京哥保，专业精算师主笔
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就在今天，前后脚上市了【无忧人生2020】和【钢铁战士1号】两款重疾险。
无忧人生2020是横琴人寿继优惠宝之后的另一款重疾险，这是本篇文章的焦点产品，大家可以重点关注。
钢铁战士1号是三峡人寿继爆款达尔文2号之后新推出的重疾险，不过被上文提到的无忧人生2020压住了，基本没戏 。
去年至今，老重疾险对销售策略的调整，新重疾险产品形态的演化，给了我两点感触：
第1：线上定期消费型的重疾产品已经越来越少了。比如京哥之前较为推荐的嘉和保，保至70周岁必须捆绑身故责任销售；去年健康保2.0直接砍掉保至70周岁的保险期间；优惠宝只有保终身的选择；这次新上市的钢铁战士1号保70周岁必须捆绑身故责任。
第2：线上重疾险保障责任越来越花哨。去年一年的洗礼，让癌症二次成为网销重疾产品的标配，而新出的无忧人生2020和钢铁战士1号，除了可以附加癌症二次以外，还可以附加心血管疾病二次赔付，给予了更多的选择。
这么多的产品，这么花的保险责任，着实让人头疼，到底哪款产品适合我们？
先说明我的研究结论，后文再深入分析：基于目前的产品情况，我认为最值得配置的重疾是无忧人生2020和嘉和保，其他产品基本不用看了。
嘉和保我写了不少，这款产品对男性非常友好，如果附加癌症二次，更加给力。具体可以参考以下两篇文章：嘉和保|超级玛丽2020max|超级玛丽2020pro|优惠宝，「重疾四天王」之战癌症2次「嘉和保」，吊打2次不分组重疾「守卫者3号
这篇文，我将着重分析无忧人生2020。
01.无忧人生2020基本形态介绍
无忧人生2020在保障方案选择上较多，可选择保至70/80岁/终身。在保障责任上传承了目前主流重疾险基本的保障内容。
重疾保障：50岁前，可赔付150%基本保额，50-59岁可赔付160%基本保额，60岁及以后，赔付100%基本保额。
中症保障：可赔付两次，分别赔付60%/65%基本保额。
轻症保障：可赔付三次，分别赔付45%/50%/55%基本保额癌症二次：赔付120%基本保额。
在此基础之上，新增加了心脑血管疾病二次赔付责任。如果第二次重疾为心脑血管疾病，可赔付100%基本保额。
之前分析过的超级玛丽2020max是将心血管疾病和癌症打包一起二次赔付，无忧人生2020却是将癌症二次和心脑血管疾病二次赔付分开，给予了更加灵活的配置选择。
另外，无忧人生2020还可以附加少儿特定疾病保险金责任。针对少儿特定疾病，在赔付重疾保险金的基础上，可额外赔付100%基本保额的特定疾病保险金。这点不是本文的重点，我会在后续的少儿重疾产品测评中继续讲。
产品责任其实挺花的，但对你来说，首要重点关注基础的重疾/中症/轻症保障，再酌情考虑高发癌症的二次赔付，最后再是心血管二次赔付。
02.基础保障+癌症二次分析
我将目前七款保障全面，性价比较高的重疾险进行了对比，如下图所示：
图中有大拇指的方案，京哥认为最值得配置。我分为两部分讲：
第一部分：基础保障（重疾+中症+轻症）
基础保障非常有利于做高单次重疾保障保额，因为基础保障价格最便宜。
重点说一下保至70周岁的方案，可以看到，在这一方案下，无忧人生2020的性价比非常高。与康惠保旗舰版相比，价格仅高出一点，但重疾保障上，直接多出了一份保至60周岁的定期重疾；相比超级玛丽2020max也更加便宜。
上图对比可以发现，保70岁可选择的产品不多，这也验证了京哥在前文说的定期消费型重疾产品越来越少的说法。
如果想要更长期的保障，比如
保至80周岁或终身。男性建议直接看嘉和保，相比无忧人生2020和钢铁战士1号，虽然嘉和保在60岁前略显单薄一些，但其保至终身的价格，可直接媲美性价比最高的无忧人生2020保至80周岁的价格。
如果是女性，保80岁可看无忧人生2020，保终身可选无忧人生2020或优惠宝，不过我个人更倾向于优惠宝。
无忧人生2020和优惠宝在基本保障上略微有区别，重疾保障上优惠宝在50岁前比无忧人生2020多出10%保额，不过无忧人生2020轻症赔付上多出5%保额，两款产品的费率几乎无差异。
第二部分：基础保障（重疾+中症+轻症）+癌症二次
既然是保癌症二次，建议保险期间稍微拉长一些，这样保障也更有效果。
比如京哥给自己配置的达尔文2号，附加癌症二次责任，选择了保至80周岁。
对于男性而言，附加癌症二次，嘉和保的优势进一步明显了，保至终身的费率与无忧人生2020和钢铁战士1号更近，没得说的首选。
对于女性而言，可选择保80的无忧人生2020和保终身的嘉和保，都非常不错。结合产品价格综合分析，我还是建议你首选保80的无忧人生2020，因为保80也基本够用。
03.心脑血管疾病二次赔付分析
心脑血管二次赔付之所以挑出来特别说，在于这项保障是新上市的【无忧人生2020】和【钢铁战士1号】，在网销市场首创的、可灵活附加的责任。
不过两款产品的赔付方式和保障病种不一样。具体可参照下图：
可以发现，虽然都是心血管二次赔付，但保障上差异还比较大。
病种上：无忧人生2020可保12中特定心血管疾病，似乎更强
赔付保额：钢铁战士1号可赔付120%疾病保额，保障更高
保障责任：第一次患心血管疾病基础上，第二次再换心血管疾病的赔付方式不一样，非心血管疾病→心血管疾病的赔付方式一样。
说实话，我并不清楚上图中A心血管疾病→B心血管疾病和A心血管疾病→A心血管疾病哪个概率更高，而且我认为这两款产品的心血管疾病→心血管疾病的二次赔付均比较严格，这一块我就不去深究了。
京哥认为最重要的是非心血管疾病→心血管疾病，这个责任看上去更实用。特别对于男性而言，毕竟心血管疾病占男性重疾赔付的比例可达30%
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所以，我以男性为例，对附加心血管疾病保障责任的溢价进行对比，如下图所示：
价格涨幅差异还是较为明显的，无忧人生2020价格涨幅9%左右，而钢铁战士1号涨幅在16%左右。
所以，如果想选择心脑血管疾病二次保障，无疑无忧人生2020是更好的选择。
04.终极配置建议
说了这么多，估计你也听累了，最后想基于京哥个人的思考给予你一些中肯的配置建议吧。
如果是想做好基础保障，可以重点关注【无忧人生2020】保至70周岁的保障，性价比目前碾压其他产品。
如果想基础保障再长一点，男性可直接关注【嘉和保】，女性可关注保80的【无忧人生2020】，或保终身的【优惠宝】。
基础保障上，如果还想保障更加充裕一些，可配置癌症二次责任。
此时，嘉和保是男性的首选，前文已经说明，嘉和保附加癌症二次保终身的费率可以和无忧人生2020保至80岁的费率媲美；
女性建议首选保至80周岁的无忧人生2020，价格更加合适。
对于心血管二次赔付，即使要选，那也是男性买，女性就别买了，因为女性心血管疾病本就不高发，二次赔付需求自然更小，产品的话直接看无忧人生2020即可。
希望这篇文，能对你配置重疾险有启发。
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