你的財務狀況和風險偏好，選擇合適的產品和投入配比，幫你做好理財規劃。
總的來說，一個好的保險顧問不是單純地以銷售為導向，而是更像一個朋友，站在你的立場上為你考慮，幫你配置出一個最合適的方案。
本講小結
這一講，我們講了怎麼判斷保險公司和保險顧問，關於怎麼挑選保險公司，我給了兩個建議：
一個是不要迷信大公司，保險公司基本都靠譜。
第二個是，在選擇的時候，可以考察三個方面，是否在當地有分支機構，償付能力是不是充足和是否有服務偏好。
關於選擇保險顧問，我也建議你考慮兩個維度，首先看看你願不願意和他成為朋友，他的人品值不值得信任，第二才看他的專業能力是不是足夠。
思考題
我想問問你，你在挑選保險顧問的時候，有什麼判斷標準嗎？
歡迎你在留言區和我們分享。
下一講，我們就具體來看看，該怎麼配置你的保險方案。
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